Nu ansluter sig storbankerna till min lilla kör om amorteringskrav och/eller (successiv) minskad avdragsrätt för underskott av kapital. Swedbanks VD, SEB:s chefsekonom och Nordeas chefsekonom tycker nu att Finansinspektionen också skulle infört amorteringskrav när de satte bolånetaket.
Finansinspektionen tycker dock inte att det är en lösning.
Men varför tar storbankerna upp den här frågan? Svaret är att de vill ställa amorteringskrav på kunderna, men är utsatta av konkurrens, t ex från statliga SBAB som inte ställer sådana krav. Går t ex Swedbank ensam ut med amorteringskrav blir de av med alla nya kunder, så man vill se en reglering för att inte drabbas av konkurrens. Sådana regleringar finns i andra EU-länder i varierande omfattning.
Amorteringskrav är alldeles utmärkt, och minskad avdragsrätt för räntor är ett utmärkt komplement.
Bankerna har alltså börjat bli väldigt oroliga över bostadsbubblan, men blockeras av SBAB och nischaktörer. Det är synd att det skall behöva till en reglering, men uppenbarligen är det nödvändigt. En knivig situation för bankerna alltså. De vill inte ha så här höga bostadspriser och hög skuldsättning, men är bakbundna pga den statliga önskan att via SBAB skippa amorteringar.
Under tiden ser nu bostadsbubblan ut att plana ut, även om det varierar kraftigt mellan olika regioner eller kommuner. Generellt känns det som att priserna nu börjat falla i de oattraktivaste områdena, ”vischan”, vilket ter sig tämligen naturligt. Oattraktiva områden ligger ofta före när väl priserna vänder ner.
En annan väsentlig parameter är att volymen på antalet affärer ser ut att vara fallande, vilket inte är ett tecken som pekar på fortsatt uppgång. Fallande volym leder också till fallande priser. Kanske börjar bostadsmarknaden bli mättad?
Återkommer när SCB publicerat samlat rådata i sin statistikdatabas, än så länge finns datat bara i pressmeddelandet ser det ut som.
23 kommentarer
När Ann Wibble var finansminister i början av 90-talet
talade hon om att alla skulle ha minst en årslön sparade på banken, hur gick det med det? Det pratades så mycket om att rätta munen efter magsäcken! Hur ser det ut idag?
Verkar som allt sunt förnuft gick upp i rök.
Jag tycker att det ska ställas krav på att alla som vill låna ut pengar först skrapar ihop varenda krona för egen maskin. Det ska alltså inte gå att låna ut mer än man har, och när man har lånat ut pengar så ska man inte samtidigt kunna förfoga över dem. Något krav på amortering ska då inte behövas.
För att minska skulderna föreslår jag att guldpriset i ett första skede tiofaldigas. Är skulderna fortfarande för höga får man tiofaldiga guldpriset igen och igen tills man når balans. Alternativet är att bankerna till slut kommer att äga allt som går att äga.
/Guldkalle
När jag pratade lån med SBAB senast så tyckte jag de reagerade positivt när jag ville öka amorteringen.
Jag trodde jag skulle få något svar i stil med att jag inte borde amortera ngt och sen lite klycshor men inte alls något sådant. Och då ligger jag med låg belåning dessutom.
Kanske är jag alldeles för obetydlig som kund..
/Magnus
17.09
Precis så fungerar det i USA när man som nykomling skall ha ett kreditkort.
Man får låsa ett belopp motsvarande det man söker kredit för.
Använd ditt kredit kort hur mycket du vill upp till kreditgräns som alltså är samma belopp som du låst in. När du sedan efter år av skötsamhet visat att du kan hantera skuld så släpps det mer och mer på bromsen. Så här fungerar det inte bara för immigranter. Situationen är likadan för de som växer upp och skall etablera sig.
Guldkalle 17:09
Det där med justering av guldpriset är huvudet på spiken.
Precis så är vad som borde göras. Men det är väl för enkel lösning och så gynnar den antagligen fel personer.
/Grönvita
Ur inlägget:
"…de vill ställa amorteringskrav på kunderna"
Knappast.De vill helst ha oss som ränteslavar på livstid. Har själv blivit negativt bemött då jag velat amortera "för mycket"
/GeCe
Köpte ett billigt fritidshus kontant, vid inbetalning på bankkontor fick jag veta att"sånt här ska man ta lån på"…
/GeCe
GeCe 19:06, förvisso är det så. Men dessa uttalanden från storbankerna ovan är en radikal helomvändning och faktiskt rätt uppseendeväckande.
Jag tror att de genuint har börjat bli oroade för bostadsbubblan och ser att de kommer åka dit, rejält, om inte folk börjar avbelåna sig. Bankerna har i sin girighet lånat ut för mycket och med för dålig säkerhet, och börjar nu ångra sig.
Vi behöver inte mer reglering, vi behöver marknadsmässig räntesättning och avskaffad centralbank.
