En läsare tipsade om en ny enkel sk gratisapp till iPhone, Bofynd, där man snabbt och enkelt kan visualisera bostäder till salu via din iPhone. Via GPS:en rent av i området där du just befinner dig. Appen är utvecklad av det Helsingborgsbaserade småföretaget ST47, som även verkar utveckla kundspecifika appar.
Tillägg: Glömde länken till iTunes för själva appen.
Vad som är extra roande är att standardinställningen endast visar prissänkta objekt, vilket blir en sorts bolånetorskkarta. Exempel från gräddhyllan Onsalahalvön i Kungsbacka söder om Göteborg.
Nedan är filtret omställt till alla objekt.
Endast ett objekt verkar prishöjt, övriga kvar till utropspris eller sänkt enligt ovan. Man kan också filtrera på typ av objekt, lägenhet, villa, gård, tomt etc.
Det behövs förstås en obligatorisk skärmdump från centrala Stockholm så majoriteten av bloggens läsare kan känna sig hemma.
Blir lite plottrigt om man även skall ha med icke-prissänkta objekt i Stockholm, så det lämnas som en övning till läsaren.
Ingen form av ersättningar har vare sig utgått till mig eller till någon till mig närstående för ovanstående inlägg.
I gårdagens inlägg som efterlyste exempel på förluster på bostadsmarknaden så var det förvånansvärt många som gjort förluster de senaste åren, t ex från 2007 och framåt. Hade mest väntat mig exempel från 1990-talet. Har även fått några mail med detaljer om fler förlustaffärer. Det verkar rätt vanligt att man inte får tillbaka investeringen i en renovering av speciellt lägenheter. På pappret ser det ut som lägenheten stigit i pris, med säg 500 000:- sedan köpet, men samtidigt har säljaren kanske lagt 600 000:- på renovering och får ovanpå det betala mäklararvode.
Man skall också komma ihåg att det för villor blir ännu sämre. Där tillkommer förutom mäklararvode även pantbrev och stämpelavgift. Med pantbrev på halva beloppet krävs 0.75% i prisökning, tillkommer stämpelavgift på 1.5% och sedan mäklararvode på säg 5%. Förutom renoveringskostnaderna så måste i så fall villan stiga med 7.25% i pris för att inte bli en förlustaffär. Har man då renoverat, t ex kök och badrum, så ligger renoveringskostnaderna lätt på över 500 000:-.
Poängen här är att det inte alls är självklart att det varit en bra affär att “kasta sig in i bostadskarriären” trots de senaste årens uppgångar på pappret. Den som står utanför behöver inte alls ha missat någon vinst. Tvärt om så har de garanterat stått utan risktagande.
Vad som även framkommit är att det finns de som “flippar” bostadsrätter – i spekulativt syfte köper in och renoverar för att sälja dyrare. Inget nytt i sig, men det fanns alltså exempel på de som försökt flippa och gått med förlust. Och de som förnekar bostadsbubblan hävdar att det inte förekommer att man köper bostadsrätter på spekulation…
Det hade varit intressant att ta fram siffror på hur mycket av prishöjningar som ätits upp av renoveringar. Vinsterna är iaf inte så stora som de verkar. Och värdet idag är bara fiktiva siffror på ett papper. Det enda som är hugget i sten är skulderna, som inte minskar av sig själva, medan marknadsvärdet på din bostad inte är säkert förrän bostaden väl är såld. Ingen sitter med några vinster på bostadsmarknaden förrän de har pengar i näven eller på banken och den feta damen har sjungit färdigt.
Ni som inte köpt någon bostad tycker jag skall stå fortsatt stolta och rakryggad i att ni inte bidragit till att bygga upp det svenska skuldberget. Blir ni hånade för uteblivna fiktiva vinster så är det antagligen för att de som köpt en bostad är väldigt nervösa och vill få in fler svarte pettrar i spelet.
