Läsaren Fundersam är en del av en svensk kärnfamilj och höginkomsttagarhushåll. Man har en miljon på bankkonton och undrar hur dessa bäst ska förvaltas, vilket bloggens läsare säkert har synpunkter kring. Detaljer kring hushållets privatekonomi nedan.
 |
| Den svenska drömmen. |
Fundersam skriver:
“Situationen är som följer. Bor med sambo och två yngre barn i Sthlm-förort. Vi har båda stabila jobb och får in ca 65kkr netto per månad.
Tak över huvudet är löst genom en 10 år gammal villa med låga drifts- och underhållskostnader. Tillräckligt stor för hela familjen under barnens uppväxt. Två år gammal familjebil, inget behov av ytterligare fordon.
Vi är lågt belånade; inga studieskulder kvar, inget billån eller andra lån förutom huslånet. Detta är på ca 1,6MSEK på ett hus med marknadsvärde ca 5,5MSEK.
Vi amorterar idag 5kSEK per månad och går plus runt 25 kSEK i månaden. Tillgångar är 1MSEK i olika bankkonton. Fonder och aktier saknas i stort sett helt då jag saknar både tid och intresse (som tidigare fanns) samt har en stor skepsis till vart världsläget är på väg.
Söker nu tips om hur man bäst ska förvalta pengarna som idag är på bankkonton. Amortera mera? Lågriskfonder? Annat?
/Fundersam”
Mina egna funderingar kring det här är att amorteringstakten är okej. Man kommer vara skuldfria någon gång när barnen flyttat hemifrån och i god tid innan pension, vilket borgar för mycket låga boendekostnader på ålderns höst och vinter. Hade skuldsättningen varit högre hade jag velat se högre amortering.
Går man plus 25 kSEK i månaden har varje vuxen alltså över 12 000:- SEK per månad att röra sig med. Detta bör vara tillräckligt även för en barnfamilj. Baserat på 65 kSEK netto i månaden tolkar jag det som att man redan idag har ett stort regelbundet sparande. Jag gissar att 25 kSEK i månaden över baserar sig på att man då även lägger undan för alla räkningar, bilkostnader och mat.
Möjligen skulle man öka sitt sparande något, men utan andra skulder än huslånet och med en miljon på banken gissar jag att man redan idag sparar runt 10-15 kSEK per månad. Tillsammans med 5 kSEK i amorteringar är det tillräckligt.
Man har inga väntade utgifter och en miljon räcker mer än väl till alla tänkbara oförutsebara kostnader för bostaden. Om så t ex en bergvärmepump skulle totalhaverera handlar det bara om runt hundratusen – borrhålet finns kvar.
Sparandet kommer kunna ta barnen genom universitet och högskola utan studieskulder om man vill ge dem en bra start på vuxenlivet, som fria människor istället för CSN-slavar. Med säg tio års ytterligare sparande kan pengarna också räcka till två små bostadsrätter när barnen ska börja studera. Jag förutsätter studier, baserat på föräldrarnas löner, vilket talar för att dessa är högutbildade. För att få ut drygt 30 kSEK var efter skatt per månad ligger lönerna runt 50 kSEK givet svensk medelbeskattning (ej justerat för ränteavdrag), dvs tjänstemän en bra bit in i karriären eller i chefspositioner.
Med 25 kSEK över per månad klarar man också i princip att en vuxen blir av med jobbet utan a-kassa. Med a-kassa klarar man arbetslöshet med fortsatt överskott. Överskottet gör också att man klarar mångfaldigt högre räntor än idag.
Privatekonomiskt har familjen det väl ställt och lever den svenska drömmen. Återstår bara hur den nuvarande miljonen ska investeras. Jag är som känt defensiv. Vad säger läsarna?
112 kommentarer
Guld och silver i FYSISK form.. säkraste investeringen sett till längre perspektiv..
Har du någon bra teori på var den reella avkastningen skall komma ifrån? En "investering" som inte ger reell avkastning är inte mycket till investering.
Skit i guld och silver i FYSISK form. Det är som konst och antikviteter – väldigt övervärderat i dagsläget och ingen säker hamn i tider av deflation.
Satsa på framtiden och investera i någon kryptovaluta, t. ex. Bitcoin eller Bitcrystals.
Guld går oftast som bäst under deflation och panik, se t ex oktober 2008 och framåt.
Jag tycker 10-15% fysiskt guld är en rimlig nivå i en diversifierad portfölj.
Nej guld är en historisk bra hedge mot inflation. Under deflation sjunker priserna på tillgångar eftersom det finns mindre pengar i omlopp att hålla priserna uppe.
Vid inflation stiger väl silver mer ännu mer?
Övriga råvaror går också bra vid inflation, men vid kraftiga deflationsimpulser med efterföljande förväntningar om interventioner från CBs så går guldet bättre än alla andra tillgångsklasser. Detta var mycket tydligt okt 08 – mars 09.
Förmodligen inte, men man bör ha lite ändå … Risken är ju att någon gör ett inbrott (90' personer i Sverige uppger att de utsatts varje år) och då sumpar du allt. Uppklarningsprocenten är 4 %, så du får i princip aldrig åter vad du förlorat. Vi borde ha en poliskår i Sverige !
Varför skulle silver stiga mer vid inflation? Guld får mer eller mindre sitt värde av att mestadels vara en valuta? Blir valutor som Dollarn och SEK starkare under deflationstryck så kommer Guld bli svagare. Samma gäller självklart Bitcoin. Men guldet har inte kommit ur sin bubbla än så vilket Bitcoin gjort. Därför är Bitcoin en mycket bättre investering.
Sen är hela tanken med låga till negativa räntor att hålla borta deflationen och inte för att skapa inflation för inflationens skull. Vi får nästan utgå ifrån att det inta alltid kommer vara låga räntor.
Det är väl ingen som förvarar annat än en mindre mängd av sitt guld o silver i hemmet? Majoriteten gräver man ner i en stenmur någonstans. 🙂
Guld hedge mot inflation? Det stämmer inte om du tittar efter!
Guld har däremot i inflations-sammanhang som penning-politiskt instrument, t.ex guldmyntfot eller som vid Bretton Woods s.k dollarmyntfot. Det är något helt annat.
rttck
Jag antar att du menar att man ska titta på och jämföra Guld med konsumentprisindex(KPI) eller motsvarande Consumer Price Index(CPI)? Vilka är helt oärliga och förljugna statspropagandamått på inflation. Vilket alla som inte bor under en sten vet. Eller vad tycker du att jag ska titta på?
