Dagens icke-nyhet: Riksbanken ändrar inte räntebanan

Bland dagens icke-nyheter på våra mediala hemsidor är att Riksbanken håller fast vid tidigare räntebana och ränteprognoser och höjde alltså inte sin styrränta reporäntan. Därmed kan de allt fler svenskar, som för att ha råd med sina bostadslån väljer låga rörliga räntor, andas ut för stunden.

Samtidigt kan nu Bonnier/DN avslöja att det inte blir några amorteringskrav, utan man ska försöka införa en frivillig “amorteringskultur”. Bonnier nämner att både Riksbanken, IMF och OECD-länderna vill se amorteringskrav i Sverige, men glömmer att även EU-kommissionen upprepade gånger har fört fram detta. Det hela visar alltså att Sverige visst kan strunta i vad EU-kommissionen tycker, åtminstone när det gäller bolåneträsket.

Istället ska Finansinspektionens utredning föreslå att det ska bli obligatoriskt för bankerna att nämna ordet amortering när man diskuterar lån med sina kunder.

Samtidigt har redan bankerna börjat med rena amorteringskrav. SEB verkar numera kräva 60 års amortering om man belånar bostaden fullt ut. Detta innebär exempelvis att den som är singel och har ett normalt yrke, t ex förskolelärare, i princip inte kan köpa en tvårumslägenhet i Stockholm.

Förskolelärare i Stockholm har i snitt en lön på 24 673:- SEK, vilket enligt Jobbskatteavdrag.se ger en nettoinkomst på 19 399:- SEK i Stockholms kommun, undantaget det sk Järvafältet dvs nordvästra Stockholm.

SEB kräver numera 60 års amortering och att man har 8000:- SEK kvar i näven när bostadskostnaden är betald. En klubbmedelsavgift på ca 4000:- SEK verkar rätt normalt för en lägenhet, tillkommer säg 500:- SEK i driftskostnad för el (4000 kWh hushållsel per år). Kvar till räntor och amortering blir då 19399-4000-500-8000=6899. 

Problemet är förstås att man också ska klara de så kända 6 – 8% i ränta som alla slår sig för sina bröst att banken hade som krav. 6% ränta blir 4.2% ränta efter att vård, skola och omsorg betalat ränteavdraget. En lägenhet på 1.7 MSEK kostar alltså vid full belåning på 85% hela 0.042*1445000/12+1445000/(60*12)=7064:- SEK i ränta och amortering hos SEB och kan inte köpas av förskoleläraren.

Men detta förutsatte att förskoleläraren hade 255 000:- SEK att stoppa in. Som vi vet har de flesta svenskar inte ens en månadslön på banken. Då måste man ta ett blancolån till kontantinsatsen ovan bolånetaket.

Med 10% av köpeskillingen i blancolån med idag säg 5.5% ränta, eller 3.85% efter vård, skola och omsorg betalat ränteavdraget, så blir läget annorlunda. Blancolånet ska dessutom amorteras på tio år. Här vill banken att man klarar 8% i ränta, eller 5.6% efter ränteavdraget.

Vi får alltså ekvationen 6899=X*0.85*0.042/12+X*0.85/(60*12)+X*0.1*0.056/12+X*0.1/(10*12). Eller om man så vill X=6899/(0.85*0.042/12+0.85/(60*12)+0.1*0.056/12+0.1/(10*12)=1264582.4847. Lat som jag är har jag inte dubbelkollat denna siffra, men den känns rimlig.

Förskolelärarinnan kan, om hon nu har 63 000:- SEK att stoppa in i kontantinsats för de sista 5%, bara köpa en lägenhet för högst 1.264 MSEK kronor. Hon blir alltså enligt en sökning hos Booli förvisad till Akalla, Hässelby Strand, Hagsätra, Östberga eller Skarpnäck. I övriga delar av Stockholm duger hon bara till att uppfostra barnen, men får alltså inte själv bosätta sig. Det finns dessutom endast 29 st tvåor till salu för 1.264 MSEK eller mindre i Stockholms kommun och man kan väl fundera över hur budgivningen på dessa går.