Finansinspektionen (FI) meddelade nu på morgonen i ett pressmeddelande att det tillfälliga undantaget från amorteringskravet på grund av coronakrisen upphör den 31:a augusti. Man konstaterar också att hushållens skulder ökar allt snabbare och att nya låntagare tar allt större lån.
 |
| Inte amorteringsfritt längre |
Skuldbubblan fortsätter alltså att öka och både den genomsnittliga belåningsgraden och skuldkvoten ökade under 2020 enligt FI:s nya bolånerapport.
FI meddelar att coronakrisens undantag från amorteringskravet hävs den 31:a augusti och därefter blir det alltså återigen obligatoriska amorteringar på bolån över vissa brytpunkter. Lättnaden infördes under krisen som ekonomisk stimulans och buffert för hushållen, men till hösten är det alltså slut med detta.
Genomsnittligt nytt bolån för ett hushåll med två personer i Stockholm är nu 4 187 252:- SEK på en bostad med marknadsvärde om 5 693 114:- SEK, dvs en belåningsgrad på 74% i snitt. Belåningsgraden i Göteborg är i snitt 71%, Malmö 74%, övriga stora städer 78% och övriga landet 83%. Ju billigare bostad, desto högre belåningsgrad. Rikssnittet är 76%.
Mest belånar sig förstås ungdomar med i snitt 89% belåningsgrad i åldern 18 – 30 år av bolånetakets 85% och minst de över 65 års ålder som har 53% belåningsgrad.
Allt fler har en allt högre skuldkvot (skuld dividerat med bruttoårsinkomst) och 41% har 300 – 450% i skuldkvot och 11% över detta.
Nedanstående är sponsrat innehåll från bloggens samarbetspartner Compricer.
136 kommentarer
Lägg av med alla klåfingriga regleringar och bestäm istället att lånen belastar fastigheten och inte låntagaren. Detta skulle helt naturligt begränsa utlåningsviljan hos lånegivarana.
Då uppstår diverse fifflande försäkringsbolag som garanterar förluster i systemet osv. och sen är det ännu friare att köra på. Det är redan prövat och funkar inte.
Plocka bort bolån som produkt och låt folk ta blancolån istället.
2 % skatt på bolån så får samhället en del av kakan samt det blir avsevärt dyrare att låna och det blir inga övergångseffekter för de som redan har lån förutom att ingen kommer flytta under en period.
Samtidigt som skilsmässorna kommer att bli rekordmånga och flyttbehoven rekordstora när väl coronakrisen är över – hur får du ihop det?
Peter, ja skillsmässor lär stå som spön i backen snart. Det kommer förstås trycka upp priset då ett boende blir två. De som hänger ihop och efterfrågar större boenden pga mer hemarbete efterfrågar därmed de större boenderna. Med barn brukar skilda föräldrar efterfråga 3:or eller större.
Det bästa är att förbjuda stora lån, då sjunker priserna och alla får mer pengar över till att driva upp inflationen.
Bolånen går redan ut i ekonomin och driver på. Redan Anders Borg var tydlig med att ökningstakten av bolånen är viktig för att hålla hjulen rullande.
@Peter, vet inte om frågan var ställd till mig. Men det är olika frågor.
För höga lånevolymer och bostadsbrist.
Bostadsbrist åtgärdas förstås med en förståndig bostadspolitik.
Lån begränsas genom regleringar. Det är bankens affärsidé att maximera sin vinst genom utlåning så de kommer aldrig ta ett samhällsansvar för då kommer någon annan uppstickare och fyller nischen. Alla måste ha samma regelverk.
turlasvante, vad gör det?
Köra på måste vi ju? Minns nu våra teser som "samhälle"…
Det är bara lite trist när långivarna gör som mot Grekland, lägger ut ett virtuellt rutnät över Svergie och auktionerar ut rutorna till högstbjudande.
Det känns dock tryggt eller skönt att veta att man återigen kan införa amorteringsfrihet ifall det skulle finnas en risk för prisfall. Nu är ju verktyget testat. För Riksbanken är nog inte krisen över. Där blir det nog mer QE.
"Mest belånar sig förstås ungdomar med i snitt 89% belåningsgrad i åldern 18 – 30 år av bolånetakets 85%"
Har man alltså på riktigt tagit ett blancolån till kontantinsatsen, eller har värdet på bostäderna sjunkit så mkt att belåningsgraden hamnat där?
Det är väl nya lån? Så blanco torde det vara.
Många har inget val i den åldern. Låna 2M för att få en 2:a i ytterförort med 45m-1h pendling till jobbet, men kan bara pynta 100k kontant. Så relativt små summor blanco i genomsnitt, även om det finns välavlönade millenials i 30-årsåldern som tar en mille blanco som betalas av på 10 år.
Vi får hoppas de flesta har ett val att göra och inte blir tvingade till att bo i just en ytterförort till Stockholm.
Belåningsgraden baseras väl på inköpspriset för bostaden och det kan inte ändras så lätt/ofta.
Köper man ett hus som kostar 1 miljon och tar 800.000 i lån och sedan efter 2 år lägger om taket, byter fönster, dränerar om för 200.000 kronor och lånar till allt detta så anses väl belåningsgraden vara 100%?
