Artikeln innehåller betallänkar för MinKreditkoll.se – gratis kreditkoll på dig själv med kreditscore.
En utvärdering av läsarnas svar kring vad de har för kreditscore via MinKreditkoll.se och faktorer som ålder, inkomst, taxeringsvärde på bostad visar att det är inkomsten som avgör kreditvärdigheten. En genomgång följer nedan.
I Sverige finns det ju inte längre publik data på tillgångar, vilket gör att kreditvärderingar av privatpersoner i princip bara kan basera sig på taxerad inkomst, med vissa möjligheter kring anmälda skulder och eventuella taxeringsvärden på bostäder.
Först en genomgång av svaren. 673 läsare svarade på enkäten och av dessa ströks fyra på grund av oseriösa svar och fyra ströks på grund av påstådd taxerad inkomst över 10 MSEK för förra året, och fyra ströks för höga angivna taxeringsvärden över 20 MSEK på eventuella fastigheter. De senare behöver inte vara felaktigt, men enskilda höga outliers stör datat och ger en skev helhetsbild.
Siffrorna nedan är avrundade till heltal.
Först lite allmänna siffror.
Medelåldern på kvarvarande respondenter var 46 år, och medianen var 44. Den yngsta var 22 och den äldsta 81. 97% var män, vilket är något högre än de 95% det brukar vara i undersökningar annars. På grund av så få kvinnliga respondenter har ingen hänsyn tagits till juridiskt kön i resultatet.
Taxerad inkomst för inkomståret 2022 var i medel 750 652:- SEK epper 62 554:- SEK per månad, och medianen var 645 600 eller 53 800:- SEK per månad. Detta är i linje med både ålder och att ca 75% av läsarna i andra undersökningar är tjänstemän, chefer eller egna företagare.
Skulderna var i medel 1 635 017 kronor och i median 1 200 000:- SEK. Taxeringsvärdena på eventuella fastigheter var i snitt 2 472 427:- SEK och 1 850 000:- i median. Av 661 kvarvarande respondenter efter strykningarna hade 508 fastigheter, så det var mest villa-, skog-, lantbruks eller sommarstugeägare som svarade.
Själva kreditscore var i medel 82 och i median 87 med en standardavvikelse på 19.
Tittar man på matematisk korrelation mellan ålder och kreditscore så var den i princip noll, eller 0.02. Det finns knappt något samband mellan ålder och kreditvärdighet alls, men å andra sidan går inkomsterna ner vid högre ålder, men inte lika mycket som i ung ålder under 25 år. Bloggens pensionärer har helt enkelt högre inkomster ä bloggens ungdomar.
Den kraftigaste korrelationen mellan kreditscore och svaren var förstås taxerad inkomst, med en korrelation på 0.39. Högre taxeringsvärden gav 0.19 i korrelation och skulder 0.16 – ju högre skulder desto bättre kreditscore. Dock är korrelationen mellan skulder och inkomst 0.15 och mellan taxeringsvärde och inkomst 0.25.
Man har helt enkelt råd med dyrare villa och större skulder om man har högre inkomst och antagligen är det samvariationen med inkomst som ger eventuell korrelation mot skulder och taxeringsvärde för kreditscore. Min amatörmässiga slutsats är att inkomsten är helt avgörande för kreditscore.
Korrelationen mellanålder och inkomst var låg, 0.1
Elva (1.6%) av icke strukna läsarna hade betalningsanmärkningar. De hade fortfarande ett kreditscore i medel 44. Medelåldern var 47 för dessa och deras taxerade förvärvsinkomst låg på 492 009:- SEK i medel, dvs lägre än totalt medel. Skulderna var således också lägre, då inkomsten styr detta, och landade på 787 930, medan de också hade lägre taxeringsvärden i snitt på 826 363:- SEK.
Vill du själva kolla din kreditscore gör du det gratis hos MinKreditkoll.se.
32 kommentarer
Den Gamle har uppenbarligen inte svarat på enkäten iaf 😜
Var kanske den där gamlingen med enorm inkomst, som ströks.
Som en korsning mellan Midas och Metusalem då gissar jag ?
Det låter som Den Gamle det ❣️
Vi är några med noll i score. Jag tror inte att vi har misskött oss, är utan inkomst eller gravt skuldsatta. Är det att vi är bosatta utanför Sverige? För gamla?
