Gästinlägg: Vattennät, avloppsnät, elnät, vägnat, banknät?

Nedanstående är ett gästinlägg signerat Oskar Ege.

Kommer storbankerna röra sig bort från rampljuset och istället ta rollen som underhållare av ekonomisk infrastruktur? FinTech-branschens explosiva tillväxt och innovationstakt – nu accelererad av det senaste betaltjänstdirektivet PSD2 – har skapat förutsättningar för en sann revolution inom bankvärlden.

Datornät.

FinTech-bolagen har redan färdiga tjänster och appar med miljoner dagliga användare. Tidigare har dessa tjänster erbjudit sådant som bankerna själva inte sett som en produkt; bättre ekonomisk kontroll och överblick med hjälp av pedagogiskt presenterad transaktionsdata från appar som Mina Tjänster och Tink. Kreditprövningar baserat på transaktionsmönster med en tjänst som Instantor. Dessa affärskoncept har välkomnats av storbankerna och kunderna har fått bättre tjänster utan att bankernas marginaler påverkats.

Men tjänster som Klirr, en app som kommer avrunda vanliga kortköp för investering i företagets egna fonder ger sig snillrikt på en av bankernas mest lönsamma tjänster – fondförvaltning. Lendify slåss för att etablera en just nu svängig marknad för ”person till person”-lån medan större uppstickare som Klarna, Izettle och Bamboora snabbt plockar marknadsandelar bland betaltjänsterna. Företag som Enkla försöker plocka guldkornen ur storbankernas bolåneportfölj genom genom busenkel handläggning och låga räntor. Sedan finns Kivra som utan kostnad sätter upp en digital brevlåda, på ytan helt orelaterat till bankvärlden men som nyligen möjliggjort för kunden att betala digitala räkningar direkt i appen. Utanför dessa ultra-nischade konkurrenter kan du nu få bolån i kön på Ica, låna pengar av Norwegian och sköta alla dina ordinarie bankärenden genom ditt försäkringsbolag. Tittar man lite längre framåt i tiden så ser vi hur kreditgivare och investeringsplattformar jobbar febrilt på AI-baserad ärendehantering och rådgivning. Med detta sagt har vi inte ens petat på de riktiga globala jättarna som Apple, Facebook och Google. Företag som både har resurserna, kunnandet och användarbasen för att i ett svep slå undan hela marknadssegment.

Bara antalet kategorier bankrelaterade företag som dykt upp det sista årtiondet är svårt att greppa eller definiera. De har dock alla något gemensamt; de plockar bankernas lågt hängande frukter och missade möjligheter. Med en nischad produkt kan uppstickarna snabbt erbjuda lösningar obehindrade av kompabilitetskrav med övriga produkter inom storbankernas svällande myriad av ofta mediokra tjänster. Från den positionen kan nykomlingar växa och fånga upp närliggande tjänster likt vad vi sett med Kivra, Mina Tjänster och Tink.

På andra sidan av den här utvecklingen står Storbankerna och osäkert funderar hur de ska möta framtiden. Samtliga pratar om att de är medvetna om utvecklingen och utmaningarna men i stort handlar deras respons om att jobba vidare med digitaliseringen av befintliga tjänster. I linje med detta har miljoner investerats i mindre omvälvande tjänster likt Tink och Mina Tjänster.

Samtidigt som storbankerna pumpar in miljardbelopp i uppköp, utveckling samt underhåll av appar och hemsidor har de mycket kvar att bevisa. Inte ens deras stora gemensamma framgång Swish går säker när exempelvis Apple så småningom implementerar blixtsnabba överföringar genom din ordinarie SMS-app.

Man behöver vara exceptionellt optimistisk för att tro bankerna är flexibla nog för att hänga med alla sina nya och fokuserade konkurrenter. Trots stora investeringar i både tid och resurser kommer de förlora område efter område till smartare och piggare utmanare. Framtiden är snart här då Banken är en nödvändig men osynlig infrastruktur till dina ekonomi-appar på samma vis som bredband är nödvändigt för att se på Netflix. Det nya PSD2-regelverket släpar just nu bankerna mot denna framtid, vissa mer motvilligt än andra. Regelverket har fått samtliga storbanker att lansera utvecklingsmiljöer s.k. Open Banking för att förenkla tredjeparts utveckling och implementering av nya tjänster och idéer. Det är ett nödvändigt steg om de vill undvika att bli den bank som är inkompatibel med framtidens appar och tjänster, en tydlig indikation på var de är på väg.

Hur mycket de än slåss för att bevara tidigare traditionella områden så kommer de bli omsprungna. Rörelsen mot Open Banking och bankers roll som en infrastruktur istället för en hub för all din ekonomi kommer gå allt snabbare. Även i framtiden behöver någon stå för konton, kapitalkrav, regelefterlevnad osv, allt sådant som framtidens FinTech kommer bygga sin verksamhet på. Kommer någon av storbankerna inse detta och identifiera sitt försprång eller låter de någon pigg millenial komma före?

/Oskar Ege