Gammelbankernas USP, unique selling point, har varit bankkontoren. När till och med nu Handelsbanken lägger ner dessa, så är frågan varför man alls ska fortsätta ha en gammal koloss på lerfötter som bank? Bolån, lönekonto, betalkort och möjlighet att betala räkningar borde en snabbfotad startup kunna slänga ihop för en låg investering när man inte har en enorm gammal IT-avdelning som alltid gjort så här att dras med. Och vilken bank blir först med en Kry-liknande videomötesapp?
 |
| Snart ett minne blott? |
Gammelbankerna är hopplöst långsamma på att ta fram moderna tjänster med full funktionalitet, medan uppstickare inom fintech som Lysa visar att det går att etablera konkurrenskraftiga tjänster för några miljoner i kostnader och på kort tid.
Enda anledningen att ha en gammelbank är bankkontoren, så man vid behov kan gå in för att lösa en del ärenden som bara kan tas i person, samt eventuella inarbetade personkontakter med personkännedom för företagare. Men när bankkontoren försvinner upphör denna USP.
Ska man bara bli en anonym kund kan man lika gärna flytta sitt sparkapital till någon modernare tjänst, och ordna sitt bolån på ett tredje ställe. Eller ny uppstickare som bara finns online, med minimalt med optimerade tjänster – lönekonto, bolån och kortbetalningar, samt förstås Internetbank och app, samt BankID.
Och varför har ingen back gjort en Kry och lanserat videomöten med sina kunder? Telefonbank är väldigt 90-talet – idag har de flesta en dator eller telefon med kamera och mikrofon, samt erforderligt bredband. Ska man nu tvunget lägga ner kontoren – möt kunderna på skärmen istället.
Visst, Handelsbanken har säkert fortfarande lojala kunder och man kan fortsätta ha sin kontakt med sin personlige bankperson med personkännedom även på distans. Men vad händer när vederbörande slutar? Hur arbetar man upp detta igen?
Jag vet personligen att jag tog mitt pick och pack från Swedbank när jag blev tilldelad en ny personlig bankperson efter henne jag haft personlig kontakt med 1992 – 2008 gick vidare. Den som jag på 90-talets analoga värld byggde upp en kundrelation till, med allt från vinster på pappersbaserade premieobligationer, mitt första bolån eller deklarationshjälp av aktieaffärer på den gamla tiden innan ISK. Det fanns helt enkelt inget värde i Swedbank för mig längre. Idag finns inte ens kontoret på Eklandagatan kvar, utan har blivit bostäder. Och jag har som kund gått vidare.
Gammelbankerna får väl likt socialdemokraterna allt mer rikta in sig på sistagångskunderna. För kundlojaliteten blir noll utan personkopplingar. Särskilt som uppstickare springer cirklar runt de tröga och innovationslösa gammelbankerna vad gäller tekniska lösningar.
Nåja, hos Swedbank kan man nu navigera sig långt ner i menyerna och hitta hur man själv kan låsa av och på sitt kort när det inte ska användas.
38 kommentarer
"Ska man bara bli en anonym kund"
Så där anonym blir du inte hos dagens banker. jag har läst en bra, nej, en VÄLDIGT BRA artikel om detta. Den finns här:
https://cornucopia.cornubot.se/2020/07/smooth-236-sidor-personuppgiftsutdrag.html
Och? Banken skiter ju fullkomligt i dig personligen är vad som avses.
Tycker det är alldeles utmärkt att banken skiter i mig personligen, vill inte ha någon som gullar med mig. Jag väljer vilka av deras tjänster jag använder. Låter andra sköta andra tjänster. Det vi ser nu är en diversifiering av tjänster där konsumenten väljer vem som skall tillhandahålla en viss tjänst. Tycker att storbanken som centralpunkt sköter mitt lönekonto alldeles utmärkt, i övrigt har jag andra tjänsteleverantörer.
Nordea kör videomöten om man vill. Väldigt smidigt.
BankID väger tyvärr rätt tungt. LF är dock rätt okej, annars kör jag revolut (för barnens skull) samt "icke-resor" till kontinenten. Kompletterat med komplett med bra cash-back, samt avanza. Tyvärr finns inte en endaste som kan erbjuda allt, konstigt nog.
Ingen vill/kan erbjuda allt i dagsläget.
Storbank för bolån, nätmäklare för business, Klarna för resor/shopping. Typ.
Den enda lilla spaning/fundering jag har är följande. Vad händer när/om Klarna erbjuder bolån?
"Alla" yngre kör ju redan Klarna så de skulle bli en mäktig aktör på bolånemarknaden om de har intresse och möjlighet till det steget.
Jag tror det faller mer på kan och inte så mycket på vill. De yngre har väl än mindre behov av ett kontor att gå till, så viss modernisering lär ske. Vilket kan gynna kunderna i form av t ex lägre bolåneränta där nu marginalerna är höga.
Det intressanta med Klarnas tjänst är när man är utomlands.
Helt överlägset VISA, Master Card i de flesta situationer.