Amorteringen är nästan för hög men det är ju som bekant ett säkert sätt att spara. Egentligen tänker jag att hälften till två tredjedelar av pengarna ska investeras. Ungefär som en pensionsportfölj med 6-8 jättebreda fonder. Globalfonder, Sverigefonder, Asien, Europa, USA osv. Att ha över 300 000 i reservpengar är otroligt defensivt. Sen kan man komplettera det med guld och silver kanske.
@Alexander Kolind
Håller till viss del med. Det är rätt mycket feltänk tycker jag att utgå från att det alltid är bra att amortera (snabbt). Man tänker väl att man slipper oroa sig för räntan, men om man säg har gott om kapital att frigöra så kan man ju alltid ta och betala av lånet ifall det skulle behövas. Haken med det resonemanget är å andra sidan risken för att ens övriga tillgångar faller i värde. Risken för ränteuppgångar kan man för övrigt parera med att binda lånen. Sen bör man ju ta i beaktande vad man tror är rimlig ränta i framtiden och ifall man klarar det. I exemplet har de skulder på 1600tkr och går plus 300tkr/år – med de siffrorna klarar de räntor upp till 18.9% utan att gå back (lägger man till att de då har övrigt kapital att betala av skulder med så klarar man ännu högre räntor). Möljgiheten att kunna leva billigt på ålderns höst finns kvar då ju det kapital man har ger avkastning som förhoppningsvis är högre än den ränta man sluppit om man amorterat.
Sen när det gäller hur mycket pengar(*) man skall ha är också en avvägning. Givet är att man måste ha ett visst minimum som skall tryggas innan man låter överskott gå någon annan stans – detta har de gott och väl i dagsläget (jag antar att de har hemförsäkring). Till detta skall man även vara hyffsad likvid(**). Utöver det är det mest en fråga om riskhantering och då bör man se till vilken risknivå man kan stå ut med och hur övriga ekonomin ser ut. Ja egentligen är pengarna jag nämnde innan också en del i det – utöver det är det mest hur det ser ut i övriga investeringar som styr (och när portföljen blir stor blir det förstnämnda pengarna kanske försumbara).
Jag menar att deras pengar är på tok för mycket då man inte kan förvänta sig någon vettig avkastning på dem. Om du med investera menar att placera i aktier(***) så tycker jag nog personligen att man kan investera mer i aktiefonder, men det är en fråga om vilken risk man är villig att ta.
Placering i fysksikt guld bör endast göras ifall man inser att det är en tillgång som bara tas i anspråk som sista utväg. Fysiskt silver mer så eftersom det är belagt med moms och har högre transaktionskostnader.
Så en fördelning skulle kunna vara att placera 70% av överskottet (innan amortering) i globala indexfonder (eller andra breda aktiefonder). Resterande används för amortering enligt plan och resten sparas som pengar (vilket gör att amortering+pengar blir större än nuvarande amorteringstakt – man kommer i princip efter 16 år kunna gå ner till banken och betala skulden på ett bräde ifall det skulle behövas, troligen tidigare).
(*) Med pengar menar jag tillgångar som har hyffsat deterministiskt värde räknat i kronor. Det behöver alltså vare sig vara kontanter eller banktillgodohavanden utan kan vara kortare räntefonder eller liknande.
(**) Likvid betyder att ha förmåga att snabbt kunna betala för sig. Det behöver inte betyda att man har likvida tillgångar. Det kan också röra sig om att man har en kreditlina som man kan nyttja ifall det tränger.
(***) Aktiefonder vs motsvarande direktägande i aktier är ekvivalent, men skiljer sig i avgiftsstruktur – aktiefonder är mer effektivt ifall man handlar ofta eller har en någorlunda liten portfölj.
Köp aktier för 10 000kr i 100 olika stora företag. Riskspridning och endast avgifter vid köp. Tänk på att köpa utländska aktier i Kapitalförsäkring och svenska i investeringsparkonto
Helt kort, kan du förklara varför utl aktier=KF och svenska=ISK?
Finns egentligen ingen anledning att ha ISK kontra KF om du nu inte tänker springa och gratisäta på bolagsstämmor.
Det är lite detaljer som skiljer KF kontra ISK. En faktor som är av betydelse är att KF är avgiftsbelagd vilket förvisso kan vara en ganska liten avgift. Dessutom beräknas schablonskatten på halvårsbasis på KF (istf kvartalsbasis i ISK). Dessa två är alltså till fördel för ISK.
Fördelen men KF när det gäller utländska aktier är hur beskattning av utdelningar görs. Grejen här är att källskatten och kvittning sker aggregerat (för hela försäkringsbolaget). Nu är det så att kvittning av utländsk källskatt endast beviljas i den mån man kan kvitta den mot annan skatt. Skillnaden blir alltså att du har möjlighet att få kvittat större utdelningar på KF än ISK eftersom man i princip nyttjar andra sparares outnyttjade kvittningsmöjligheter.
Kort och gott så är KF bättre när man har utländska innehav. KF är också en nödvändighet ifall man är juridisk person (då ISK endast är för privatpersoner).
Annars är skillnaden (ifall man kör avanza/nornet iaf) så liten att det inte finns så stora argument för att välja ISK för de svenska innehaven.
Peter, utländska aktier är bäst att ha i KF pga att det oftast dras källskatt på utdelningar. Bara en liten summa källskatt kan återfås enkelt via ISK. Vill man ha tillbaka all källskatt är KF enkelt då företag som Avanza och Nordnet ordnar det automatiskt. Tar visserligen ett par år innan återbäring kommer åter men den kommer. På ISK är det mycket byråkrati att återkräva källskatt och betydligt osäkrare. Så om du tex får 100 000 kr i utdelning på aktier på börs i USA och källskatt är 15% som det oftast är så dras det av 15 000kr i källskatt. Detta avdrag sker på aktieutdelningarna i såväl ISK som i KF. I en KF hos avanza eller nordnet så återfår du dessa 15000kr efter 2-3 år då avanza/nordnet formellt står som ägare till aktierna och därmed kontaktar Skatteverket i USA och återkräver skatt. I en ISK så står du som privatperson som ägare till aktierna och då blir det som privatperson som måste kontakta skattemyndighet i USA och återkräva. Sammanfattningsvis så går du miste om 15% av aktieutdelningarna om du äger utländska aktier via ISK då du sannolikt inte orkar med byråkratin kring att återkräva källskatten.