När det gäller lån tagna när bolånetaket gällde så kan ju inte marknadsvärdet uppdaterad förens efter 5 år
Wofser – "Omvärdering får även ske om det skett en avsevärd värdeförändring av bostaden av en annan anledning än den allmänna prisutvecklingen på bostäder" – FI. Lätt och ofta ifall man så vill då. Hyr in en golvslip för några tusenlappar, och värdera om.
Hur det fungerar i praktiken, kan du ta hjälp av din lokala mäklare med. Vissa är väldigt förstående till 50%-gränsen.
Privatlån är nog väldigt vanligt. Få unga som sitter på en dryg årslön i sparande för att kunna betala sitt första boende.
SBAB, som har bra räntor för de med "dålig" ekonomi i övrigt, = dåligt förhandlingsutrymme för räntor, kör 5% blanco som standard sålänge som årsinkomsten klarar det.
SBAB har också tagit väldigt stora andelar av nya bolåntagare.
Inflation is coming? Lån med lång bindningstid och låg ränta är kanske inte fel? Cash is trash enligt Ray Dalio. Därmed inte sagt att hög belåningsgrad är bra.
Låste precis bägge lånen på 5 år (till ~2026) med max amortering (tydligen får man inte amortera hur mycket som helst vid låsta ränta)
Resten av amorteringen investerat i Bitcoin som inflationssäkring.
Tror på höjd ränta ~2024 , total (worldwide) valutakrasch ~2025, och Sverige går med fullt ut och inför Euron.
Förhoppningsvis skuldfri när lånen löper ut genom att sälja av eller låna med Bitcoin som collateral.
Snittvärde på 89% belåningsvärde för unga 18-30år. WOW! Nästan 10ggr hävstång, vilken riskaptit dessa ifrån GP-skolan visar upp. Nu rusar förvisso priserna, dock på lite större boenden 4:or+/villor. Vad kan liksom gå fel?
Det handlar inte om riskvilja, det handlar om en önskan att flytta till hus.
Jag passar in i ålderspanner, har inte nämnvärt kapitalstarka släktingar och har således inget val om jag någonsin ska ta mig in på bostadsmarknaden.
Det handlar inte om riskvilja, det handlar om en önskan att flytta till hus.
Jag passar in i ålderspanner, har inte nämnvärt kapitalstarka släktingar och har således inget val om jag någonsin ska ta mig in på bostadsmarknaden.
Fast det säger ju ingenting om hur mycket pengar samma personer har i fonder eller bitcoin. Har ju pratat med en snubbe som tagit blancolån till kontantinsatsen men ändå har 400 000 kr investerat i bitcoin och aktiefonder.
Han påstår att han tjänar mer på det än vad det kostar att ha ett blancolån.
Sambos 18-30 89%, ensamstående 76%. För nya lån, dvs.
Annars intressant att se att trots amorteringsfriheten amorterades det på under 2020, i samma takt som innan. Så än så länge ser det robust ut. Däremot ökade andelen inkomst som gick till skuldbetalningar svagt, och den siffran har varit väldigt konstant senaste åren — och jag tänker att det är den som bör lägga tak på vad hushållen är beredda att betala.
MartinJ, Trodde det var främst äldre som köpte hus 30+. Men det ser säkert olika ut. Den som ligger på 89%, ligger säkert under 85% innan året är slut.
@Goofy, nog rätt sällsynt. Blanco är i regel något man undviker.
@Joakim, med lokalkännedom 10-15% upp i år?
@B2B: Tänk när folk börjar casha ut den fina börs och bitcoin uppgången som alla tajmade rätt på och börjar använda pengarna till köp av bostäder. Då är det inte längre lånelöftet som sätter begränsningen på priset.
B2B, visst känns det så. Jag brukar bevaka bostäder i stil med min egen, fortsätter vara helt OK pris men inget som gör att man är jättesugen på att köpa. Blir nog bra, men i framtiden kanske man kan flytta ut på landet istället pga nya sätt att jobba på. Gillar dock närhet till tågstation, så de bostäderna kommer nog fortsätta vara attraktiva.
Tycker till och med nybyggena börjar se helt OK ut i pris, man blir lite skadad av "goda tider". Typ "Aromalund", nästan allt är slutsålt men priserna är inte helt galna om man är två pers — och då får man också en bostad med guldläge med enkel promenad till Lund C.
Goofy, ja börsutvecklingen är en viktig faktor. Den låga räntan desto större. Det som främst sätter käppar i hjulet för många som varit med de senaste 10-20 åren är bruttoinkomsten. Lånet får inte överstiga 4,5 x brutto, vilket för många tjänstemän landar på 2-4M eller 4-8M för par.
Joakim, övervägde Aroma. Skulle fått vänta för länge. Gobitarna såldes direkt till hyfsade priser 2 år innan inflyttning. Säkert lite spekulation där. Visst är det guldläge, har själv 200m till perongen/den färgade bron. Tror mycket på Västers dragningskraft framöver. Vi får se, planerar för flytt om några år. Nu vet jag dessutom om hur enkelt det är att få tag i HR i staden, vilket nästan är ett krav (att mellanlanda) vid nybyggen.