Har kontakt med två gammelbanker, den ena för att de har bankfack, den andra för att en äldre släkting som behöver hjälp använder den. Själv använder jag ICAbanken som räcker för mina behov och kompletterar med ett debetkort. Släktingens gammelbank är helt hopplös att ha att göra med, de har egna idéer om hur fullmakter ska formuleras, överlämnas och användas. Trots att man gör som de säger blir det problem när fullmakten åberopas, suck.
Bankstrar säger jag bara.
Visste inte ICA banken var med i oligopolet, men du har rätt. https://www.bankid.com/kontakt/utfaerdare
Nu vet jag inte hur mycket bankfol kan sånt, men att läsa av en personlighet och tillhörande kreditrisk är betydligt lättare vid ett fysiskt möte.
Hur man rör sig i väntrummet till hur man hälsar och öppnar dörrar säger mycket.
Bra för vissa men ett aber för andra.
Det inte är lovligt att sänka priset för män hos frisören men att neka någon lån på grund av dålig klädsmak/hållning/umgänge på banken är kosher. Något annat än objektiv återbetalningsförmåga är faktiskt inte relevant, i teorin.
Testa att gå in som ditt nickname så får du se.
@Apan
Det du nämner påverkar ju den objektiva betalningsförmågan.
Nordea ville ha online-möte med mig för flera år sen. Då för att "lägga upp sparande". Antar att det skulle gå ut på att sälja på mig fondprodukter. De använde dock någon microsoftteknologi som inte fungerar i Linux, så det blev inget.
Patetiskt både av dig o nordea.
Enligt en förstahandskälla bedriver en av Länsförsäkringars banker viss kundkontakt över Skype men då för en inarbetad kund.
Jag tror standardiserade videomöten kommer ganska snart men det som verkligen skrämmer bankerna är alla inspelade möten som kommer följa. Bankerna bryter inte sin sekretess men vill ogärna exponera exakt hur vissa bolånekunder gör för att få 0,72 % i ränta.
Det händer förresten saker även hos Handelsbanken för idag upptäckte jag att de uppdaterat hemsidan med en menylist. Spärren mot fullskärmshemsida verkar också borttagen. Helt nödvändig på iOS för vissa tjänster eftersom det inte gick att komma runt.
Meddelandefönstret är dock detsamma á la 2001.
De där som får 0.72% lånar inte 100 k om man säger så…
Nä då har man nog några miljoner i lån samt en trygg säkerhet. Jag vet föreningar som hamnat runt 0,65%. Så där finns marginaler att plocka på, ifall man kan hålla nere kostnaden som en modern bank borde.
Vi är inte i närheten att få några 0.65% men så har vi knappt några skulder heller, typ 1 k per kvm.
Den lägsta oförhandlade rörliga räntan har Nordnet på 0,79 % upp till 60 % belåning och om man har ett kapital på minst 10 miljoner kr. https://www.nordnet.se/se/tjanster/lan/bolan
Det är det storbankerna har att förhålla sig till så 0,72 % för en god kund är helt rimligt. En riktigt god kund lånar såklart mer än 60 % men bankerna vill ogärna skylta med det. Risken ökar men förtjänsten ännu mer.
Den lägsta rörliga bostadsrättsföreningsräntan jag har sett ligger på 0,70 % och tecknades i januari i år. Förklaringen är att fastigheten bara belånades till cirka 20 %. Förvånande nog i Handelsbanken.
Föreningar utan koll är bankernas riktiga guldkalvar.
ja, och i brf är bara amortering avdragsgill, inte ränta…
Men tyvärr finns 0,3-0,4% ränta bara i stockholm och göteborg, men medlemmar ska också låna 2-3000kkr.
Apan jag håller inte med.
Som du ser gällande Nordnet kräver de 10 mkr i EK. Dvs en helt annan produkt. I själva verket tycker jag Nordnets ränta är hög med tanke på kraven.
Sen detta eviga trash talk av BRF börjar nästan bli komiskt. Utan koll. Vore det så enkelt skulle BRF inte vara ett attraktivt alternativ i Sverige.
Yaku. Exakt. Det är därför en BRF ska amortera så mycket de bara kan.
Jag trodde det implicit bara var förmögna kunder som erbjuds en bolåneränta under en procent i dagsläget. Är det inte så?
Vem trashar bostadsrättsföreningar som koncept? Inte jag i alla fall. Jag menar att med hobbyföreträdare i styrelsen betalar många föreningar onödigt mycket för sina lån. Gubbarna som det oftast handlar om går till den lokala banken med mössan i hand och tar det som erbjuds.
Ofta på långa löptider och allt i samma bank.
Bolånvärlden är ett himmelrike av transperens i jämförelse. Många och allt fler aktörer att välja bland, med listräntor mot belåningsgrad samt egenpublicerade snitträntor för samtliga löptider varje månad.
BRF får ofta betydligt lägre räntor än villor även efter ränteavdrag(bidrag). Men det är ett vanligt argument. Sen får man dra av amorteringar dessutom. Win-win för brf, inte så konstigt de ökat så pass mycket mer i värde de senaste 20 åren. Dessutom har gynnats värdemässigt av dess höga hävstång i förhållande till dess insats i en uppåtgående marknad. Vissa har dock inte bara förstått spelreglerna.