Storbankerna SEB, Swedbank etc utför inte denna service till kunder med KF trots att de tar en avgift för sina KF. Så använd avanza eller nordnet då dels KF är gratis dels sköter de återtagande av källskatt.
Schablonskatt är samma för ISK och KF även om det finns mindre skillnader i hur det beräknas och betalas men det är i princip exakt samma.
Lägg 70 % i aktier med hög direkt avkastning och använd avkastningen till amorteringen.
Det finns skuld, alltså amortera. Bättre en fågel i handen än tio i skogen.
Finns det en miljon på kontot spara hälften till buffert och amortera resten.
Amortera sedan allt som är över varje månad.
Det finns en hel del som indikerar att vare sig turistlandet, kunskapslandet eller ilandet Sverige finns kvar när barnen skall studera på allvar eller flygas ut. Då är det väldigt bra att ha valfrihet att tom kunna skänka bort villan om det skulle behövas. Om däremot inte domedagen slår till utan rättssamhället och meritokratin återupprättas har ni det väldigt bra ekonomiskt sett då. Ni kan kanske tom gå ner i arbetstid och börja odla intressena knyppling och lövsågning, eller vad ni nu drömde om som unga.
Det som skiljer en alkoholist från en finsmakare är hastigheten flaskan töms på.
Your logic is flawed. Om Svea Rike står inför framtida kollaps bör man belåna bostaden och placera pengarna utanför kollapsens räckvidd. Måste man BOLa är det ju bra ifall man har reservtillgångar.
Någon kraftiganyperinkasso köper fordringen när banken får det svårt. Din bol får ligga långt bort.
Sprid i 7-10 indexfonder (sverige, global) och råvarufonder.
Det beror på hur riskbenägen man är. Däremot så kan man ju i princip räkna bort bufferten – låt säga 150' kr som nog bör ligga på sparkonto, skulle räntan ändras så kan man pytsa in huvuddelen i en räntefond. Kvarvarande 850' investeras i 40' guld (för det är hon värd), 20' råvaror (fond), 600' i en billig globalfond (Länsförsäkringar, DNB eller en ETF exempelvis SWTSX eller VTSMX) och sist men inte minst Sverigefond på 190' kr (Avanza zero eller Nordnet superfond). Läs på lite om vad investeringsparkonto är, det kan göra det hela enklare. När ni investerar, tänk såhär: det du vet är kostnaden för fonden men inte hur den kommer gå. Så välj en billig fond, helst indexfond, de har historiskt gjort bättre ifrån sig än dyra förvaltare. När ni sen vet hur saker fungerar – köp aktier direkt, det brukar löna sig på lång sikt.
"25tkr över varje månad" antar jag betyder att det är det som sparas, när fasta och mindre fasta utgifter är betalda varje månad. Man har alltså 65-25-5=35tkr i månatliga utgifter för hus, bil, mat, förbrukningsvaror etc.
Totalt sparar man idag alltså 30tkr/mån (amortering är att spara).
Jag känner själv att läget är rejält osäkert idag, och ner-sidan på börsen är mkt större än upp-sidan.
Mitt egna sparande är rejält spridet idag, över hela världen, och cirka 70-30 aktier/räntor. Jag planerar att sitta kvar i detta fram till april i vår, sen går jag 100% likvid. Om inte tidigare.
35 tusen i konsumtion på 4 är oerhört imponerande eller snålt, välj själv 🙂 Verkligen inga dyra vanor iaf.
Om man har ett billigt boende så är 35k mer än tillräckligt att leva på för 4 pers.
I Sverige?
Möjligtvis om man bränner sin egen sprit och käkar blodpudding 24/7.
Det beror på var man bor, men hur kan 35k inte räcka för en normal familj? Hur mycket sprit och mat konsumerar du per månad?
Anta att boendet kostar 5 tusen/månad.
Då har du 1000 kr/dag för 4 personer att dela på.
Inte speciellt fett det när du inkluderar semestrar, bilar osv.
Med små barn finns det inte tid att konsumera så mycket och speciellt inte om man tänker återbruk och inte hela tiden konsumptionshetsar senaste ditten o datten. Man jobbar, sover, pysslar hemma och är med familjen. Lite sällanköp men det är inte så illa.
Med tiden kommer såklart barnen kosta mera i mat och nöje mm.
Jepp, 30 000 kronor kvar efter boende är ändå rätt OK:
Mat: 6000/mån
Semester: 5000/mån
Nöjen: 4000/mån
Bil/transport: 4000/mån
Övriga räkningar: 3000/mån
Hälsa: 3000/mån
Kläder: 3000/mån
"Prylar": 2000/mån
… det där borde räcka rätt långt, inte sant?
200 kr/dag för 4 personer som ska räcka till frukost/lunch/middag/dryck?
Ärligt talat fattar jag inte hur folk får ihop den dealen om det ska vara bra kvalitet.
Snålt räknat kanske, men om man lagar allt själv så går det.
Men visst, lägg på en tusenlapp eller två och dra bort ifrån "nöjen" och "hälsa" som är rätt högt räknade. Det är inget problem att leva på 30k efter att boendet är betalt för en tvåbarnsfamilj…
Matlåda och inte överdriven köttkonsumption, det kött som äts är svenskt i möjligaste mån. Gärna bra kvalisort. Vi klarar fem på 6000 i månaden, ink 15 uteluncher också. Vi handlar iofs en del på gårdar onkring oss. Efterson potatisen växte fem meter från tomten och dammet täckte bilen är det inte mer än rätt att vinäter av den också. Nu är tre ibfamiljen inte så stora men förvånansvärt stora i maten (summavikt nästan 60 kg och ökande) och specialdiet ingår också (gluten) så det jämnar ut sig i slutet.
Visst är det så att det går, inget snack om den saken.
Dock är min uppfattning på anekdotnivå att folk gör av med mer pengar än så utan att leva lyxliv.
Stefan Ö: det är inga som helst problem att laga bra mat för en familj på fyra för tvåhundra kr.
http://www.matvett.se/en-dags-mat-for-en-femtiolapp/
Detta är nyttig och näringsriktig mat, och inget snålande på nånting.
Jag och min fru köper bara det bästa tycker vi och har inga som helst problem att klara oss på 5000 kr i månaden. Och vill man snåla maximalt skulle jag tippa att 25:- om dagen är möjligt.
