Detta inlägg är reklam.
Utlåning direkt mellan privatpersoner och låntagare, så kallad peer-to-peer-utlåning, är en mycket intressant trend, som absolut har en framtid. Modellen innebär också den form av traditionell lånefinansiering, som i mycket är övergiven inom bankväsendet.
När man lånar ut direkt till låntagaren via peer-to-peer-utlåning ökar inte penningmängden, och på inget sätt skapas det några pengar ur ingenting. Istället binder man som utlånare upp sitt kapital till specifika privatpersoner eller företag. Det gör att lånen smörjer ekonomin och optimerar resursutnyttjandet, utan att driva på några tillgångsbubblor eller felallokeringar i ekonomin. På många sätt kan man därmed säga att utlåningsformen är hållbar och inte bygger på evig tillväxt i en ändlig värld.
Det finns alltså en direkt etisk aspekt på att satsa sitt kapital i peer-to-peer-utlåning, samtidigt som det öppnar upp krediter för kunder, som inte bankerna är intresserade av.
Samtidigt får man som utlånare bättre räntor än de obefintliga räntor som bankerna erbjuder idag, detta då utlåningen inte är kopplad till bankväsendet utan direkt till de individuella låntagarna. Därtill fyller utlåningen specifika behov på ett sätt som blir tydligt för utlånaren.
Ett av bolagen inom peer-to-peer-utlåning är Savelend. Jag ställde några frågor till bolaget.
– Hur ofta har fordringsägarna drabbats av kreditförluster via er?
“Savelend har sedan 1 mars 2015 ett avtal på plats med en samarbetspartner som köper de fodringar som förfaller till betalning. Detta innebär att långivarna därigenom får tillbaka sitt utlånade kapital. Den upplupna räntan erhåller de ej och vilken rättligen utgör en kreditförlust. Detta innebär att Savelend kontinuerligt säljer av de förfallna lånen och alltså inte ackumulerar “dåliga lån”. Totalt räknar vi med att kreditförlusterna kommer uppgå till 3-5% av utlånat kapital.”
– Hur ser fördelningen av företag och privatpersoner som får finansiering förmedlad av er ut?
“Savelend förmedlar idag enkom pengar till privatpersoner. Savelend erbjuder lån från 1 000 kronor upp till och med 50 000 kronor. Vi tillämpar individuell prissättning baserad på risknivån på våra privatlån (15 000 – 50 000) medan på snabblånen har vi fasta räntor och avgifter. Lånen sträcker sig från 30 – 150 dagar på snabblånen och 6 månader till och med 60 månader på privatlånen.”
– Vilken är den typiske låntagaren och långivaren?
“Savelends typiska låntagare är en person som behöver en ekonomisk brygga för en kortare tidsperiod, exempelvis om bilen eller tvättmaskinen går sönder. Majoriteten är 30-40 år och har en årsinkomst på 250 000 – 300 000 per år. Savelend har krav på regelbunden inkomst för att kunna återbetala lånet på utsatt tid och gör självklart en noggrann “kvar-att-leva-på”-kalkyl för varje låntagare.
Den typiska långivaren är en man, 30-40 år som bor i en större stad med en inkomst på 350 000 – 450 000 kronor per år. Våra kundgrupper är tämligen lika och vi har därför material på vår blogg och hemsida som är anpassat för båda.”
Ska man summera Savelends svar så riskerar man främst räntan vid kreditförluster, plus det underpris som samarbetspartners köp fordringarna för. Med kreditförluster på 3-5%, så kommer man fortfarande gå plus utifrån de räntor som betalas, givet att man sprider riskerna på tillräckligt många privatpersoner och över tiden. Samtidigt handlar det om korta lånetider, och just en ekonomisk brygga, som snabbt ska betalas tillbaka.
Medan Savelend enbart lånar ut till privatpersoner så finns även Toborrow, som bara lånar ut till företag. Bolaget svarar på frågor nedan.
– Hur ofta har fordringsägarna drabbats av kreditförluster via er?
“Hittills har det inte hänt. Vi gör en noggrann kreditbedömning av alla företag som söker finansiering och endast kreditvärdiga bolag enligt UC, Soliditet, Businesscheck och Creditsafe, som omsätter minst 1MSEK, och presenterat minst ett bokslut har möjlighet att söka lån via Toborrow. Vi vill dock påpeka att som med alla typer av investeringar så finns det en risk med i kalkylen och vi uppmanar därför våra långivare att ha följande i åtanke när de ska låna ut.
Diversifiera: Att låna ut lite till många innebär ofta lägre risk än att låna ut mycket till fåGranska: Om du vill låna ut mycket till ett bolag, bör du granska det noggrant först
Se till helheten: Tänk på hur lån på Toborrow passar ihop med din övriga ekonomi”
– Kan ni ge ett exempel på en lyckad och återbetald finansiering via er?
“Gococo AB är ett svenskt strumpvarumärke inom sportmarknaden som sätter funktionen i fokus. Gococo startades 2010 av tvillingarna Annie och Linnéa Wennergren. Strumporna blev snabbt en stor succé och varumärket har fått fin PR i media och syns på många framgångsrika elit- och amatöridrottares fötter. Gococo distribueras idag i sju europeiska länder där Gococo själva säljer på den svenska marknaden via återförsäljare och egen varumärkeswebbshop. Gococo sökte i juni 2014 ett lån på trehundratusen kronor för att kunna möta efterfrågan genom att utöka sitt produktsortiment. Lånet betalades tillbaka när löptiden gick ut efter 3 månader och senaste bokslutet visar en ökad omsättning från ca: 1,6 miljoner till 2,1 miljoner kronor.”
Just inom företagsutlåning finns stora vinster för både individen, företagen och samhället. Banker är ofta väldigt ovilliga att låna ut pengar till småföretag och det är inte konstigt att Toborrow därmed blivit en succe. Gococo ovan är ett typiskt exempel där man behöver låna pengar för att kunna möta en expansion. I princip “säkra” pengar för utlånaren, men där bankerna inte vill ställa upp.
Är du intresserad av att få bättre ränta på dina likvider bör du absolut ta en titt på dessa alternativ, alternativt om du som privatperson eller företagare behöver låna pengar. Du hittar Toborrows företagsutlåning här och Savelends utlåning till privatpersoner här.
Peer-to-peer-utlåning är här för att stanna och behovet är dubbelt – både från låntagarnas sida och från innehavarna av kapital, som önskar avkastning i dagens lågräntevärld.
Denna artikel har tagits fram i samarbete med Toborrow och Savelend.
