Dags att kasta pärlor till svin och göra gratis reklam (eller iaf ge gratis uppmärksamhet) till SBAB, som nu erbjuder 3% i ränta på sina bankkonton i diverse reklamkampanjer. Inklusive fria uttag, vilket t ex inte Swedbank ger.
 |
| 2- och 5-åriga bostadsobligationsräntor |
Uppenbarligen tycker SBAB att det är allt svårare att finansiera sin balansräkning över obligationsmarknaden, där ändå 2-årsräntan är 1.91% och 5-årsräntan är 2.68%. Möjligt att räntorna för SBAB är högre pga sin 100%-iga exponering mot privata (och bostadsrättsföreningars) bostadslån, men annars erbjuder man nu alltså avsevärt högre ränta för inlåning av tillgångar från privatpersoner än vad man annars bör kunna få på obligationsmarknaden.
Man kan fråga sig om SBAB är i desperat behov av upplåning till balansräkningen?
Som vanligt är det väl på plats att påpeka att det som finns på ett bankkonto är en balans, en tillgång för spararen och en skuld för banken, denominerad i svenska kronor. Inte pengar. När du sätter in pengar på banken får du en fordran på banken, det är inte pengar du har på ditt bankkonto, fordran är dock bokförd i kronor. Kanske enklare att greppa om man är egen företagare och förstår vad en balansräkning är. Däremot accepteras generellt denna tillgång du har hos banken som ett betalningsmedel i Sverige och fyller en funktion motsvarande pengar.
En bank måste, oavsett hur dessa tillgångar och skulder skapas, alltid ha en balanserad balansräkning där tillgångar och skulder är de samma. Inlåningen och upplåningen måste alltså vara lika stor som utlåningen, och till detta kommer att man också måste ha eget kapital i reserv för att täcka upp kapitaltäckningskraven.
Uppenbarligen har SBAB fått problem med inlåningen eftersom man nu ger avsevärt högre ränta på bankkonton än aktuella räntor på obligationsmarknaden. Då står ändå svenska staten bakom SBAB som enda ägare.
14 kommentarer
SBAB har haft sådana här bra inlåningskonton länge, så det är i alla fall inget nytt problem. Jag har själv haft både lån och sparande hos dem och under perioder haft högre ränta på sparandet än på lånet då vi band vid rätt tid.
Man kan ju spekulera i syftet med dessa konton, ett förslag skulle kunna vara att man på så sätt minskar risken iom att låntagarna uppmuntras att spara och ha en buffert, som kan omvandlas till betalningar på lånet om inkomsterna sviktar.
Fast 3% är till icke-lånekunder. Lånekunder kan spara till 3.15%.
3,25
Mer eller mindre räntan på sparkontot har privatpersonen inte så mycket nytta av. Gemene man har ändå inte mer än på sin höjd några månadslöner på kontot så de reella pengarna man får blir inte så mycket i jämnförelse med den ränta man behöver betala in på bostadslånet.
Har haft 3% på SBAB i över ett år nu (är jag ganska säker på), så det är inget nytt de har kommit med. Är personligen väldigt nöjd med lösningen; väldigt generöst och enkelt jämfört med andra banker.
SBAB har haft sparkonto med (relativt) hög ränta sedan slutet av 2010, vilket sammanfaller med när de började erbjuda privatlån, vilket naturligtvis är vad insatta pengar används till.
Knappast något anmärkningsvärt… Sparpengarna används INTE för att finansiera bolån.
SBAB har fått direktiv av staten att höja täckningsgraden, därför har man skaffat banktillstånd och vill ha folks lönekonton.
Kanske finns det ett samband med problem på obligationsmarknaden, men beslutet att bli bank togs för ett par år sedan, kanske 2009.
Om man ska vara petig så är inte exponeringen mot privata bostadslån 100%, fast ganska nära. SBAB lånar även ut till fastighetsbolag. Man kan iofs. säga att det är en exponering mot samma marknad, fast fastighetsbolagen har en del kommersiella fastigheter.
"Inlåningen måste alltså vara lika stor som utlåningen"
Detta är rent fel!
Balansräkningen måste vara balanserad, visst, men på skuldsidan kan det finnas både inlåning och upplåning. Detta är den förenklade versionen. Titta på SBAB:s balansräkning (eller någon annan bank) och se hur det verkligen ser ut.
Avsåg upplåning också när jag skrev inlåning. Trodde det var självklart då jag pratade om obligationsmarknaden.
Iaf förtydligat så ingen blir missnöjd i detta kalenderbitarämne. Tilläggas bör väl att det gäller när dagen är slut. Viss obalans kan tillfälligt existera över dagen.
Har sagt det länge, men snart blir det helstatligt och kommer fungera som en bostads akut för dåliga lån.
I dag går börsen bra..upp,upp,upp
Storbankerna har full fokus på sparande just nu, det är bara att titta på respektive banks reklam. Ja, utom Handelsbanken då, de gör sällan reklam och är enligt egen utsago bäst i klassen inom alla tänkbara områden.
För de andra tre tycks det dock väsentligt att öka kontoinlåningen, dock verkar de inte vara särskilt villiga att konkurrera med priset.
På Länsförsäkringar har jag 3.1 %. Lika mycket har min grabb på Swedbank. Det är 3 mån. uppsägningstid. När inflationsmålet är 2% är det rimligt att man har ränta som överstiger inflationen. Nordea erbjöd som mest 1,9%. Det fick mej att byta bank.