Pfft stefan, du klarar dig utan större problem på under 20 tusen i månaden på en barnfamilj på 4, inklusive bil. 35 tusen är rena lyx livet, vete fan vad jag skulle spendera pengarna på ärligt talat. Shit, när flickvännen var mammaledig klarade vi oss nästan på 16k i månaden.
Men ditt klädkonto ser kanske anorlunda ut, köp av "märkes kläder" likt kostymer o shit (vilket kan vara ett måste beroende på jobb ofc), antar att ni käkar ute eller köper hem mat eller inte har med matlåda till jobbet rätt ofta (denna posten blir SKITSTOR skitfort om man inte har koll). Köper massa ny elektronik hela tiden? Har fritidsbåt med båtplats ? Åker utomlands 1-oändligt många gånger per år ?.
Hursom, själv skulle man betala av skulderna så fort man kunde, dock spara en buffert på 2 årslöner, ha kanske 50% av det i rena digitala pengar på banken, en 100k eller så i kontanter hemma, 100k i silver och guld. Sedan när jag är skuldfri skulle jag börja spara o planera för att bygga ett mindre hyreshus, typ 2-4 familjs hus med en ok standard behöver inte vara överdådigt, sedan skulle jag hyra ut det hela, så man har en "stadig" minimum inkomst framöver, sen skulle jag fortsätta investera i hyreslägenheter, starta aktiebolag o anställa folk som ta hand om skiten på lång sikt. (10-20 års perspektiv)
Förstår inte folk som snålar på maten. Det är i alla fall i mina ögon en väldigt stor källa till välmående i det dagliga livet, kvalitetsmat lagad på kvalitetsråvaror.
Tim: att laga på fina råvaror behöver heller inte betyda dyra råvaror. Potatis, lök, rotgrönsaker och kål är fantastiskt bra och billiga råvaror. Nyttigt är det också. Och perfekta för miljön eftersom de är minimalt resurskrävande och kan odlas lokalt.
Nkari. Suveränt att du och din familj klarar av att leva på 16-20 k i månaden inklusive boende. Vad gäller hyresfastigheter blir det inte så mycket kvar som man kan tro. Ett bra alternativ är att köpa småhus med uthyrningslgh. Den kan du hyra ut för 4166 kr/mån utan att betala skatt på intäkten medan du själv bor i resten av huset.
Kan konstatera att 35 tusen för en familj på 4 ger ett mycket bra liv om man är lite medveten i sin konsumtion. Vi lyckas iallafall fall med att leva på under 35 tusen trots en livsstil klart över medel. Har själv som mål att täcka bil, boende, 2 fritidsboende, semestrar och allt annat på bara 30 tusen för 4 pers. Brukar dock komma in lite högre pga att vi inte är så drivna att minimera kostnaderna. Denna sorts livsstil kan snabbt öka i kostnad och lätt kosta 2-3 ggr mer om man inte ser upp eller tänker till. Tex så spenderade jag höstlovet förra veckan i ett av fritidsboendena och drog bara på oss extra kostnader på kanske 1500kr Max mot min syster som åkte utomlands med sin familj och spenderade kanske 70 000 exakta. I slutändan i princip lika givande men till väldigt olika kostnad. Härnäst är det skidsemester och jag kommer undan ca 30 000kr billigare för de 10 dagarna bara genom lite bättre genomtänkt. Låt vara att jag kör med lite mindre lyx men behållningen är i slutändan densamma.
Jag tar och sparar mellanskillnaden i värdepapper som sedan ger ännu mer inkomst.
3 boenden borde innebära ca 15 k i månaden lågt räknat om du nu inte hyr ut.
Lägg till bil för 4 k i månaden. Då har du 11 k kvar att spendera på för 4 personer inklusive allt. Inte speciellt fett.
Sen vad gäller dina värdepapper antar jag att du räknar de som en utgift när de går åt fel håll?
Sandow: Absolut, det är inte det jag reagerar på. Personligen ligger betor väldigt varmt om hjärtat och kål i form av kimchi och nordtysk surkål konsumerar jag närmst i missbrukarmängder. Det jag tycker är tråkigt, som jag märkte här och som man märker hela tiden i "fikarummet". Alltid när det kommer in på ämnet privatekonomi så börjar folk prata om hur otroligt sparsam deras matbudget är. Varför? Mat är ändå en ganska vital del i vardagen, aldrig pratas det folks utgifter för transport eller semestervanor. Men snubben som trycker falukorv till lunch fem dagar i veckan ses som en privatekonomisk messias.
Tim: kunde inte hålla med dig mer! Intressant nog får människor panik när de tankat fel bränsle till bilen, men inte när de tankat fel till sig själva! Om det är nånting som är viktigt så är det maten. Min fru är suverän på att beräkna portionsstorlekar och att hitta på maträtter (goda!) av det som blir över. Med tanke på att vi i vårt land slänger 25% av maten vi köper är det inte svårt att inse att kunskaper om menyplanering, hushållning helt enkelt, kan kapa matkostnaderna dramatiskt UTAN att offra smak eller kvalitet.
Bra där Tim och Sandow, jag försöker dra ner på min köttkonsumtion men det går sådär.
Men annars, generellt, fan va folk snackar skit vad gäller deras konsumtion och underskattar kostnaden.
För min egen del ska jag ut med mer än 35 k denna månad för fiber och luftvärmepump. Typexempel på kostnad folk "lyfter ur" sin månadskostnad och lånar till så att det inte märks i deras utgifter per månad.
joo tack, tänkt på det en del, angående hyra ut liten stuga på tomt eller en liten lägenhet i huset man köper, då du får tjäna ca 50K skattefritt per fastighet om jag inte missminner mig helt.
Problemet är att jag inte har en stadig inkomst, så utrymme för lån till hus är ganska små. Inte omöjligt men inget vi vill sätta oss i så länge barnen är så små som de är. Det funkar som vi har det nu, kunde vara bättre helt klart men det lider ingen nöd på oss.. =)
Bra där Nkari.
Känner att jag borde förklara 35 lite bättre.
Min erfarenhet är att de som tjänar 65 netto gör av med mer än 35.
Ofta är 65-familjen de som finansierar sina renoveringar med lån (som de flesta andra) så familjen 35 tror jag är ett undantag i just det här specifika fallet.
Barnfamilj? Då är det 20% vardera på konserver, vapen, ammunition, porr och droger. I fysisk form alltså.