I övrigt har Swedbank kommit med sitt uppdaterade boindex. Bostadskostnaden för de rekordskuldsatta svenskarna är på väg ner mot den ohållbara nivån där mer än 15% av inkomsterna går till boendet, vilket vi inte sett sedan 1990-talets bostadsbubbla. Fast då var räntan avsevärt högre än idag förstås. Folk har speciellt i storstadsområdena nu börjat dra ner på sin konsumtion eftersom allt mer pengar går åt till räntorna på de livegnas skulder. Swedbanks Cecilia Hermansson:
“Folk kommer fortsätta att köpa hus, om än inte till samma höga priser som förr. Det man drar in på istället är konsumtion. Det ser vi redan i storstadsområdena där en stor del av inkomsten går till boendet”
Visst är det så att svenskarna har råd att betala för boendet, men frågan är om det är ett pris de har lust att betala. Man ville ju även konsumera. Som bekant har den kraftigt stigande privata svenska skuldbubblan varit vad som drivit svensk ekonomi via konsumtion och bostadsinvesteringar. Men det börjar närma sig sitt slut, och den svenska tigern börjar få hjärtsvikt.
43 kommentarer
Egentligen borde det vara självklart att man inte i längden kan tjäna pengar på den egna bostaden. Den är ju en kostnad och särskilt ifall man är belånad.
En hyresfastighet är en annan sak, då den gerererar cash flow, och där kan det till och med vara lönsamt med lån.
/K
"Och de som förnekar bostadsbubblan hävdar att det inte förekommer att man köper bostadsrätter på spekulation…"
Haha. Ja, att en kommentator på din blogg skrivit att han har en bekant som "flippat" lægenheter borde ju verkligen motbevisa det och en gång før alla sætta bubbelførnekarna på plats.
Hej,
Läste Swedbanks sk "Bo-index" och förstod inte riktigt och söker hjälp. Bl a så tycker jag personligen inte 15 % av ens inkomst är mycket då själva "boendet" tar 27 % utrymme inom KPI. Sedan räknade dom enligt artikeln med 15 % innan skatt. Vad innebär det? Att det är ca 21 % efter skatt?
Tack för hjälpen//N
"Bostadskostnaden för de rekordskuldsatta svenskarna är på väg ner mot den ohållbara nivån där mer än 15% av inkomsterna går till boendet"
Genomsnitt blir väldigt missvisande. De som varit med länge är näst intill skuldfria. Medans nytillkomna unga i storstad låntagare ligger snarare på närmare 40% av NETTOinkomsten.
/Darius
Hmmm…
15 % av vår hushållsinkomst på 60 000 netto = 9000 i räntor per månad.
Med 5 % kalkylränta borde det innebära att vi med den kalkylen "KAN" lägga 9000 / 0.7 *12 /0.05 = 3.1 miljoner på ett boende. Verkar rimligt – samtidigt sparar vi redan nu 60 % av vår inkomst – vilket skulle innebära att vi i teorin skulle kunna flytta de 60 % till vår boendekostnad och således "kunna" köpa bostad med räntekostnad = 60000*0,75/0,7*12/0,05 = 15.4 miljoner.