@B2B: Jag fick ungefär 5,5 x brutto i lånelöfte nu senast. Går nog att få OK på 6 x brutto också. Oavsett så finns det ju en hel del bostäder till salu för prisklassen 2-4M för ensamhushåll.
Joakim, det ska dessutom bli kul att se hur det blir med Petter S hotellbygge där.
Goofy, jaha trodde det var 4,5 x brutto. Just nu drabbas jag av andra krediter och barn mm så 4,5 stämmer rätt bra här för att passera kvar att leva på vid den höga kalkylräntan på 6%. Kanske kan vara nån bank som sänker den till 5,5% i år.
Håller med B2B, ja väster är helt OK i Lund. Kanske blir där, eller nån annanstans om det nu blir flytt nån gång. Egentligen är Lund lite överprisat men det blir ändå ganska låg boendekostnad med dagens räntor… Så vi får se. Man kan ju annars titta på kranskommunerna och använda miljonerna man sparat på taxi eller liknande…
Intervallet 18-30 år är för brett. Inga gymnasieungdomar eller studenter kan eller vill köpa ett hus. Det borde nog vara 18-25 år och 26-30 år. I den sistnämnda gruppen har dessa fast jobb, börjar bilda familj och därför satsar man på bostad. Hur gjorde ni i den åldern? Cashade upp hela summan på bordet?
Joakim, överprisat får väl sättas i relation till en massa parametrar. Då tycker jag det inte. Malmö tycker jag dock är prisvärt idag. Lund närmar sig snarare normal nivå utifrån 3-4% ränta och alternativkostnaden. Små lägenheter är dock lite väl dyra här.
När jag tänker efter är det nog mest 1:or/2:or jag tänker på som är ganska löjligt dyra. Jag tittar mest på 3:or/4:or och de känns helt OK. Men när man sneglar på fyrorna så börjar man ju tänka på hus istället…
Sjunkis, 26-30år. Skaffade barn och bodde åren som föräldrarlediga centralt i BR för att inte dö av tristess. Sen blev det hus med vinst- och sparpengar på runt 30% insats. Förstår inte folk som först köper hus och sen skaffar barn. Men alla är vi olika.
Sneglar själv på att downsiza till en 3:a på runt 90kvm. Finns fina obelånade nya föreningar här. Lite dyra dock, men löjligt låga avgifter.
@B2B: Har för mig att det är skärpta amorteringskrav som slår in ifall man vill låna mer än 4,5 x bruttoinkomsten men annars är det nog rätt lätt att få 5,5 eller 6 ggr bruttoinkomsten om man kan övertyga banktjänstemannen om att ens kassaflöde ser bra ut och att humankapitalet är högt nog.
Goofy, risk det faller på humankapitalet då ;). Ett år av hemarbete har väl satt sina spår.
@B2B: Även för banktjänstemannen 🙂
Köpte hus strax efter årsskiftet i en mellanstor svensk stad. 4,6 MSEK. Vi maxar ej vår kalkyl, känns nästan modest (!). 15% kontant. Kommer sannolikt lägga 200-300 K kontant på renovering, för att sen värdera om (gör det mesta själv). Räknar med ett sparande om ca 35-40% av nettolön/månad.
-Högutbildad kvinna, snart 32 år.
Lars: Hur har du räknat fram "snittvärde på 89% belåningsvärde för unga 18-30 år"? Hittar inte riktigt siffror som passar med detta i bolånerapporten. Däremot:
"Låntagare med nya bolån som har en belåningsgrad över 85 procent har oftast
kompletterat sitt bolån med ett blancolån (lån utan säkerhet) i samband med bolånet. Den vanligaste orsaken till att en låntagare använder blancolån när de köper bostad är att finansiera en del av kontantinsatsen. Andelen nya låntagare som tog bostadsrelaterade blancolån var 3,6 procent 2020 och det genomsnittliga blancolånet var 165 000 kronor. Både andelen och storleken var oförändrade jämfört med 2019. Nya blancolån som har tagits i samband med det nya bolånet utgör fortfarande en liten andel av de nya lånens totala volym, ungefär 0,4 procent. Det är framför allt låntagare under 50 år som använder blancolån"
Ah nu hittade jag, ignorera. Det handlar om sammanboende 18-30. Ensamstående 18-30 var siffran 76%.
Japp, tabell 3 i statistikbilagan. Siffrorna i blogginlägget är för sammanboende, orkade inte redovisa bägge.
Erik Thedéen presenterar beslutet på DN Debatt också och är mycket tydlig med att det bara kommer att ske "givet rådande förhållanden".
Om hushållens konsumtion bromsar in på grund av orsaker ligger det nog nära till hands att fortsätta med denna "vitamininjektion"… Om effekten nu är mätbar? Erik Thedéen svävar på målet där. Han konstaterar bara att lånandet och bostadspriserna ökar och det kan ju lika gärna bero på att de som efterfrågar bostäder fått det bättre under pandemin. Han skriver ju dessutom att det bara är 9% av alla nya bolånetagare som har valt att utnyttja amorteringsfriheten. Är det de 9% som agerar raketbränsle i bostadsrätten??