Porr i fysisk form, menar du papper eller prostituerade? Vilka droger rekommenderar du?
Pappersporr. Den kan konsumeras utan el. Laminerar du sidorna kan du hyra ut dem.
Det är väl mest uppåt man behöver avs droger men opiater är inte fel om man ger upp och vill avsluta smärtfritt.
Fiatporr är inte uppbackat av något.
Hej,
Rekommenderar
-insatsen till ungarnas bostadsrätter.
-köp en semesterlägenhet i portugal/spanien, uthyrning svårt
-köp skidlägenhey och hyr ut
-köp lägenhet i valfri universitetsstad i uk oh hyr ut till studenter(brexit lite risk).
Läsarenbehöver ju inte limitera sig till miljonen, det går ju attvänta ett år eller två till och spara vidare.
För egen del väntar jag mig ett valutafall i sek men det är ju spekulation
Valutasäkra om millen är tänkt som buffert i form av kris. 25% SEK/CHF/USD/EUR. Er bank erbjuder garanterat valutakonton.
Rikatillsammans portföljen? Diversifiering borde vara ett riktord.
Sälj huset
Flytta till Norrland
Ta värvning i nationella skyddsstyrkorna
Håll gränsen
Jag tänker att det generellt sett inte finns någon anledning att sitta och betala räntor på huslån när det finns pengar. Att betala av på lånen borde vara den bästa investeringen. Så jag skulle fundera på hur mycket buffert det behövs, dvs hur mycket pengar man kan räkna med att man kommer att behöva ha rörliga de närmsta 10-15 åren och så använda resten av miljonen för att lösa ut en del av huslånet helt enkelt. Nu framgår det ju inte vad det är för ränta på lånen och hur de är bundna, men jag utgår ifrån att räntan på huslånen är högre än räntan på de bankkonton där pengarna ligger och skräpar idag.
Äntligen en vettig människa!
Problemet är att amortering ger ganska usel avkastning, dessutom är det inte någon speciellt likvid placering. Varför binda upp pengar till usel avkastning?
Därför att personen inte är intresserad av placeringar.
Borde fler vara när man läser de usla tipsen folk kommer med här.
Ja, om man jämför med energiinsats vs avkastning för att invester några hundra tusen vs vad man drar in i lön och den insatsen är det inget snack om saken. Det är om investeringarna sköter sig själva det är ett alternativ, av typen fire-forget alltså.
Tycker alla dessa "tips" visar på en extrem övertro på sin egen förmåga.
Ungefär som i bilenkäten.
Generella råd:
Man brukar säga att inflationen urgröper värdet av skulderna(nominella löner stiger mera)varför amortering av lån kan hållas till ett minumum. Numera råder mera av deflation vilket istället antyder att amortering bör ske i större utsträckning. Dock har lönerna i Sverige ökat i en bra takt över inflationen vilket många tar som intäkt för att använda pengarna till annat sparande eller t.o.m överkonsumtion snarare än amortering. Det kan uppfattas som rationellt nu när centralbankerna manipulerar priset på pengar och vår tillväxt hålls uppe av just överkonsumtion. Men inse att detta inte är normaltillståndet utan snarare ett utropstecken sett till långsiktiga ekonomiska trender.
Situationen på bostadsmarknaden är unik sett till modern tid. Att inte amortera trots att räntorna är extremt låga handlar om en falsk långsiktig trygghet som bygger på evigt stigande reala bostadspriser. Vi kan snarare förvänta oss en pris-återgång till åtminstone en real regressions-linje. Därför amorterar en klok person på sina lån. Dagens situation kommer inte bestå om nu någon trodde det. Om det vittnar historia och politikers vilja att ständigt ingripa.
Inläggets ägare ger uttryck risk-avertion. Rådet är då självklart. Eller är det så att denne på mycket kort tid gjort inkomst-karriär och snabbt lyckats få ihop 1 Mkr men helt saknar sparande-erfarenhet?
Det är något som är sjukt i det svenska samhället när de flesta tror att de kan tjäna pengar på placeringar.
I just det här fallet tycker jag svaret är väldigt enkelt.
Amortera av en miljon och kör vidare.
Finns ju ingen rimlig anledning att fundersam ska ägna sig åt investeringar då intresset är lågt och det inte finns något track record för personen i fråga.
Men det är klart, banken tjatar väl ihjäl sig på att fundersam ska köpa deras "utmärkta" fonder och tjäna "säkra" pengar.
Personligen skulle jag ge rådet att ta det lugnt. Det viktigaste att tänka på vid investeringar är inte VAD utan NÄR. Därför skulle jag ge rådet att;
1. Amortera nu när den nominella prisnivån för vanligt folk börjat nå sin absoluta topp mht till ränteförväntningar.
2. Köp aktie-indexfonder fördelat på Sverige och USA men köp lite i taget och köp under nedgångar.
3. Köp inte råvaror men inte heller guld om du inte förstår varför.
4. Köp inte långa obligationsfonder om de inte inflationssäkras. Men inte heller det rekommenderas om man inte vet vad som pågår idag.
5. Ha inte bråttom med dina investeringar. Var försiktig med råd detta inkluderat. Livet handlar inte om pengar och avkastning om det inte utgör ett special-intresse som då berikar på andra sätt än att bli rikare i sig.
Men rttck, varför ska fundersam öht investera?
Han är ju uppenbarligen ointresserad av det?
Lyssna på Stefan. Man skall göra det man är bra på och intresserad av. Dvs jobba och vårda familjen.
Snart kommer pengarna behövas om Borg och Cornu får rätt. Defrnsivt sparande alltså.
Problemet är vad man gör när inga lån finns att amotera av? Med nuvarande sparkvot är det inte så långt bort.
Oj vilket problem när huset är betalt!
Stackars stackars fundersam 🙂
Det är just det som stör mig så förbannat över samtiden.
Hela tiden ska det maximeras.
Alla dessa "värdeinvesterare" på nätet är fan i mig värre dyngspridare än modebloggarna.
Men de flesta hushåll belånar sig och sparar på sparkonto (förutom att passivt spara i tjänstepensionerna). Knappast maximering. Vi har inte heller någon aktiehysteri som 1999.
Jo de maximerar sin egen balansräkning och låter den svälla a la Eniro.
Men bankerna vill naturligtvis ha det så.
Då tjänar de både på utlåningen och inlåningen. Win win.
