Sedan 2010 har Swedbank dragit i handbromsen vad gäller bostadslånen. Man har inte längre varit intresserade av att öka kundstocken av högrisklån så här på bostadsbubblans topp, men framför allt SEB har svalt allt mer kunder.
Men nu är det slut med det även hos SEB enligt en artikel hos DI.
Frågan blir nu vart tillväxten i bostadslån som hela tiden behövs för att kunna ge stöd till bubbelpriserna skall ta vägen. Om alls. Även SEB påtalar att det är en sektor med låg och i sig rätt ointressant lönsamhet och att man tjänar mer pengar på annat. SEB ser ju sig också mer som en affärsbank än en privatbank (eng retail) och tänker nu inte expandera mer inom bostadslån.
Naturligtvis kommer befintliga kunder hos de svenska storbankerna kunna få lån, generellt, men det blir nog allt tuffare för unga nytillkomlingar eller kunder som behöver fullbelåna sig. De är helt enkelt inte attraktiva längre om de inte också har mycket annat de tar med sig till banken som kund.
Alltid svårt att göra några konkreta kopplingar, men att SEB inte längre vill expandera inom bostadslån kommer sätta press på bostadsmarknaden som åtminstone på marginalen därmed kyls av mer än annars.
På annat håll så tänker sig SBAB nu införa både betaltjänster och lönekonton för att kunna erbjuda sina kunder fullservice. Där handlar det inte heller om att expandera inom bostadslån, utan expandera inom mer lönsamma tjänster.
För övrig bör ni läsa hos bloggrannen BoBubbla om det svenska byggoligopolet, rent av byggmonopolet, som knappast leder till vettiga priser på svenska nybyggen i total brist på konkurrens hos många underleverantörer.
27 kommentarer
Följer bloggen hyfsat. BLT vet jag vad det är men vad är BLK?
Bolånekollektivet
Jag tar mig friheten att förklara:
BLK: Bolånekollektivet. Alla som av olika skäl valt att belåna sin bostad
BLT: Bolånetorsk. En delmängd av ovanstående där denna belåning får direkt negativa konsekvenser. Enligt vad som debatterats tidigare skall dessa konsekvenser vara av det allvarligare slaget. Ex. Person A har belånat sin bostad till 90%, priset på bostaden sjunker med 30%, banken kräver då utökade amorteringar från Person A som dessvärre vid samma tillfälle förlorar jobbet och alltså inte klarar av att betala… tvångsförsäljning, etc etc.
Cornus tidigare resonemang om jag inte missminner mig har varit att BLT kommer att utgöra c:a 5-10% av BLK givet antagandena om graden av vikande bostadsmarknad.
HT : HyresTorsk. Den största delen av befolkningen iaf stockholm lever med detta. dessa förlorare kommer varje år i hyresförhandlingarna se sina hyror höjas. är det inte energipriser så är det räntor eller inflation som fastighetsägarna vill ha betalt för.
BLV: Bolånevinnare. Dessa individer ser till sin stora glädje att riksbanken via sitt inflationmål på 2% per, automatik "amorterar" ned lånet.20 år senare är skulden bara nere på 50%
Räkna på BLV lite:
Antag att du har köpt något för 4 MSEK, har ett lån på 3 MSEK och betalar en snittränta (lågt räknat) på 4% under den tid du har lånet. Antag vidare att du lever så länge och betalar av lånet på 100 år, vilket är den tid många "vinnare" kommer att behöva.
Det ger en amortering på 10188 kr/mån + en total räntekostnad efter avdrag på 6,5 MSEK. "Vinnaren" har då betalat 10,5 MSEK totalt för bostaden som kostade 4 MSEK. Observera att det förutsätter en amortering! Till detta tillkommer månadsavgifter, renoveringar, underhåll etc etc.
Men de flesta "vinnare" amorterar knappt något alls, vilket innebär att skulden hänger kvar. Du äger i så fall inte en spik och hyr ditt boende av banken som lägger all risk och kostnader på dig. Alltså, BLV=HT.
Så är det.
Nja. Skulle nog säga att om bopriset stiger mer än räntan på lånet så är du BLV = Bopriset stiger mer än du betalar till banken. Är räntan på lånet högre än bopris ökningen är du BLT.
05:37
Hur får du det till att det blir en amortering på 10188 kr/mån om du amorterar på 100 år? Jag skulle säga att du blivit fett lurad av någon mattelärare, alternativt så menar du något annat?
Om man som "HT" investerar den summa som man som "BLV" skulle betalat räntor med och får en avkastning i nivå med inflationen så träder en helt annan bild fram. Utan en ordentlig kontantinsatts, större än vad bolånetaket kräver, så står "HT" som vinnare i det livslånga perspektivet. Folk som behöver stora lån litar för mycket på folk som har låg belåningsgrad.
"Fett lurad", det var nog med räntan.
@AnonymMar 16, 2012 05:37 AM
"Men de flesta "vinnare" amorterar knappt något alls, vilket innebär att skulden hänger kvar"
Detta påstående är helt rätt.
men återigen eftersom inflationen skall hållas till 2% så kommer din skuld ( även om du inte amorterar) vara halverad på en 20 år.
och nej en HT kommer alltid vara den stora förloraren i längden… varför?.. ja han ska faktiskt försörja andra med sin hyra.. vem? jo fastighetsägaren..