Har själv precis köpt hus. Funderar på att köra amortingsfritt den period vi kommer ha brygglån. Dvs. När vi står med dubbla boendekostnader. Mellan vårt tillträde av huset och de nya köparnas tillträde. Räknar sedan med att amortera som vanligt. Kanske är det 9% som tänker som mig 🙂 Man har ganska stora kostnader när man flyttar. Så att vänta med att börja amortera tills man är på plats i huset känns rimligt.
Precis, enligt DN så
"Enligt FI har 230.000 hushåll fått tillfälliga undantag från amorteringskravet och bland nya låntagare ligger andelen som beviljats undantag på 9 procent."
Mycket skrammel över relativt få bolånetagare. Men antar att de vill sätta korken i flaskan när det fortfarande går typ.
Vilken soppa av moralism, avund och skadeglädje som dyker upp! Rätt intressant.
Glöm bara inte att någons lån = någon annans lön. De som skuldsätter sig hjälper till att skapa nya pengar och sätta ut dem i den almänna ekonomin.
För övrigt håller jag med Carmania om att lånen naturligtvis skall belasta fastigheten och inte fastighetsägaren. De flesta av USA's delstater har det systemet. Det hjälpte dock inte mycket under deras bubbla under tidigt 2000-tal, men det blir en sundare uppstädning efteråt.
Jag vill inte att mina pensionspengar städar upp efter någon annans aktiviteter. Låt folk betala sina lån istället, det är den bästa läxan som håller efter bubblor.
Oh yea…! Nobelpris i ekonomi till den mannen! Äntligen kan vi bli av med bubblorna som plågat oss under hundratals år! Grattis!
Skrev jag att vi kan bli av med bubblor?
Ska lånen ligga på fastigheten? Vad hemskt att behöva ta ansvar själv.
Hemskt för långivarna att bli tvugna att ta ansvar själva…
Har en långivare utfört en värdering av en fastighet så skall väl inte långivaren sen komma och ändra sig efteråt?
"Marknadsvärdet har ändrats" piper långivaren. DET SKULLE DU TÄNKT PÅ TIDIGARE är det enda svaret. Skyll dig själv.
Långivarna är proffs medan låntagarna är amatörer. Självklart skall det ställas mycket högre krav på långivarna än på låntagarna! Långivarna borde bli aningen försiktigare om de faktiskt blir tvugna att stå fast vid värderingarna de gör!
Re. Back2Black
Hört talas om barnarbete i t.ex. Indien? Vet du vad som ligger bakom de flesta fallen? Jo, lån som föräldrarna tagit men inte kunnat betala igen. Glädjer du dig över att familjer får leva på existensminimum i årtionden för att folk ska tvingas "ta ansvar"? Långivaren har också ett ansvar och det är samhällsekonomiskt sunt att folk kan starta om snabbt istället för att försättas i en situation där socialbidrag och svartjobb är det mest rationella valet.
Tar inte långivarna nåt ansvar? De är hårt reglerade av FI. Så länge kunden betalar ränta och amortering så bryr sig i regeln inte banken om ifall fastigheten sjunker under lånets värde. Plingar till nåt system möjligen. Vi omläggning av lån kan banken kräva högre amortering alt ge dig sämre ränta. Bankerna är definitivt inte ute efter skuldsanering eller kreditförluster.
Carmania, ja tänk på de stackars barnen i Indien. Sen förstår jag inte varför familjer skulle leva på existensminimum i årtionden. Hittade det här gamla inlägget, inte förenligt med FN:s barnkonvention enligt HD att sälja bostaden barnen bor i. Barnen bästa går före alltså.
https://cornucopia.cornubot.se/2014/01/hd-barnfamiljers-bostader-gar-inte-att.html
Tror det ändrats i lagen så att hushåll som kan betala räntorna får bo kvar. Sen är det nog inget värt i en skarp situation ändå om nationens finanser står på spel. Vi har ju intecknat bostäderna i så kallade Securities.
Noll insikt i vad problemet är ser jag. Problemet är att Sverige har ett system där långivare tillåts ha låntagare som livegna livet ut och där staten med sin våldsapparat säkerställer att pengarna kommer in. Ni menar alltså att folk som hamnat i den situationen oavsett orsak skall knega på men leva på existensminimum i kanske resten av livet? Varför tror ni t.ex. USA har ett system med lån knutna till fastigheten och ett system för relativt snabba personliga konkurser? Jo för att det är det rätta både medmänskligt och samhällsekonomiskt.
Carmania, varför leva på existensminimum resten av livet med barn? Det har hänt en hel del sen 90-talet på den punkten.
"Det vanliga är att den skuldsatta betalar under fem år, men vi kan besluta om en kortare tid i vissa fall, exempelvis om personen är äldre eller om det finns barn i familjen" – Kronkalle
Sen lagen infördes 1994 så har den ändrats flera gånger. Och det har därmed blivit enklare att bli beviljad sanering. De flesta blir beviljade.
"Sjukdom, skilsmässa och arbetslöshet innebär större
sannolikhet att få skuldsanering än överkonsumtion eller
andra orsaker". – Kronkalle
@Chipp långivarna kommer _aldrig_ värdera ner din bostad när du väl fått lånet. Endast om du ska ändra lånets storlek = vill låna mer. Detta är en oskriven sanning som gäller alla storbanker. Man skyr kreditförluster som pesten.
De har absolut inget att tjäna på det, sålänge som du bor kvar och betalar vad du ska är de nöjda.