@Stefan; En bra fråga men jag tänker på barnens framtida bostadsköp. Aktivt sparande behövs. Inte bankkonto-ränta. Här i landet slipper vi än så länge att spara till barnens studier. Det måste nu istället ersättas med seriöst bostadssparande. Familjen bör sätta av börssparande till barnen. Hur det fördelas mellan likviditetskapital och disponibel nettoinkomst får de själva avgöra. Säg placerings-horisont för barnen är 10-15 år till 2 st 1rok med lämplig belåningsgrad. Bara att kalkylera med börsens långsiktiga avkastning och räkna baklänges.
Man skulle kunna investera i en bättre värld. Kör ut hälften av överskottet till en bra NGO som intr förslösar på administration. Bättre det än att Maggan, Jonad o driftkuckona i MP skall slarva bort det.
Betalar inte barnens framtida BRFer men det kanske inte behövs om hiset är betalt?
Jo men nu utgår du från dig som intresserad.
Varför fundersam ska bry sig om placeringar fattar jag inte riktigt.
Den dagen det behövs cash till boende för barnen är det bara att låna på den (o)belånade kåken eller ta från sparkontot.
Stefan: man behöver inte vara exceptionellt duktig på det här med investering för att åstakomma en avkastning som är högre än vad amorteringar ger. Det är inga fantasier att man kan tjäna pengar på placeringar – om inget annat så finns det historiska belägg på att det funkat och jag är övertygad om att det funkar fortfarande (sen skall man inte ha överdrivna förväntningar på hur mycket man kan tjäna).
Exakt vilka rekommendationer är det du syftar på som tyder på en övertro på ens förmåga?
Därför att de har så stora marginaler. Situationen om 15 år kan vara helt annorlunda. Ta höjd för det idag. Skilsmässa, bankregleringar, skatteregler……
För att tala klarspråk.
Jag tycker folk snackar extremt mycket om hur duktig de är på placeringar.
Sen när nedgången kommer är de borta och man ser inte röken av de mer.
@Stefan, ja folk har idag stort behov av bekräftelse. Något som gjord dem mycket sårbara för kritik vilket ofta uppfattas som kränkningar. Så ser individsamhället ut.
JAg ser inte heller varför man skall ägna tid åt placeringar hit eller dit, om man uppenbarligen hittintils inte brytt sig, har goda inkomster i en överskådlig nära framtid och gott sparande samt lån att betala.
Vad man än gör är krävs det engagemang. Det har man inte som två st högavlönade 2 barnsföräldrar med ett hus att sköta.
rttck: man tar nog mer höjd för det genom att ha pengarna fria än att låsa upp dem i amorteringar. Det är ju mer troligt att det blir regleringar som hindrar en att ta ut sina amorteringar än regleringar som hindrar en att ta ut andra investeringar.
Rickard Ohlin: vem har talat om att ägna en massa tid. Kolla t.ex. rikatillsammans (https://rikatillsammans.se/2014/07/22/strukturera-din-privatekonomi-som-ett-proffs/). Upplägget är alltså att bara lägga någon timme per år på sina investeringar.
Sen kan man ifrågasätta påståendet om att inte bry sig. Han bryr sig uppenbarligen tillräckligt för att skriva och fråga cornu om råd. Hade man inte brytt sig så hade man ju bara fortsatt i samma hjulspår…
Rika tillsammans verkar onekligen vara en grym försäljare, hatten av för det.
Om man tror att det räcker att lägga några timmar per år får man naturligtvis tro det. Personligen håller jag inte alls med om det.
Ps: Tar man råd av en "rikedomscoach" bör man nog fundera över sitt eget omdöme…
En form av pensionsfond som backtrackad ger 10% inflationsjusterad avkastning med 5% 'safe withdrawal rate';
20% i global aktiefond, 20% i en svensk indexfond, 20% korträntefond, 20% långräntefond och 10% i en guldfond samt 10% i en silverfond.
Har man nu pengar på banken så har man ju nu kort ränta där och behöver ingen fond. Själv väljer jag nog etf'er i stället för fonder. Förvaltningsavgiften bör ligga under 0,5%. Rebalansera en gång om året ger möjligen på lång sikt ett par extra %.
Vänligen.
Jag hade köpt några krugerrand präglade i respektive år barnen är födda och sparat till deras 18-årsdagar. Vidare gäller spridning, ett par guldtackor, några tavlor/skulpturer ni gillar, några lådor vin som får åldras, högutdelande aktier och fonder, fastighetslån hos Kameo som cornu skrev om häromdagen, sätta lite i nystartade crowdfundade innovationer. Även förbereda huset för ökad prepping i framtiden typ bra-att-ha-grejer, kryddträdgård o.d.
333k amorteras
333k investeras i aktier med stabil direktavkastning
333k ska de ha skoj för och njuta av att de lyckats så bra med sin ekonomiska situation
Exakt !!
Jag hade samma dilemma nyligen eftersom jag började närma mig insättningsgarantin för mina tillgångar. Valde att spara långsiktigt i aktier med hög utdelning på ISK (och KF för utländska aktier). Målet är att få cirka 5 procents avkastning per år.
Sedan ska man alltid risksprida osv. som många här skriver men jag har i nuläget valt att investera nästan allt i aktier eftersom jag precis som er redan tycker att jag har kapital nog på banken så att jag klarar mig. Har då valt att investera alla överskottsintäkter i aktier under kommande femårsperioden för att bygga upp ett par miljoner i aktiekapital som förhoppningsvis kan generera 100 000 kronor om året i utdelning.
Sätt av 20k per månad i småbolagsfonder. Håll tummarna för en långvarig nedgång i aktiemarknaden som ger dig möjlighet att komma in i aktiemarknaden till allt lägre priser, vilket ger bättre säkerhetsmarginaler för din långsiktiga portfölj. Ingen vet vilken den optimala tidpunkten för större engångsbelopp är, så det smartaste är att hela tiden vara med lite grann. Spara i eget namn, inte i barnens – om en 18-åring får kontroll över en större summa pengar blåser hen den med stor sannolikhet på idiotisk konsumtion. Bättre ge en gåva längre fram, alternativt sätta pengar i en kapitalförsäkring som blir deras vid 25-26.
Amortera klart.
Renovera ev. på huset (vettiga saker inte lyxrenovering)
Gå ned i tid medan barnen är små. Skatt och utgifter sjunker så man dessutom går pluss på det.