Cornu: kan du tipsa om lämpligt objekt? 😉
Jag har flera gånger hamnat i diskussioner med folk som "tjänat" på bobubblan. En ytlig bekant berättade stolt att hon tjänat 700.000:- på att sälja sin förra lägenhet och för en del av vinsten köpt soffa, renoverat, rest, "unnat sig", osv. för ett par hundra tusen. Min naturliga följdfråga var självklart om hon inte köpt en ny lägenhet. Jo, blev självklart svaret. På min fråga om hon inte trott att den lägenheten stigit i pris i paritet med den lägenheten hon precis sålde, svarade hon "jo, det klart den har". När jag försökte problematisera hennes resonemang med den självklara "vinst" hon gjort så ville/kunde hon inte förstå just det delikata faktum att slutresultatet bara blir att hon betalar mer pengar i månaden i ränta till banken eftersom lånen/skulderna/priserna ökar för varje lägenhetsbyte (förutsatt att du byter upp dig). "Men jag gjorde ju en vinst på 700.000:-. Jag fattar inte varför inte alla köper lägenhet för?! Varför ska man betala pengar till en girig värd när man kan köpa och tjäna pengar på att äga lägenheten själv?" Jag undrade då om hon hellre hyr av banken än av en värd. "Vadå hyr? Jag äger ju min lägenhet!" Någonstans här insåg hon mitt perspektiv på det hela och blev lite provocerad. Jag frågade om hennes bankman, alternativt hennes mäklare kom och rensade avloppen, skötte innergården, bytte vitvaror, renoverade, osv. i hennes trapphus och om hon amorterade någonting på lånet. Självklart gjorde denne/dessa inte detta och självklart amorterades det inte på lånet (varför skulle man det, värdet på bostaden går ju upp). Så när jag frågade vad hon fick för att betala mer och mer i ränta och därmed få mindre disponibel inkomst att röra sig med och "unna sig för".
Det sorgliga i historien är att denna ytliga bekant i fråga är relativt högutbildad, kommer från en bra familj med bra jobb osv. och inte är den enda jag träffat som resonerar så här.
Det blir spännande att se uppföljningen på hela spektaklet. Minst sagt.
/EDK
Jag håller med, vi bor i en hyres 4:a nu betalar ungefär 7400 då ingår el, varmgarage, tvätthall osv. Vi bor i stan nära arbetet kan cykla ibland.
Ett normal hus här på ca 1-1.5 mils avstånd kostar ca 1.9 milj. Då tillkommer pendling, vi måste skaffa en till bil. Om vi ska binda räntan och amortera inom 50 år, hamnar boende kostnaden (med fjärrvärme) innan skatteavdrag på ungfär 15 000kr per månad. Därutöver pendlingskostnad. Nej, inte lockande.
För att få en rättvis bild av uppgången på bostäder skulle man behöva använda en renoveringsdeflator. Jag har påpekat detta många gånger för folk och de blir liksom lite häpna när de inser faktum. Mest vinst har den i ett område gjort som faktiskt inte renoverat utan bara glidit med på alla andras tepanyakihällar.
Jesper J
2011-05-24 15:25
Jag har precis samma erfarenheter. Det grundläggande problemet tror jag är att det inte finns någonting i vårt samhälle som lär folk att hantera begrepp som risk/reward. I kombination med en uppgivenhet att få boendet man vill ha på annat vis har lett tills situationen idag.
Har någon förresten en teori om varför det helt plötsligt har blivit mer poppis att bygga hyresrätter än bostadsrätter? Min egen är att bolagen inte är dummare än att dom ser vartåt det barkar och vill inte bli sittandes med en massa osålda hus.
@ 15:25 och @ 15:37
Om 20 år, men en årlig höjning på 1.5%, är din hyra inte längre 7400 kr utan 9966 kr, om 40 år 13423 kr men mitt lån är fortfarande på 1,5 miljoner (i dagens peningvärde 0,8 miljoner).
KPI, inflation… kalla det vad du vill. Det är den stora fördelen med BR vs. HR. Har jag dessutom amorterat utgör min BR en, om så inte investering så åtminstone en försäkring. En spridning av mina tillgångar. Det ger iaf mig trygghet.
Jag tror att det är smart ifall man inte sparkar på dom som redan ligger. Får en känsla av att många bara längtar till att få skratta BLT rakt upp i ansiktet. Mao tror jag också att det funnit en djupt rotad avundsjuka på våra "vänner" och "vänners bekanta" som bott i fina lägenheter medans vi andra har bott där vi ansett oss ha haft råd att bo. När denna bubbla spricker så blir ingen av oss glad. Kan lova det.
Jag var själv väldigt nära att gå från hyresrätt till bostadsrätt för ett par år sedan. Men de priserna som begärdes kändes orimliga och det faktum att jag aldrig skulle kunna betala tillbaka lånet kändes helt fel.