Problemet uppkommer om räntan stiger så att du ej har råd att behålla lånet = måste sälja. Alternativt att du flyttar isär med din partner.
B2B, det finns fortfarande kvar många gäldenärer i KFMs register med skulder från nittiotalskrisen. Det är långt ifrån alla som får skuldsanering och det är verkligen långt ifrån alla som ansöker om skuldsanering.
Ja det är såklart trist att de inte ansöker, de flesta som ansöker får dock skuldsanering numera. Nu är det ju dessutom betydligt lättare att få till en skuldsanering. Har själv en vän som ansökt om sanering, som jag hjälpt till viss del ekonomiskt. Men det brukar finnas så mycket andra problem också. En vanlig historia är nog skillsmässa + arbetslöshet + samma utgifter, finansierade med dåliga lån + utmätning och psykisk ohälsa som därmed förvärras. Eller spelmissbruk, då kan det gå fort utför vilket jag också bevittnat. Carmania som klagade på brist på medmänsklighet ovan, hade nog haft en annan bild efter det jag gjort. Man kan säga att jag räddade en familj ifrån ekonomisk undergång i några år genom att omvandla alla 20% lån till bolån och sköta deras ekonomi tills skulderna vara betalda. De klarade sig med nöd och näppe ifrån att kronkalle tog bilen, och kunde leva vidare rätt normalt med månadsamortering på skulderna på runt 10kkr. Jag hade tillgång till allt såsom bankid etc och skötte därefter deras ekonomi tills allt var löst. Så 500kkr i skulder kunde försvina på några år.
Du motsäger dig själv B2B. Om alla kan gå i personlig konkurs så kommer viljan att låna ut minska rejält. För min del så kan alla konsumtionslån förbjudas. Enda resultatet av sådana lån är att de som egentligen inte har råd får betala dubbelt så mycket som de som betalar kontant.
Japp du vill väl förstatliga allt, flytta till Kuba eller nåt. Du verkar bortom räddning. Kika på fattiga familjer med barn i USA för perspektiv, så ser du att fattiga här lever i lyx jämfört. USA, ditt föregångsland. Blancolån kommer med din modell försvinna helt, då du önskar säkerhet som kan lämnas när som helst för lösen. Så blir fattigare ännu fattigare ifall det nu är det du vill. Jmf barnen i Indien för exempel på utfall. Du får nog läsa på lite.
Vi pratar dock om barnfamiljer i Sverige. Men du nojar över barnen i Indien eller hur bra det är i USA. Vad diskuterar vi, ditt navelludd 🙂
Sen undrar jag såklart hur jag motsäger mig själv? Du känner inte mig. Och vet inget om vad jag inte sagt, eller vad jag gör.
Den här kommentaren har tagits bort av skribenten.
Den här kommentaren har tagits bort av skribenten.
Den här kommentaren har tagits bort av skribenten.
En sak som intresserar mig mer är:
Genomsnittligt nytt bolån för ett hushåll med två personer i Stockholm är nu 4 187 252:- SEK på en bostad med marknadsvärde om 5 693 114:- SEK, dvs en belåningsgrad på 74% i snitt.
Dvs i snitt kan man stoppa in 26% av bostadens värde i ren insats. Plus dessutom ha råd att betala pantbrev och lagfart.
Det säger en del om att även om vi har en bubbla är det ju en hel del realiserade vinster som petas in i nästa boende.
Är det en fråga om att folk överskuldsätter sig eller är det en fråga om att de som står utanför bostadsmarknaden nu hamnar långt efter i det spelet och inte har råd att köpa ett hus.
jag vill även påskinna att det absolut svåraste lånet att få beviljat är just huslånet.
Det är mer orande med de som lånar till bil och annat kortsiktigt. Det är även de lånen som hamnar hos kronokalle.
"Överbelåning" är ett lika tendentiös ord som "övervinst" eller "massinvandring".
Som du skriver är snittbelåningen 74%. Då gäller dessutom en amorteringstid på 50 år (2% årligen)… Inte långt från många skribenters dröm om "rediga" bolån avbetalda på 30 år. Hur är detta ansvarslöst? Mycket moralism som sagt… (Obs allmän fråga inte riktad till dig Sebastian)
Annat var det på 00-talet då det var bottenlån, topplån och amorteringsfrihet. Om det skulle återinföras DÅ kan vi se på en RIKTIG prisutveckling.
Tror vi får vara nöjda med stillastående bostadspriser på 12 månader (riket).
Kortsikt släppte precis ett nytt inlägg passande de med intresse för fastigheter:
https://kortsikt.com/2021/03/24/var-ar-bostadspriserna-pa-vag/
I ditt exempel så är 26 % ca insatsen 1.4 miljoner. Det är rätt bra att kunna putta in sådana pengar. Tror ingen heller tar blancolån för att täcka insatsen på dessa nivåer, låter mer som önsketänkande bland olyckskorparna. Amorteringen ligger då på 6800 kr och räntan ca 2800 kr d.v.s. strax under 10.000 kr/mån. Jämför det med vilken hyresrätt/brf i "villastorlek" så är det inga summor som sticker ut. Riksgenomsnittet för en 70 kvm lägenhet är 7000 kr som alternativkostnad men då bygger du inte upp något värde över tiden.