Passa på att res med familjen. Flera gånger per år.
Bästa rådet, investera i sociala relationer. När TSHF kommer är familjen guld värd. Gärna med en stark relation till grannar och nära släkt också.
Håller med. Bostad utomlands att åka till med familj, och låna ut till släkt och vänner är också bra.
Harry Browne: https://en.wikipedia.org/wiki/Fail-Safe_Investing
Du har väldigt mycket inom fysiska tillgångar så du behöver väga de andra tre delarna tyngre. Med en portfölj liknande detta behöver du bara någon timme per år för att ombalansera och en portfölj som undviker alla större nedgångar och ger en stadig avkastning runt 7-8% per år. I en ISK är det i princip noll skatt.
Lycka till.
Problemet med den strategin är att antagandet om att de olika tillgångstyperna är okorrelerade upphör att gälla vid en obligationsbubblekrasch troligtvis.
50% i en ISK som placerar regelbundet under två år i fonder.
50% till barnens sociala utveckling, språkresor mm.
Att spara till barnens första bostsdsrätten är väl bara motiverat om man avser bosätta sig i den en längre tid, eller om man tror att priserna kommer falla kraftigt fram till dess att de behöver eget boende.
Då kanske man inte får ut så mycket lån på huset.
Bostadsfrågan är lurig.
Tyvärr får man räkna med 25% i insats för första boendet att casha in.
Om man nu inte tror på utopin om billigt byggande av hyresrätter framöver.
Finns det någon som har några mer oortodoxa tips på hur man kan investera? Alltså förutom börsen (jag förstod det som att läsaren var tveksam till här) och guld. Kryptovalutor och köpa fastigheter har kommit fram. Jag har funderat på om det inte finns skogsägarsällskap som opererar som en ekonomisk förening, och man alltså kan köpa in sig i och ta del av vinsten. Är det någon som känner till något sådant? ETC:s vindkraftsparande är det enda åt det hållet jag stött på.
http://egenel.etc.se/ekonomi/spara-i-solceller (har inte undersökt riskerna med detta alternativ närmre)
Kort svar.
Solcellsbranschen är oerhört svår då utvecklingen går rasande fort.
Personligen tror jag egenel är en stor bluff som kommer att konka.
Man skall nog fundera på varför man tror att oortodoxa investeringar skulle förväntas ge bättre avkastning.
Skog måste man nog investera direkt i. Uppläggen du beskriver hindras av baggbölerilagen. Dessutom så bör man fundera på vilken avkastning man tror att skog skall ge och varför. Skog ger en förutsägbar avkastning, bortsett från att förutsägelsen baserar sig på antaganden om framtida virkespriser. Haken är att det skall jämföras med alternativa investeringar.
Framförallt skall man fråga sig varför man tror att en viss branch skulle ge bättre avkastning än någon annan branch. Det skulle ju isf ge en rusning till aktier i den branchen som skulle släcka den möjligheten – dessutom kan man förvänta sig en prisdumpning ifall många söker sig till branchen.
Nä det är nog säkrare att sprida sina ägg i olika korgar istf att försöka förutspå vilken korg som det är bäst att lägga alla ägg i.
Köp en bunker,och en massa mat.
Självklart val..
Vilket av alternativen tror ni familjen mår bäst av kommande året:
1. De placerar större delen av sina pengar nu och får negativ avkastning, -5% under kommande året. Löpsedlarna är heldystra. Bostadspriserna oförändrade.
2. Räntorna börjar stiga från 1,6 till 3% och bostadspriserna faller 5% under kommande år. Börsen stiger dock och ger familjen en värdeökning av 10% samma period. Förväntningar om fortsatt vikande bopriser väntas.
Vi vet av erfarenhet att över 90% av vanligt folk som placerar gör det gärna rätt nära medelfristiga toppar samt säljer vid bottnar. Det beror mest på att media uppmärksammar vad som händer just då(buy the rumour and sell the news).
Går vederbörande till banken och ber om samma råd som här kommer den "totalt okunnige banktjänstemannen" att rekommendera att allt placeras nu och enligt bankens s.k risk-modell som oftast dessutom är "outdated".
ps! Att bankerna ska få ta betalt för sina fondtjänster(utöver courtage) i procent är egentligen vansinnigheter. S.k performance-förvaltning är ngt annat.
Bygg vindkraftverk och sälj el.
Bli en affärsängel i liten skala. Om ni ser er omkring i bekantskapskretsen finns det sannolikt behov på kapital ett eller två steg från er familj.
Någon som vill omskola sig eller starta eget i liten skala, men inte har råd just nu.
10-50 tusen har ni givet nuvarande situation råd att förlora eller få tillbaka på längre sikt än väntat, och vinsten i diverse mjuka avseenden är riktigt bra. Så länge ni väljer med omsorg kan det bli riktigt roligt.
Tar fasta på: "samt har en stor skepsis till vart världsläget är på väg."
Vi vet en del med högre sannolikhet om framtiden. Vi vet mer om dagsläget. Och ännu mer om vad som gällde för en tid sedan.
Min uppfattning är att digitaliseringens effekter framåt är enormt underskattad. Det sitter styrelser och andra beslutsfattare med dålig uppfattning om detta och omvandlingen av samhället ökar allt snabbare.
BNP avspeglar allt sämre hur nyttan ökat för människor. Tar två elberoende exemplen belysning där vi får allt mer ljus för mindre el och i Sverige mer värme för mindre el vilket trots mer kvadratmeter per invånare och fler invånare gör att bostadssektorn behöver ungefär lika mycket el totalt som för 25 år sedan.
Energi och kommunikationer är avgörande för samhället. Tankar om Peak oil och dess konsekvenser har skrivits en del om på denna blogg. President Donald tänker satsa på kol samt stoppa det han kan om alternativ till fossilt med hänvisning till att vår klimatpåverkan är ett kinesiskt påhitt. De enorma kunskaper som finns på nätet dränks i konspirationsteorier och misstro mot vetenskap. Mängden tillgänglig data expanderar snabbt och nu börjar metoder för att omvandla allt mer data till kunskap få större betydelse. Transporter blir effektivare och mängden tomma eller dåligt fyllda container minskar så radikalt att sjöfarten minskar. (Handeln i kronor, $ eller € minskar inte)
Jag har länge följt utvecklingen för autonoma fordon och det verkar gå snabbare än jag trodde lite tidigare. "Ögonen" som för vissa typer kostade 100.000-tals kronor 2013 faller i pris till idag 1000-tals med prognoser för under 100 kronor. Processorkapaciteten ökar givetvis med nya generationer men det är den allt effektivare maskininlärningen som är avgörande. Fordonet lär själv och det en dator lärt kan fler få del av.