Nu försöker jag hålla mig från att köpa hus vilket inte är lätt då jag vill ut från stan. Frågan är hur länge man måste vänta innan priserna har nått en rimlig nivå?
@M.Ortagegecod
Å andra sidan, jag som nu sålt min BR och bor i fin HR. Jag har ju inte mitt kapital bundet i en lägenhet utan kan placera till åtminstone 5% avkastning. Också en faktor att ta med i beräkningarna tycker jag.
M. Ortgagecod:
Du förutsätter inflation, men om det blir deflation? Där har du det stora skräckscenariot.
@M.Ortagegecod
Du får hoppas att din bostadsrätt går upp i pris, du pratar om hyror på 10 till 40 års sikt, jag är inte bunden till min hyresrätt och går aldrig back. Blir det för dyrt kan jag lämna min bostad, byta till mindre eller köpa nåt annat med hjälp av banklån, som du.
Däremot om du nu har bundit räntorna i 10 år, så har du inte en aning om hur mycket din bostadsrätt är värd om 10, du vet heller inte vad räntorna är på då. Du kanske tvingas sälja till ett underpris, beroende på vilket humör pappa banken är på, får då en restblancoskuld med högre ränta. Skillnaden är att du tar en stor risk, jag tar ingen risk. //JN
För att få lite historiskt perspektiv, så gällde denna devis på 1940-talet:
Två rum och kök till en femtedel av lönen
Om jag minns rätt avsåg lönen mannens lön.
Två rum och kök betraktades som den normala lägenhetsstorleken för en tvåbarnsfamilj och blev därför vanlig i de flerbostadshus
som byggdes under 1940-talet.
Vill man roa sig med räkneövningar kan man ju kalkylera om det i dagens penningvärde. Förvisso få familjer som bor på 55-60kvm nuförtiden.
I Hammarby Sjöstad ligger hyran ofta kring 8000kr för en nybyggd tvåa i den storleken.
Snackar vi pengar krävs en månadslön på 40000 för att uppfylla den gamla sloganen. Räknar man nettolön blir det betydligt högre.
/Gustaf
Anonym 16:01
Du har rätt i att det aldrig är trevligt att sparka på någon som ligger. Men känslan du upplever om att folk väntar på att få skratta BLT i ansiktet beror ju på något. Kanske är det för att vi (vad ska man kalla oss? BLK – bolånekritiska?) får ta ganska mycket skit ifrån den andra sidan just nu när man får höra hur dum man är som inte vågar hoppa på tåget eftersom de höga priserna är här för att stanna och man är en idiot som kastar pengarna i sjön genom att hyra och så vidare och så vidare….
– Det är rätt tröttsamt det med, kan jag lova. Och visst föder det en viss "vänta du bara så ska vi se vem som skrattar mest om några år"-känsla.
Jag kan bara säga att jag verkligen ska försöka bita mig i läppen och inte skratta tillbaka den dagen.
Ohållbart med 15% i boendekostnader vad är det för skämt?
Med inkomst efter skatt ligger mina boendekostnader på 53%, före skatt på 50%. Jag lever heller inte så jävla taskigt och har inga lån. Jag klarar av boendekostnader på 72% för tillfället och kan då lugnt unna mig något gott ibland. För den som undrar vad jag har för enorma inkomster så är de 700€ efter skatt. Nu måste någon av oss tänkt hemskt fel.
För stockholmare med eget boende är det mer normalt med 40-50% av lönen går till boendekostnader, så var det på 80-talet, 90-talet, 00-talet. Det har alltid ansetts dyrt att bo i Stockholm och kommer så förbli.
Hur det var på 70-talet vet jag inte, men med ledning av slagord såsom "lika lön för lika arbete" kan vi väl dra slutsatsen att då måste lika kostnader gälla för likadant boende, för att vara solidariskt och jämlikt. Då kanske boendekostnaden i Stockholm var 15% men det är spekulation från min sida. Det kanske någon annan läsare som vet?