Ja Stefan amortering är det som gäller för välfungerande BRF:er. Vår förening beräknas amortera runt 3M i år. Nybygge då samt alltför hög kalkylerad ränta i planen gentemot den verkliga bundna räntan på runt 0,8%. Trist för villaägare som tvingas betala höga räntor på t o m över 1,3%, har man ju hört om.
Trist för föreningar som betalar ränta öht. Det finns gott om föreningar att välja som inte har lån eller så lågs lån att dess kostnad inte märks.
Tecknade Danske's "för-förhandlade" lån via någon mindre smidig Skype-lösning för ett par år sedan så visst går det redan.
Annars är ju som du säger inte särskilt svårt att dela upp ekonomin. Har själv:
Huvudbank; Länsförsäkring Betalning och Swish, 0 kr i årsavgift. Sparar man får man rabatt på hemförsäkringen. Tycker de har en rätt smidig internetbank för betalning men sparande känns välkommen till dåtiden.
Sparande: Avanza även om de är mer och mer "gammalbank" när det gäller utgifter. När man väl lärt sig deras mer och mer tillkrånglade UI så funkar även den senaste versionen. Savr är dock het uppstickare på fondfronten så skall bli intressant om de kan ta marknadsdelar.
Lån: Avanza / Stabelo: Förhandlat och klart, väldigt smidigt och konkurrenskraftig ränta så länge man inte har mångmiljonlån.
Buffert: Nordax, ok ränta (0.8%), känns meningslöst att hoppa runt vid varje ränteförändring.
Länsförsäkringar Bank är jättebra men saknar stöd för automatiskt betalning av e-fakturor vilket man bör vara medveten om. Lär komma snart förhoppningsvis.
Vem född efter 1950 vill sitta i ett "personligt möte", live eller video, när det enkelt kan hanteras med några knappklick.
Fram till säg 90-talet fanns det som företagare en fördel att vara känd hos banken, banken visste ryktet i byn.
Tror jag hade mitt sista personliga bankmöte 2004. Ett projekt på ca 4MSEK, hade kassa men ville ha ca 1-1,5M under 6mån för extra marginal för andra pågående projekt, m.m. Hade inga skulder i bolaget och runt 10M tillgångar. Har tidigare fått checkkredit på dagen för liknande projekt.
Skickade ett mail till kontorchefen som känner mig personligen och som företagare sen barnsben.
Det skulle behövas ett möte med "företagsrådgivaren" från stora staden och jag behövde ta med affärsplan. Jääsp, en dag förstörd.
Mötet bokades.
Presentation, dumma frågor. Hade även med info om personlig ekonomi, ca 10M finansiella tillgångar, inget i denna bank.
Efter en timmes snack, tyckte "företagsrådgivaren" att om jag flyttade min personliga ekonomi till denna bank så skulle vi kanske vara i ett bättre läge för diskussion. Som hon såg det verkade detta ganska riskabelt men kanske skulle kunna tänka sig 500k mot personlig borgen och 9% ränta plus uppläggningsavgifter, ca 10k, m.m
Jag sa att då är det inte intressant, då lånar jag hellre in privat mot samma ränta.
Mötet slut, kontorschefen var både sur och skämdes. Gick och tog lunch med kontorschefen, han ursäktade sig, det är ju så här det funkar nuförtiden, vi kan inte göra bedömning på personliga relationer, osv.
Jag bad honom i vilket fall skicka mig detta "erbjudande" så att jag kunde använda det för att motivera "marknadsmässig ränta och avgifter" på lånet från mig privat.
Samma år gick bankchefen i pension och jag bytte bank och har sen dess aldrig haft ett personligt bankmöte. Har startat och sålt företag, fastigheter, lagt upp lån och olika typer av konton, allt med några knapptryckningar.
Vad bra!
Då bör de inte räknas som systemkritiska vid nästa kris, även om de kanske Inte var det tidigare heller.
När vi bara har kryptovaluta kommer det inte behövas några banker, Rksbanken tar över hela ruljansen. Eller ECB.
Vi hade videomöte och "delad skärm" med en presentation senast vi lade om lånen, och det var med Nordea. Det är snart 2 år sedan.
SHB är väl de enda som har några kontor alls kvar? Har ett i centrum där jag bor, ett i närmsta tätorts centrum, ett där jag byter kollektivtrafik på väg till jobbet, ett precis vid mitt jobb. Även om hälften ryker täcker de ändå upp.
Skulle jag bytt till ex Swedbank så möts jag av öppet 12-13 (lunchstängt 1215-1245) 29e februari i en annan kommun. Då bor jag i Storstockholm.
Alla banker som tillhandahåller bankID har en årskostnad mellan 275 och 300:-
Så 25 spänn är för lite jämfört strulet att byta kontonummer och konfigurera telefonen. Alltså blir jag kvar hos SHB. Har för övrigt inte varit på bankkontoret sen jag la om lånen 2007.
Öppna ett sparkonto utan tillhörande kort hos Skandiabanken så kan du generera BankID utan någon årlig kostnad.
SEB bjuder också på BankID och man kan få det på kort också.