@Östergren: Han säger ju i och för sig ingenting i vilket tillgångsslag priset på bostäder kommer falla eller hur mycket.
Risk för boprisfall med -1% mätt i Bitcoin men med en potentiell uppsida på +30% i SEKetas? 🙂
Tänk den som väntade på boprisfall när Cervenka varnade för 7 procentiga räntor för några år sedan. Ack så fel han hade.
Ganska säker på att det som avses är våra kära SEKetas 🙂
Ja det är inte lätt detta, den som förutsåg 40 års sjunkande räntor borde erhålla Nobelpriset i ekonomi.
@Östergren: Tror dock inte på bostadspriserna faller med marginellt högre pris på pengar. Kostar ju som sagt ca. 750 kr/mån att låna 1 miljon idag. Alternativet är dyr hyresrätt om man vill komma upp i samma standard eller om man vill hyra ett hus kommer nog andrahandsuthyrarna kompensera för högre pris på pengar.
Nej men nu är vi i slutet på the debt cycle. Nu handlar det om att få ner skuldsättningen utan att förstöra ekonomin så omfördelningspolitik kanske. Reflation, Inflation, Helikopterpengar o.s.v. Valutorna kommer åka på mest stryk då. Vi får väl se vad som händer när det trycks 15-20% nya Dollares varje år.
Amorteringskraven har väl inte plockats bort, bara pausats? Så väldigt liten påverkan då lånelöftet inkluderar kravet
Goofy. Tänker att vi är nära toppen gällande lånelöften med en medianlön på 30 k.
@Östergren: Det stämmer men medianlönen revideras för varje år också. Sen är inte lånelöften den enda begränsningen i prissättningen av bostäder. Även börsutvecklingen och betalningsviljan och betalningsförmågan är det. Finns ju en hel del personer bara i min omgivning som skulle kunna slänga in 50-60% i kontantinsats på valfri medelbostad utan något större bekymmer. Att man sen inte vill göra det är en annan sak.
Goofy. Absolut. Dock ska man vara försiktig med att dra några slutsatser från sin egen umgängeskrets eller bloggens läsare. Vi kommer inte ifrån medianlönen.
Östergren, 31 700 är medianlönen 2019. Nu revideras lönerna upp först till 2020 sen 2021 nivå. Dubbel ökning för många. Det ger nya högre lånelöften. Men visst Stockholm utmärker sig jämfört med övriga Sverige.
Sen har kortsikt fel, i sitt huvudargument för nedgång till hösten.
B2B. Oavsett 30-35 k finns det inte mycket utrymme kvar.
På sikt är det svårt att se att priserna stiger snabbare än reala inkomster, som Östergren är inne på. Det har ju gått utan problem när räntan gått ned, men titta gärna i FIs bolånerapport, sidan 27/diagram 12. Hushållens utbetalningar relaterat till boende (räntekvot resp skuldbetalningskvot) ligger väldigt konstant över tid.
@B2B: Stockholm utmärker sig också i form av högre löner, låga skatter och låg arbetslöshet vilket gör att det finns lite mer utrymme för både sparande och högre lånelöfte. Sen är ju Strandvägen självklart dyrt om man nu förutsätter att alla Stockholmare vill bo just där fast om man jämför villapriserna i Stockholms kranskommuner och tar inkomstskatteskillnad och löneskillnader i beaktande så känns det helt klart som att Stockholmarna har lättare att komma undan billigt när det kommer till boendekostnad än Göteborgarna i alla fall.
Den här kommentaren har tagits bort av skribenten.
Vore kul med en undersökning om vad vi tror bostadspriserna ligger på om 1, 3, 5 resp. 10 år 🙂
Njaaaa… 5% löneökning ger ju fortfarande bara 5% högre lönelöfte. Exempel:
Före: 600 000 kr/år -> max lån 3 300 000 kr.
Efter: 630 000 kr/år -> max lån 3 465 000 kr.
Eller så missförstår jag vad du menar.
Parantes är att lönerna i snitt ökar med en betydligt lägre takt än så för hela kollektivet arbetstagare/potentiella bolåntagare. På lång-lång sikt är det svårt att se att priserna stiger mycket snabbare än lönerna. Jag tror man lite grand bortser från den enorma engångseffekt ett skifte från höga räntor till låga räntor haft på alla tillgångar. Möjligt att vi kan ha en del kvar, men det är rätt fantasifullt — då ska räntan ner ytterligare från dagens nivå…
@Goofy, eller hur. Jag gissar på upp/upp/ner/ner 1/3/5/10år
Frågan är inte när utan med hur mycket och när. Ser en krasch som det mest sannolika faktiskt. Mest sannolikt har jag dock fel på när och hur 🙂
Tack Joakim, jag tog skamset bort den. Blandade procent med tusenlapparna :). Hursomhelst en ökning av lönen ifrån 30->35kkr kan öka lånelöftet med 330kkr eller 660kkr.
@Joakim, en engångseffekt för uppsidan som kommer i deklaration 2021 gäller uppskovsräntan. Motsvarar i mitt fall 1000kr netto varje månad. Skulle tro att många Stockholmshushåll tjänar tusentals kronor varje månad på den.