Inte bosatta i landet är väl typfallet utifrån tidigare diskussioner. Utflyttad, eller nyligen inflyttad och saknar därmed den kritiska inkomsthistoriken. Många som tror att det bara är att flytta hem till Sverige igen, men de kan inte låna till en bostad utan svensk taxerad inkomst…
Det kan man visst det. Jag har x antal miljoner sek i lån men nästan 0 i inkomst från mina svenska engagemang. Det går dock bra att låna till fastighets- eller markköp med bra bankförbindelser. Mitt svar syns ej men var ej oseriöst så det är sagt.
“med bra bankförbindelser” är nyckelordet här. Du är alltså ett undantag, inte regeln.
Detta hamnade på fel plats. Jag ser ingen möjlighet att rätta.
Jag tänker att det finns uppgifter om inkomst så länge som man skattar i Sverige. Det gör de flesta som är svenska medborgare.
Som bosatt utomlands skattar man väl bara i Sverige om man har en inkomst i Sverige (oavsett medborgarskap)?
Fick också ett nollresultat men så har jag heller inte betalat skatt i Sverige (utöver fordonsskatt) sedan jag lämande landet.
Jag undrar fortfarande vad själva poängen med detta kreditscore är, och varför man skulle ha behov av att ta reda på det via någon diffus tjänst – som eftersom den är “gratis” rimligen har någon form av dold agenda och faller under kriteriet om en tjänst är “gratis” är det du som är produkten. Behöver man av en eller annan anledning låna pengar borde de flesta med rimlig förmåga själv kunna avgöra om det är realistiskt, och definitivt svar får man högst sannolikt av de presumtiva långivare man vänder sig till.
Mitt enda svar på min första fråga är det klassiska “k-kmätning” vilket som bekant är vanligt förekommande män emellan. Jag säger inte att det är något fel med det heller, bara att behovet att delta i den typen av tävlingar inte är lika stort för alla.
Poängen vad LW beträffar är förstås att ha färsk statistik på vilka täta och kreditvärdiga läsare han har, för att få fler och bättre annonsörer. Kan väl vara honom väl unt, tycker jag!
Det är betallänkar. Om någon gör en kontroll får mitt bolag några kronor så jag kan fortsätta professionellt blogga.
Självklart är du produkten. Kreditkollen tjänar väl pengar på att länka vidare till långivare?
Poängen för din egen del är att du får ett estimat på vad ditt förhandlingsutrymme är om du behöver låna.
Knepigt ändå att tillgångar och kapital inte har någonting att göra med det hela. Det blir alltså mindre risk för en bank att låna ut 100k till Kalle som tjänar 50k i månaden men har 0kr kvar den 24e, än mig som tjänar 40k och har 20k kvar och 1 miljon på banken. Tjänsten som sådan är därför värdelös för att räkna risken.
Fast det motsvarar hur bankerna beviljar lån. De tittar på din inkomst, inte ditt kapital. Det kan du festa upp och oavsett ser de bara ditt kapital på deras bank.
Öht är det ju svårt för t ex traders att få lån om de inte bedriver trading i AB och därmed kan ta ut lön rent formellt. Svenska systemet är byggt för förvärvsinkomst, t ex får ju den företagare som tar ut inkomst som utdelning eller räntefördelning varken pension eller SGI.
Däremot kan du ju om du har kapital och faktiskt har en personlig bankkontakt som bryr sig och släpper dig så långt få lån ändå.
Men fyller du t ex i för ett lånelöfte online så skiter de helt i ditt kapital.
Det som många blir kränkta över är att när de går till sin bank de haft i 25 år får de INGEN extra behandling pga detta.
Bankerna skiter i vad du har på kontot när månaden är slut
Jag har exakt 0 kr. Flyttar ju till niscbankerna och fonder.
Pratade om kapital med banken och som bloggarn skriver skiter de i det.
Alla tillgångar banken inte kan låsa är ingen säkerhet. Du kan bränna ditt miljon i kapital på 1 månad på Barbiedockor.
Varför låna om du har pengar på banken? Den som är satt i skuld är icke fri, var det nån som sa.
Om du köper något för dina pengar på banken har du ju inte de pengarna tillgängliga längre. Du låser fast kapitalet i egendomen. Beroende på din situation kan det då vara värt att betala mellanskillnaden mellan in- och utlåningsränta för att ha pengarna till hands.