Anonym: Är det inte lite så som håller på att hända? Spreaden mellan repräntan och 3-månaders räntan stibor ökar sakta men säkert, i början av året låg den på ca 0,23 och nu nästan uppe i 0,6.
Skulderna ökar med 600 mkr om DAGEN. Detta är ju inte hållbart på något sätt. Vid nästa börskrasch sitter Svensson i rävsaxen.
Visst vill banken ha livslång ränte annuitet. Men i dessa dagar så måste de även se till att betraktas som motpart med låg risk. Något som blivit extra aktuellt i finanskrisens kölvatten.
Det kan mycket väl vara så att bankerna redan nu börjar se att de beläggs med hög motparts risk, hänförd till den stora och "ruttna" bolånestocken. Det får till följd att de får det svårare att sälja bolånen vidare genom att ställa ut bostadsobligationer.
Ett sätt att nolla ut den ökade motpartsrisken är att återköpa bostadslånen från kunden. D.v.s lägga på amorteringskrav. Det ser man alltid i kristider. Liksom amorteringskravet lättas i goda tider.
/Realisten
21:39. Jo. Konstaterade det i något blogginlägg härom dagen, och bloggrannen Cristoffer Stockman noterar också att en fyrpersoners familj i snitt ökar sin skuld med 7000 kronor i månaden. Fullkomligt ohållbart.
Säg att vi har en nettolön på 40 000 i en tvåbarnsfamilj. Med 7000 i skuldökning så lever man alltså 17.5% över sina tillgångar i Sverige idag.
Tyvärr släpar inkomststatistiken efter minst ett år, pga att den baserar sig på taxeringen.
Amortering är avbetalning på en skuld. Lyssna och sug på ordet……SKULD. Har man skuld är skyldig någon något. Väljer man att betala av sina skulder är man fri… om inte är man en slav.
Har en längre tid följt din blogg och Flutes,och man undrar om ni lever ihop då ni väldigt ofta skriver om samma sak…
Jag tycker ansvaret för denna lånekarusell kan till stor del läggas på bankerna. De är ekonomer med adekvat utbildning och har all statistik tillgänglig.
Tcker staten skulle lägga till följande lag:
Blir någon tvungen att sälja sitt boende med förlust så skall banken få ta halva denna förlust. Det skulle kyla deras lust att låna ut till vilka villkor som helst.
Vidga perspektivet. Idag torsdag har Sydsvenskan en artikel av Kenneth Rogoff (professor i ekonomi o politik v Harvard & tid. chefekonom IMF) med titeln:
"USA behöver världens hjälp".
Läs o begrunda.
http://www.sydsvenskan.se/opinion/article1300921/rdquoUSA-behover-varldens-hjalprdquo.html
Hälsningar, Anders
Gör en kalkyl: Vi äger vårt boende i snitt ca 15 år. Vi ökar skulderna med 7 000 kr per månad.
15 år gånger 7000 SEK i månaden blir ca 1,3 miljoner.
Där jag bor räcker det till en lite etta!
För femton år sen räckte det till en tvåa.
Där har du bubblan-den krymper!/Oppti
Grundorsaken till att det blivit så här är precis som i USA riksbankens räntepolitik.
Vår riksbank har helt hängt på ECB:s och FED:s lågräntepolitik. De hade dom inte behövt göra.
Om riksbanken istället de senaste åren legat med 3 procent högre ränta än vad dom gjorde hade den här lånebubblan aldrig blivit så omfattande.
Vi har en jämförelsevis måttlig utlandsskuld så vi hade kunnat hantera den ökade räntekostnaden.
Kronan hade förstås blivit mycket starkare vilket skulle ha gjort det svettigt för exportindustrin, men historien visar att de brukar vara bra på att hantera olika valutakurser.
Allt är Stefan Ingves fel.
Hej Cornucopia?
Vi tror att detta är en missuppfattning. SBAB ser, tvärtemot vad som anges i inlägget, positivt på att kunder amorterar sina lån hos oss. Innan bolånetaket infördes tillämpade SBAB amortering som krav för belåning över 85 procent av bostadens värde – lånebeloppet i spannet mellan 85-95 procent skulle amorteras på längst 10 år. Idag, efter bolånetakets införande, erbjuder vi en kompletterande produkt, Privatlån, som kräver amortering.
Med vänlig hälsning
Bernd Schmitz
Presschef, SBAB
De skulder som skapats via utlåning har ju skapats utifrån ett ytterst marginellt motvärde via det pengaskapande fraktionella reservsystemet.
Amorteringskravet är därför en resonemangsmässig balansakt på slak lina med förtroendet för finansiella system och valutor som insats.
Om Riksbanken hade haft 3% högre ränta jämfört med ECB/FED hade kapital flödat in i Sverige. Detta kapital hade lett till ökade krediter och bidragit till bubblans tillväxt.
Kapital som flödat in i landet hade kanske gjort att bostadsbubblan växt lika mycket.
Svenskarnas vilja att låna skulle helt klart ha varit mindre om ränteläget legat 3% högre. Lånebubblan skulle blivit mindre.