Vad är 15% för en bisarr gräns för vad som är "ohållbart"? Jag bor själv i en billig hyrestvåa, har en hygglig lön, och lägger 16% av nettolönen på hyran. Jag har svårt att tro att det finns särskilt många som lägger mindre än så. Det skulle kanske vara den lilla minoritet som äger sin villa lånefritt då.
@M. Ortgagecod
Betalar inte du någon avgift/hyra på din BR?
http://svtplay.se/v/2429885/vetenskapens_varld/del_17_av_17_racker_varldens_resurser_inte_for_konstant_tillvaxt
Lite SVT Play i ämnet att inget varar för evigt…
15% brutto motsvarar 25% netto i snitt, detta är bara bolån-kostnaden, alltså efter att lönen kommit in på kontot så tar banken 25% direkt. Driftskostnaden samt underhåll är ej inräknat alltså tillkommer minst 5% av lönen ytterligare till boendekostnaden. Alltså går ca 1/3 av nettolönen i boendekostnad till dagens löjligt låga räntor. Stiger räntan med 2-3% så går kanske halva inkomsten till boende…..
@M. Ortgagecod
Det du som boende i br betalar som motsvarar hyran är avgiften till föreningen samt alla reparationer och ingrepp i din br. Har du dessutom lån så måste rimligtvis räntan på lånen räknas in dessutom. Där har du en prislapp på vad det kostar att bo i din br.
Prisutvecklingen på din br är egalt i sammanhanget. Tar du med det i beräkningarna så spekulerar du i att prisutvecklingen på din br gör risktagandet lönsamt under tiden du bor i den.
Det är väl först när boendekostnaden överstiger lönen (hela lönen) som det blir kris. Då går man back varje månad, och måste sälja skjortan eller något annat för att betala, alternativt låna (t.ex. SMS-lån) eller stjäla. Just stjäla kan vara lockande för många, eftersom det är väldigt förmånligt om man är duktig på det. Vissa personer lär sig det redan när de är små, av tradition. Bolånetorskarna är i regel antagligen inte uppfostrade till att bli tjuvar, så vi får se hur de hanterar det. Bäst är förstås om de riktar sin samlade vrede mot Riksbanken.
/Guldkalle
Guldkalle, problemen har redan börjat. Man har börjat dra ner på övrig konsumtion. Man kan inte välja att bara betala lite ränta på lånet, utan då drar man ner på annat.
Och då saktar svensk ekonomi in, arbetslösheten tar fart, fler blir av med jobbet och spiralen sätter igång. Bobubblekrasch 102.
Boindex för Stockholm är för övrigt 70, medan det för hela landet är 110.
Jag var tidigare på väg rakt in i bolåneträsket. Köpte en tomt i Ågesta en mil från Stockholms city för 2 miljoner 2006, 2.99% ränta och 100% belåning. Lånade till och med till lagfarten(!). Tanken var att låna ytterligare 3 miljoner och ställa dit nåt nyckelfärdigt hus, men ändrade jobbförhållande gjorde att det drog ut på tiden. Hade en ambitiös amortering på 7000 kr i månaden som 2008 blev helt ohållbar när den rörliga räntan närmade sig 8%. 13000 i ränta och 7000 i amortering utöver kostnaden för hyresrätten började bli ohållbart. Banken, nu under förnuftigare ledning, vägrade låta mig minska amorteringen eftersom jag hade 100% belåning och dessutom betalningsanmärkning. Som tur var kom finanskrisen och räntan sjönk neråt igen. Sålde i början av 2010 pga ändrade familjeförhållanden. Helt i rätt tid att sälja kan man konstatera idag med tanke på att vi fick 3.2 miljoner för en tomt på knappt 1700kvm. Med alla räntekostnader och annat under de fyra åren vi hade tomten så blev det ju dock knappt någon vinst att tala om, kanske 200000. Sitter idag helt skuldfri i hyresrätt i Solna och det känns rätt nice.