@B2B: Finns ju en del som ser risken i att ens pengar istället blir värdelösa och att den med högst lån vinner då man hoppas på helikopterpengar som man kan använda för att få ner lånen. I ett sånt scenario blir det jobbigt om man sitter med något annat än minst 100% i aktier/guld/crypto. Pensionsfonderna lär ju ta bra stryk.
Goofy.
Tror faktiskt inte svenskar med tillgångar i Sverige inser hur bra de har det.
I år är Sverige världens bästa börs, ifjol nr 2 efter Danmark.
Danmark rekylerar i år och OMXC20 är ner 3.35% samtidigt som OMXS30 ångar på som om ingenting har hänt med plus 16.53% sen årsskiftet.
Varför Sverige helt plötsligt är världen bästa börs har jag ingen aning om. Detta är unikt under mina knappa 29 år på marknaden.
Sen har vi även dessa svenskar som alltid tror att fastigheter går upp.
Låg mig säga så här. Hade de köpt lgh i Turkiet hade de inte varit lika kaxiga då valutasmällen varit brutal. Men så är det, en svensk är alltid störst, bäst och vackrast och vet allt och det är ständiga ATH vi ser i horisonten.
@Östergren: Svenskar med finansiella tillgångar ja (bostaden är också en finansiell tillgång eller åtminstone ser ju majoriteten den som det men vägrar erkänna). Jag själv hör ju till den där lilla i princip obefintliga minoriteten som sålde i nergången och missade uppgången men sen identifierar jag mig inte med störst, bäst och vackrast heller.
Då har vi nog som folk något gemensamt med USA och Storbritannien med den lilla skillnaden att vi är störst bäst och vackrast på riktigt.
Den här kommentaren har tagits bort av skribenten.
https://sv.wikipedia.org/wiki/Fula,_skitiga_och_elaka
Kommer alla vilja skynda sig och köpa bostad och ta ett lån innan augusti nu då?
LOL. Risken finns särskilt om det blir hemester även i år.
Varför då? Det gäller ju alla nya lån oavsett när de tas.
Tänker osökt på Lyxfällan, man lånar glatt till allt och när räntorna går upp så blir det svettigt. Det är lätt att låna när räntan ligger på 1,5-2% men springer den iväg mot 5-7% blir det desto jobbigare…90-talet var ändå inte så länge sedan.
För egen del så undvek vi ta blancolån, kontantinsatsen till bostadsrätten sparade vi ihop trots relativt lågavlönade yrken (kommunal). Vi hade ingen bil, inga utlandsresor, satsade på billiga mobiler och levde med en strikt budget. Det kanske tar ett par år men i min mening så var det värt det. "Det är värt att leva fattigt ett tag, om man får vara kung för en dag" (dagen man kan köpa sin drömbostad).
Med facit i hand hade det dock varit bättre att låna så mycket du kunnat då köpt så dyr bostad du hade råd med, Sedan kan man undra vad som skulle få räntorna att dra iväg eftersom inflationen är stabil mellan 0-2%. Lönerna ökar knappt längre pga att jobben då istället flyttar utomlands.
Hur många har nyttjat detta amorteringsundantag?
Och till hur stor del??
Står i länken.
" Till och med januari 2021 hade totalt 230 000 hushåll i bankernas bolåneportföljer beviljats tillfälligt undantag. I vårt stickprov av nya låntagare 2020 har drygt 9 procent ansökt och beviljats undantag från amortering på hela, eller delar av, sitt nya bolån. Bland nya låntagare i stickprovet har det inneburit ett tillskott på i genomsnitt 4 500 kronor i månaden."
Menar Erik Thedéen verkligen att det är dessa låntagare som står för den massiva prisökningen vi sett 2020?
Priserna sätts ju på marginalen, men jag tror kanske man stämmer i bäcken för att dämpa eventuella kommande ökningar åtminstone något.
Senaste årens prisökningar har väl gjort att många hamnat under 50% belåning och slipper i regel amortering då. Ett upplägg kan t ex vara, 35% kontantinsats i ett nybygge. Slipp amorteringskrav i 5 år. Värdera om till under 50% belåning efter 5 år. Kräver dock en liten uppgång på några fåtal procent per år.
Man slipper, men i bolånerapporten kan man läsa att folk fortsatt amortera.
". Andelen som amorterade 2020 var
oförändrad jämfört med 2019 när man bortser från det tillfälliga
undantaget från amorteringskraven. Den genomsnittliga amorteringstakten var också oförändrad."
[…]
"Drygt 88 procent av de nya låntagarna amorterade 2020 och den genomsnittliga amorteringen var ungefär 3 150 kronor per månad"
Så är det, de flesta bolånetagare är alltså väldigt skötsamma. Ligger man över 50% belåning bör man nog ändå amortera, så att man klarar lite fallhöjd. Mitt tips visar på hur det lätt gå att undvika tvångamortering, råkade stämma på resan jag själv gjort. Säger dock inget om framtiden.
@Joakim Persson Jovisst priserna sätts av de som maxar sina lånelöften men det finns väl ingen bank som inte tar hänsyn till amorteringskravet? Har svårt att tro att någon gjort en egen privatekonomisk glädjekalkyl och hoppats på permanent amorteringsfrihet.