@AnonymMar 16, 2012 05:37 AM
3 000 000 amorterat på 100 år blir väl 2500 kr/månad?
en annan aspekt jag tänkt på är att om det innförs ett amorteringskrav så kommer detta även gälla de lån en fastighetsägare (hyresvärd) har .Vem tror ni kommer få betala detta?.. hyresgästen? eller hyresvärden?.. bara och gissa..
HT= sant
vänligen
AnonymMar 16, 2012 05:12 AM
Nej. INFLATIONEN AMORTERAR INTE DINA SKULDER.
Det som amorterar dina skulder är löneökningar som används till amorteringar.
Amorterar du inte bygger du istället successivt upp ett ökat behov av skuldsättning när bostaden måste underhållas.
Men folk får gärna intala sig det där med inflationen. Det gällde på 70-talet när folk amorterade och hade löneökningar på 10-20% om året.
2% inflation gör bara att inflationen håller takt med underhållsbehovet på huset – i princip hela huset måste bytas ut på 50 års tid.
Citerar mig själv från tidigare inlägg
"I lönerörelsen är medlarbudet just nu 2.9% i löneökning på nästan två år, ca 1.5% om året. Samtidigt ligger KPI-inflationen på 2.9% om året och privatpersoners skulder ökar 7% på ett år. Detta är intressant för de förvirrade människor som tjatar om att inflationen skall äta upp svenska folket skulder. Ledtråd: På 70-talet fick man 10-20% i löneökning varje år. Inte 1.5%. Det är löneökningar som äter upp skulder, inget annat."
@AnonymMar 16, 2012 07:34 AM
vem ska BLK försörja?
Nu skall man ju köpa när ingen ser uppsida (bli BLK) och sälja när det snackas om att innerstaden inte går ned som landet i övrigt. Perfekt läge att bli HT när hallucinationerna tar över. Tyvärr kan det ta ett tag innan det är dags att bli BLK igen, ur ett ekonomiskt perspektiv. Kanske inte under min livstid.
Cornucopia: du kommenterar denna artikel från DI, men den fanns även en annan artikel idag om att SBAB räknar med att sänka bolåneräntan i linje med en förvänting om att riksbanken snart sänker igen. Kommentar på det?
Ja, SBAB sänkte väl 0.1% när RB sänkte 0.25% senast. Så det är väl rimligt.
Som sagt, listpris och förhandlat pris är två helt olika priser. Jag har svårt att tro att jag är något geni på att förhandla och mina priser är procentenheten från listpris.
Det här tycker jag är intressant. Bankerna har ju gått ut och berättat att marginalerna på bolånen är väldigt små, nära på så små att de går back på bolånen. Det är något även Cornu vidhåller varje gång någon klagar på bankerna, speciellt om denne någon är Borg 😉
Nu till poängen. Om marginalerna är så låga, kanske med 0.5 procentenheters påslag på bankens egna kostnad, hur sjutton kan då 03:24 har 1 procentenhets ränterabatt? Och hur sjutton kan jag själv ha 0.5 i rabatt? Jag är ingen storkund i övrigt som de kan tjäna på i andra sammanhang så det handlar inte om att de tar igen det på gungorna. Jag tvivlar på att banken är så oslipad att de inte tjänar något på mitt lån eller går back på 03:24s lån.
Har du kanske andra produkter hos samma bank? Om ni fått rabatten för att ni är trogen kund och har allt samlat hos en och samma bank kan det ju röra sig om den gamla klassikern med gungorna och karusellerna…
Fast det var just det jag beskrev att jag inte har.
"Jag är ingen storkund i övrigt som de kan tjäna på i andra sammanhang så det handlar inte om att de tar igen det på gungorna."
När man ska göra SEB's boendekalkyl på Hemnet står följande:
"I vår kreditprövning räknar vi med en ränta på fn 7 % för att se att hushållet klarar ett högre ränteläge.Vid belåning över 75% måste lånet amorteras. Exempel: Bolån på 1 000 000 kr med rak amortering på 50 år med automatisk betalning. Om räntan är 4,25 % blir den effektiva räntan 4,33 %. Första månadsbetalningen blir 5.208 kr. Om räntan är oförändrad under lånets amorteringstid (50 år) blir det sammanlagda beloppet 2 064 275 kr"
Vad gäller amorteringstid är det högst 60 år. Men det kanske går att förhandla om.
Det enda som stämmer i praktiken är att amortering krävs om belåningsgrad > 75%. Men då så liten att det inte får någon impact. Och t.om. detta förhandlas bort superlätt om det är en "bra" kund.(Det är därför de är emot att till och med denna lilla amortering ska bli lagstadgad)
/Realisten
Hur är det med antal sålda elhybrider?
Lyckas inte hitta färsk statistik på det, Cornu kanske har bättre pli på Google?
http://www.bilsweden.se/ny_statistik/arkiv-nyregistrering_per_manad_2012/nyregistreringar-februari-2012
395 st hybrider 2011, 168 st jan-feb 2012.
Det var ju en rätt kreativ tolkning av en rätt intetsägande artikel…
Detta var dels något de genomförde redan för ett halvår sedan, och dessutom påverkar det ju inte alls möjligheten att få bolån. De kommer ju inte att neka någon de godkände för några månader sedan (de har inte ändrat sin kalkyl för vem de godkänner), de kommer bara inte att bjuda under alla andra banker för att till varje pris plocka nya kunder…