Kanylbullen
Jag är glad att jag aldrig gav mig in i racet med bolån, va väldigt nära att göra det men av ren lättja blev det inte av. Tackar min lyckliga stjärna nu när jag börjar ana/förstå vart det barkar.
Men det tynger att jag har massa väldigt nära vänner som sitter med stora lån och vad ska man säga till dom utan att verka dryg och domedagsprofet. Tycker det suger ganska hårt detta. Kan ju hoppas på en hyffsat lugn nedgång, är det möjligt?
Johnny, det är möjligt. Tror bara inte att det är speciellt sannolikt. Det blir nog svettigt för många. Tyvärr.
OT Har sett att det fullkomligt exploderat med bilar på blocket.se det är uppe i 142.000 bilar nu,har för mig att det tangerade 100.000 under den akuta finanskrisen. Vet inte men det borde ju på ngt sätt gå att få fram statistik över detta.?
Mvh Lennart
Ja, Lars, jag står stolt och rakryggad över faktumet att inte en spänn av mina pengar blir ränteintäkter för bankerna. Inte bara det, jag är också ganska stolt över att jag predikar för alla som orkar lyssna om skuldfrihet. Dessvärre är vi ensamma röster i dagens värld…
Jag gav mig heller inte in i "bostadsrallyt", men nu vill de ombilda mitt hyreshus till bostadsrättsförening …
Om man nyligen insett att världsekonomin troligen kommer skita sig ganska snart. Är det då för sent att försöka minska effekterna för egen del?
Skulle tacksamt ta emot tips på vad man kan göra om man börjar från "noll".
//P
Extremt roande att se bilden på alla prissänkta objekt i Sthlms innerstad där ju priserna "inte kan gå ner". Samtidigt är det ju lite sorgligt. Sänder en tanke till alla stackare som sitter med för stora bolån – räntekostnaderna har väl bara det senaste året gått upp med cirka 300% på rörliga lån?
Med en negativ realränta så är det självfallet mer lönsamt att låna till tillgångsköp(t.ex fastighet) än att ränte spara.
Men ni kanske tror att vi får höga realräntor återigen ?
/Erik
Lönsammare betyder inte lönsamt.
Mina ungdomar är på väg ut i livet och behöver eget boende. De springer på visningar och läger bud på ettor. Men har hittills inte köpt.
Men jag råder dem att inte dras med i budstriderna. Nybildade BR är inte billigare andra gången de säljs! Det är trångt i storstan!
"Extremt roande att se bilden på alla prissänkta objekt i Sthlms innerstad"
Du ær uppenbarligen lættroad.
Om du tænker efter en stund inser du nog att de objekt som ligger ute på hemnet påverkas av en "survivor bias" fast tværtom. Bra objekt till rætt pris sæljs och førsvinner snabbt från hemnet medan de som av olika anledningar ær svåra att sælja ligger kvar och såklart efter en tid får sænkta utropspriser.
Ja, hur går det nu för den smarta vita mannens flykt? Är det värt att vara slav under banken istället för att "gilla olika". Under denna förnekelsefas tror jag svaret bli ja men vid acceptansens fas tror jag svaret blir nej. Vilken illusion detta var med bopriser
Livet är roligare som lättroad, särskilt om man ordnat det så att ränteläget inte spelar någon direkt och avgörande roll för den egna privatekonomin.
Re //P
Börja spara i fysiskt guld och silver./
Snart en ny guldmyntfot
@EDK
2011-05-24 15:25
Du kör på i Cornus spår utan att tänka. Alternativet om hon INTE köpt den lägenheten som hon "tjänade" 700000:- på, vart hade hon då stått nu? Förutsatt att hon fortfarande vill ha den nya lägenheten…. Med största sannolikhet hade hon då nu behövt ta en hel del MER i lån för att bo likvärdigt. Att resonera att man alltid kan bo kvar i sin hyresetta/tvåa är ju lite trasigt enligt mig.