Schibsted/SvD har uppmärksammat Swedbanks fondbolag Swedbank Roburs övervinster för undermålig förvaltning, samtidigt som det även konstateras att bankernas marginaler på bostadslån ökar. Stor tandagnisslan utbryter.
Men det är just detta som händer när man gör som Din Vän Banktjänstemannen säger – skuldsätt dig, och istället för att amortera i rask takt ska du spara i bankens fonder. De kan till och med ge dig säg 0.3% i rabatt på låneräntan om ni sätter upp ett fast månadssparande på X tusen kronor. Det tjänar nämligen banken stort på, när de tar 0.5 – 1.5% i förvaltningsavgift för att deras fondförvaltare ska prestera sämre än indexapan.
Du blir alltså skinnad två gånger – först via ränta på dina skulder, och sedan via procent på dina fonder.
Däremot är det helt och hållet ditt eget fel att det är så här. Istället för att klaga bör du amortera. Din Vän Banktjänstemannen är och förblir en säljare och gör sitt jobb, genom att maximera hur banken kan tjäna pengar på dig. Det är upp till dig själv att se till ditt eget bästa.
 |
| Stockholmsbörsens index
OMXS30 sedan 90-talets slut. Robur presterar sämre än så hör. |
Istället för att månadsspara i fonder så ska du amortera. Det ger dig garanterat bättre avkastning och mindre vinster för banken. För flosklerna om att aktier alltid stiger över tiden har inte gällt på länge. Tvärt om så ser vi lägre och lägre toppar på börsen och då presterar alltså Swedbank Robur sämre än så, men gör mångmiljonvinster per anställd. Kom ihåg att en enda förvaltare kan förvalta flera fonder ”aktivt”, fonder som drar in hundratals miljoner i förvaltningsavgifter per år.
Ja, den som aktivt arbetar med att sälja sina fonder på topparna och köpa på bottnarna har förstås kunnat tjäna pengar även de senaste tolv åren, men bankens rekommendation är alltid att du ska sitta still i båten, så de kan få sina förvaltningsavgifter oavsett hur det går för dina fonder.
Så sluta gnälla på banken. Sälj dina fonder och amortera ner skulderna istället.
3 kommentarer
Helt rätt. De sk. rådgivarna på banken är inget annat än riktigt usla säljare som bara säljer sina usla fonder. Har alltid tyckt att en bilförsäljare är mycket hederligare då jag inte förväntar mig att han rekommenderar och säljer annat än sitt egna bilmärke. Men en "rådgivare" borde rekommendera det som är bäst för mig och inte för banken.
Fundering kring amortering vs fondsparande.
Många sparar för att ha en buffert ifall något oförutsett inträffar. Då är det väl inte ett klokt råd att amortera på sina lån med tanke på rådande ekonomiska läge ?Antag följande:
* Du sparar 5.000:- SEK per månaden.
* Du har en villa värderad till 4 MSEK och belånad med 3 MSEK (75%).
Nu har det gott 5 år och du har då sparat ihop totalt 300.000 SEK.
Olyckligtvis blir du sjuk och vill inte vänta 3 år i de svenska vårdköerna utan vill använda ditt sparade kapital till en privatfinansierad operation för att bli frisk.
Om man nu hade lytt ditt råd och amorterat på huslånet och huset samtidigt minskat i värde med 20% (inte orimligt, heller hur ?) så ligger din skuld på 2,7 MSEK (3 MSEK minus sparandet på 300.000)på ett hus som nu är värt 3,2 MSEK(80% av 4 MSEK). Din belåningdgrad är nu 84,375% och att "betala tillbaka" dina 300.000 kommer inte på fråga då din belåningsgrad isåfall skulle ligga på 93,75% vilket banken troligen inte skulle godkänna i ett läge med fallande huspriser.
Du kan helt sonika se dig blåst på ditt sparade kapital.
Jag tycker att det ena utesluter inte det andra på sikt, men att ha likvida tillgångar ger större handlingsutrymme än att ha icke-likvida tillgångar. Samtidigt är skuldsättning något som minskar handlingsutrymmet, men denna nedsättning beror mycket på hur stor skuld du har som inte täcks av tillräckligt likvida tillgångar.
Att investera allt i likvida tillgångar är inte sunt när man byggt upp en förmögenhet. Jag skulle vilja säga att man först och främst bör bygga upp likvida tillgångarna – man bör kunna dra fram en rimlig summa pengar "på stående fot" om det skulle behövas (hur stor denna är beror bl.a. på vilka saker du äger som innebär ekonomisk risk). I nästa steg kan det vara läge att bygga upp de mindre likvida delarna av din förmögenhet – som t.ex. amortera och kanske parallellt investera i mindre likvida tillgångar (amortera är NB att investera, köpa hus för lånade pengar är inte).