Killgissar på att de som ansökt om amorteringsfrihet mest av komfortskäl lagt pengarna på sparande (investeringar, börsen) eller ren konsumtion. Inte trissat upp budgivningar med dem.
Vår dotter (årskurs tre på gymnasiet) fick i råd av samhällskunskapsläraren att ta fullt studielån och bo hemma under högskolan och spara hela lånedelen på studielånet för att använda som kontantinsats för framtida boende…
Låna först så att du kan låna mer sen…
Ett mycket bra råd, eftersom räntan är otroligt låg för studielån nu. Då får man en jättebra buffert, alternativt en kontantinsats.
Den stora besparingen är ju såklart att bo hemma, men man ska inte förringa chansen att få låna på samma villkor som staten.
Jag önskade att mina föräldrar eller lärare hade gett mig samma råd. Det är inte alls ett dumt råd. Håller med Joakim där.
@Tofte Går att moralisera bäst man vill men fakta är personer som resonerat som din dotters samhällskunskapslärare haft rätt de senaste tjugo åren.
Vad talar för att hen inte kommer att få rätt även de nästkommande tjugo?
Ja, det borde varit ditt råd Tofte, inte lärarens. Det viktigaste i rådet är ju dock att pengarna ska sparas, annars försvinner ju poängen.
En annan samhällskunskapslärare kanske säger till sina elever ”tyvärr, ni är unga vuxna, ni är utestängda från bostadsmarknaden. Det är omöjligt för er att spara ihop till en kontantinsats”
Ett alternativ är att ta lån och vara likvid och delta i IPO på börsen.
Man måste naturligtvis vara oerhört selektiv som tex Idun imorgon.
Har studenten tur och får en vinstlott hen sälja av första dagen för att återigen vara likvid inför nästa heta notering. Kräver dock pålästa kompisar för att veta vad som slår.
Det ger en väldigt bra riskjusterad avkastning då du i princip är likvid för jämnan förutom noteringsdagen.
Man kan också överlåta IPO analyserna till experttipsarna till en liten peng.
Är det en bra IPO kan man dock vara glad om man får tilldelning på 5000 kr och gör en vinst på 25% på första handelstimman. I år och kanske även nästa lär det dock svämmas över med IPO och många bäckar små….
Ja det är mycket bra risk management.
Jag vet att det är helt passé att prata om riskjusterad avkastning nu när alla är king of the hill på diverse forum.
Går säkert att göra 40-45 tusen kr i år på IPO. Var hämtar du dina tips Östergren? Misstänker att du inte går på känsla eller tycker att det är värt att lägga analystid själv på att tjäna in såna kaffepengar?
Idun har jag inte lagt en sekund på, vet dock att den går upp imorgon.
Normalt gör jag som alltid. Kassaflödesanalyser.
varje gång det varit en introduktion jg varit sugen på har jag bara fått minitilldelning eller 0.. man blir som bitter..
Roligaste börsintron var Paradox 2016 när man fick köpa hur många man ville.
@Östergren: Synade du den statliga marknadsföringskampanjen för IPO´n av TELIA?
Önskar att man hade varit ekonom och vetat hur man analyserar bolag. Dom flesta ekonomer puttade bara in någon miljon i TESLA för ngt år sen och nu har dom 7. Som ingenjör får man vara lika duktig som Leif Östling om man ska komma ikapp ekonomernas average Joe :/
Inget att vara avundsjuk på, mkt ångest inom finans.
Känner inte någon ekonom som köpt Teslaaktier. Är väl mer ingenjörer som köpt där.
Telia. Jo jag var med och sålde typ första dan. Har aldrig gillat bolaget.
riktiga ekonomer är riskaversiva. Kom ett bra tips hör för ett tag sen.. att fatta fler ekonomiska beslut med några promille i kroppen. Så nu är det usa, kanada å bira varje kväll, å krypto hela helgen.
@Östergren: Det gör jag. Sen är det rätt mkt ångest i att spara hela sitt liv för att sen investera fel på okunskap och sedan bli skrattad åt för att man borde förstått bättre. Men på ett sätt är det ändå skönt att vi bor i Sverige. Den som missköter sig mest i Svea Reich blir TV kändis och får träffa Magnus Hedberg gratis.
Sagt det förr och säger det igen. Du är den bästa kommentatorn Goofy. Ingen har varit i närheten av dina förutsägelser.
Magnus Hedberg är bra. De andra är bluff.
Ingen har varit i närheten av min portföljutveckling heller.
Magnus Ausgezeichnet Hedberg är bra ja. Kul för dom som får träffa honom på TV och får hjälp utan att behöva betala konsultarvodet och på kuppen blir man TV kändis. Dubbel vinst.
Jo det lär ju vara jätteroligt att vara med på tv och bli till allmänt åtlöje medan Bror Duktig sitter hemma och skrockar i tv-soffan.
Just a show for the audience 🙂
@joakim, @Goofy och @sven-erik – Jag menade inte att det är ett dåligt råd jag menade mest att det är ett cynsiskt sätt att trissa upp insatser ännu mer. Vi som bor nära Göteborg och har råd att ha våra barn hemma tills efter högskola har alla möjligheter att leva upp till det. Tänkte bara på de som inte har den möjligheten – ännu en maktförskjutning i samhället.