Har jobbat mest med digital kommunikation under åren och i början på 80-talet talade vi mycket om vilken betydelse sms skulle få för maskin till maskin. För människor inskränkte sig vår fantasi till "Köp ost och mjölk" eller "ring mig när du pratat klart". När sms tog fart på 90-talet, med alla tonåringar, tjänade operatörerna in ständigt ny dyr utrustning för sms på några veckor. För operatörer kostade då på 90-talet ett sms i princip som någon sekunds telefonprat. Men alla kunder var nöjda med att sms var billigare än ett frimärke för användaren.
Mitt råd blir tänk på digitaliseringen och allt du tror kommer att hända i samhället pga detta. Fast det blir troligen andra effekter som betyder mer. Amortering är förmodligen nog så bra åtminstone för att minska risker med plötsliga händelser.
Vänliga hälsningar
Nanotec
Lägg minst 10% av långsiktigt sparande i fysiskt guld, 10% i fysiskt silver och 10% i bitcoin. Varav självklart allt ska förvaras själv inte hos någon anförtrodd tredjepart. Alls dessa tillgångar är globalt gångbara och är inte avhängiga av någon central tredjepart som garant och är minimalt känsliga för risk kopplade till politiska beslut. Guld och Silver är historiens och nutidens riktiga pengar och Bitcoin är framtidens valuta. En oerhört viktig investering är att lära sig om hur ekonomin verkligen fungerar (inte hur keynesianska ekonomer hävdar att det fungerar).
Om du vill få bra koll på världsekonomin på endast ca 2h så rekommenderar jag starkt min föreläsning om Bitcoin från augusti som jag höll för 170 personer http://www.mises.se/2016/10/25/ff-2016-pontus-lindblom-bitcoinrevolutionen/ i kombination med en helt en fenomenal genomgång av världsekonomin Radio bubb.la gjorde 2 November som jag lyssnat på 3 gånger och kommer att lyssna på igen. http://radio.bubb.la/radio-bubb-la-211-tema-ekonomi/
Det finns olika svar på frågan beroende på om, när och till vad pengarna ska användas. Om pengarna inte ska användas på kort sikt (minst 2 år) så skulle jag gjort så här:
Jag skulle öppnat en KF eller ISK hos avanza och där köpa billiga index fonder varje månad.
Skulle delat upp köpet och slängt in runt 50 000 kr varje månad och fördelat det på 3-4 olika fonder så man sakta kommer sakta in i marknaden.
Trist som fan om man går in med hela beloppet på ett köp och lyckas pricka toppen. Smyger man in i marknaden får man jämnare gav och slipper tråkiga överraskningar.
Fonderna ska vara billiga indexfonder typ Avanza Zero, Spiltan investmentbolag och/eller några andra globala fonder man får fram om man sorterar på avgifter.
Vill man sen vara lite aktiv kan man naturligtvis ta aktier men köp då minst 5 olika bolag som har jämn och stabil tillväxt och utdelning och sprid inköpen över tid. Återinvestera utdelningarna.
Vill man vara aktiv kan man gå in och köpa lite extra vid stora nergångar som vid brexit men det kräver lite närvaro och känsla.
Låt inte pengarna ligga på ett räntekonto utan tillväxt.
Lånet skulle jag fortsätta att amortera som vanligt.
Köp ett fritidshus för 500K-600K i ett bra läge för uthyrning. Gärna nära natur, sjö eller skidområde och på lagom avstånd, en bensintank, från "civilisationen"
Hyresintäkterna ger bättre avkastning än aktier, fonder etc. och man har en fysisk glädje av investeringen.
Se sedan till att fastigheten blir en perfekt "B.O.L" dit man kan dra sig tillbaka om det skulle "smälla"… Att det finns förråd av mat, bränsle mm så att det räcker inte bara 72 timmar utan 3-4 månader…
Familjen ligger idag investerad i 5.5MSEK i svensk bostadsmarknad, och 1MSEK i svensk valuta. Kassaflödet är ca 0,8MSEK/år i intäkt efter skatt, som helt kommer från svensk arbetsmarknad. Således är hela familjens rikedom 100% lokal till Sverige. Belåningsgraden är ca 25% totalt.
Jag skulle rekommendera hedgning mot bredare marknad. Belåna fastigheten till 75% (ger 3,5MSEK ytterligare). Investera dessa 4,5MSEK i globala indexfonder (LF Global, Robur Global el liknande, 0,2% avgift, förslagsvis i ISK). Då kommer familjen ha totalt 10MSEK i tillgångar, varav 45% av dessa ligger utanför Sverige i drygt 1200 olika företag, och valutaberoende minskar.
Belåningsgraden blir 45% vilket är helt ok tycker jag. Risken i ökad belåning skall ställas mot minskade risken pga hedge (träffar skiten fläkten i Sverige hanterar familjen det mycket bättre genom sina utlandsfonder, de kan snabbt få loss ökat kapital genom att sälja fonder, etc).
Nickel. Det står väldigt lågt. Många, om inte de flesta nickelgruvor är olönsamma vid dagens nivåer.
Efterfrågan kommer öka med den ökade användningen av elbilar. Nickelmetallhydrid batterier som finns i många hybrider och litiumbatterier. Li-batterier innehåller mycket mer nickel än litium.
Priser är upp 25 % på några månader, men kommer antagligen fortsätta upp. Kanske kommer ett lika stort rally som tidigare i litium.
Jag är i samma sits som "fundersam".
Jag är inte optimistisk över varken börs eller andra investeringar. Risken för en brant nedförsbacke dominerar över chansen för en liten uppsida. Rätt eller fel men så ser jag på investeringsalternativen och jag är precis som "fundersam" ganska ointresserad av aktier.
Jag amorterar max och hela lånet är betalt om 2 år. Ifall läget ändras kan jag närsomhelst öka lånet och frigöra kapital på det sättet.
Kort sagt, ifall "fundersam" inte hittar något bättre så amortera tills vidare och vänta på en stabilare omvärld.
Sen är det inte bara pengar, det känns ganska skönt att inte behöva bry sig om börsens svängningar. Amorteringen är bra för nattsömnen.