Nja Tjänsten ger väl snarare en ganska god bild av vad du kan förvänta dig när du går till din bank för att låna eftersom den baserar sin score på samma värden som banken? sparkapital får man mest en klapp på axeln för. (Det är så klart bara min upplevelse och jag kan inte heller påstå att jag springer hos banken för att låna varje vecka men de gånger jag gjort det har egetkapital varit nästan helt ointressant)
Stæmmer nog ganska bra, har en inkomst som ligger i det høgre segmentet av medianen men betalar (oftast) inte inkomstskatt i Sverige. Bostad med låg belåning och inga andra skulder.
Hade 0 i kreditscore
Första gången denna sida kom upp så antogs det att åldern påverkade – ju äldre man var ju mer avdrag gjordes det.
Sen när man började läsa svaren så blev det uppenbart att så inte var fallet – det var tvärt om. Ju äldre man var ju lägre risk ansågs det vara.
En person på 25-30 år med 50.000 i inkomst och en villa med taxeringsvärde på 3 miljoner kunder ALDRIG få lika högt score som en person på 58 år och 50.000 i inkomst och en villa med taxeringsvärde på 3 miljoner.
Du sitter ju på alla svaren – det borde vara enkelt att ta en person för varje ålder (20-30-40-50-60-70 år) med liknande inkomst och liknande taxeringsvärde på bostaden.
Det hela är väldigt enkelt att kolla också – Cornu fick ett poäng högre sedan förra året – jag fick också 1 poäng högre sedan förra året.
Trycker man på bubblan för kreditscoren så står det ju också den statistiska åldersrisken.
Jag är 45 och för mig är det medelhög risk – jag vågar sätta pengar på att en person som är t ex 50 år har lägre risk och en person som är 55 har ännu lägre risk.
Inkomst och taxerade tillgångar hamnar i “ekonomisk risk” och där har jag nästan så högt det går att ha – “Väldigt låg risk” – 93%.
“Åldersrisk” är åldern – där får jag “Medelhög risk” – 50%.
Statistisk åldersrisk behöver inte vara linjär. T ex kanske det är som störst risk vid 40 – 45 års ålder, dvs skilsmässoåldern?
Man har helt enkelt statistik på hur många som torskar dit i olika åldrar.
Nej det behöver det inte vara men med tanke på hur enkel tjänsten är så vågar jag ändå sticka ut hakan och påstå att så är fallet på denna tjänst.
Men åldersrisken är säkert uträknad så – är man 45 år så har man statistiskt sett högre risk att drabbas ekonomiskt jämfört med någon på t ex 55 år då man fortfarande statistiskt sett har småbarn, har högre risk att skilja sig, har högre risk att bli av med jobbet, förmodligen har högre risk för att drabbas av sjukskrivning osv.
Förmodligen är risken större åren just innan pension, innan man vet vilket ekonomi personen får. Åtminstone drar SBAB ner låneutrymmet om man är över 60, enligt någon schablon för vad man kommer att få för pension. Andra banker gör liknande, eller kräver att man skicka skärmdumpar från minpension default-prognos. För vår del som just köpt lägenhet drogs låneutrymmet ner till 6Mkr pga närhet till pension.
På kreditkollen får min statistiska åldersrisk (63 år) låg risk, näst högsta tror jag.
Efter jag sålt mitt företag och slutade lönearbeta så hade jag ingen taxerad inkomst, jag skulle köpa en elcykel på jula på faktura och behövde höja min kredit från 5 000 till 10 000. Jag blev nekad ! Det fick bli kortet istället och jag var en rolig historia rikare:-)
Jag är 73 år med låg pension, äger ett par fastigheter och har lite lån på en av dem, att fålåna pengar av en bank om jag skulle vilja är i princip omöjligt men jag har ändå 85 i score hos det omtalade institutet.
Japp – det är vad jag tror också.
Inkomsten spelar inte så stor roll – att det ser ut som att inkomsten spelar stor roll är för att ju äldre man är ju högre lön har man – dvs det är åldern som egentligen drar upp scoren.
Du får så hög score som 85 för att du har tillgångar som syns (taxeringsvärde) och för din höga ålder.
Min pappa sa alltid att om du kan visa att du inte behöver låna (till hus exempelvis) så är det lätt att låna pengar. Säkerhet…
Verkar stämma, innan förra årets data kom in hade jag 98.. 2021 hade jag hög inkomst. Förra året hade jag 50% föräldraledighet och därmed givetvis mycket lägre inkomster. Och nu hade jag 92. Allt annat lika, i stort sett.
Lägger du upp data som csv så får du tillbaka en regressionsanalys.
Då det finns delad varians med inkomst och de andra variablerna så kan samband bli skensamband eller döljas när man kollar på endast korrelationen.