Dags för en söndagsenkät igen. Hur stor andel av ditt hushålls nettoinkomst läggs på bostadslån?
Som uppföljning på förra veckans enkät om hur mycket läsarna lägger på räntor kan ni nu svara hur stor andel av nettoinkomsten som läggs på amortering av bolån. Amorterar ni klumpvis, titta på helårsinkomsten (efter skatt) och jämför detta med amorteringarna.
Svara nedan.
De kommande amorteringskraven ska inte omfatta nyproducerade bostäder. Detta innebär en ”privatekonomisk bomb” i nyproduktionen om bostadspriserna inte stiger skriver Schibsted/SvD.
Privatpersoner ser inte amorteringar som sparande, även om de vet att det är det. Istället ser man det i praktiken som en månadsutgift, vilket gör att amorteringsutgiften påverkar försäljningspriset på en bostad.
Vid nyproduktion kommer man alltså köpa amorteringsfritt och därmed slippa dessa extra tusenlappar. Fast när man sedan ska flytta är det inte längre köp av nyproduktion, utan den nya köparen får amorteringskrav på sig.
Detta fungerar förstås ändå så länge bostadsbubblan fortsätter pumpas upp. Fast när det inte sker riskerar köpare av nybyggen inte få tillbaka sina pengar när de säljer till personer som måste amortera.
SvD skriver:
”Tillämpat på en nyproducerad bostad, belånad till 85 procent med 4 miljoner kronor, skulle prisfallet bli 660 000 kronor när den säljs vidare på en marknad utan prisuppgångar.
Tumregeln utgår från normalt ränteläge, 5 procent. Med dagens lägre kalkylräntor kan priseffekten bli dubbelt så stor – 1,3 miljoner kronor i prisfall för samma lägenhet.”
Mycket talar för att bostadspriserna nu stoppar upp eller faller, även om det är för tidigt att säga något med säkerhet än. Det kan i det läget bli en mycket dålig affär att köpa nyproduktion med amorteringsfrihet, förutom att bostadsrättsföreningarnas ekonomiska planer helt saknar realism.
Regeringen skickade igår sitt lagförslag om amorteringskrav på remiss till lagrådet. Om förslaget inte måste omarbetas igen börjar de nya amorteringekraven gälla från den första maj.
Finansmarknadsminister Per Bolund (mp) säger följande i regeringens pressmeddelande:
”Genom förslaget får Finansinspektionen det mandat som krävs för att föreslå och implementera amorteringskravet. Den ökande skuldsättningen hos hushållen medför risker, framförallt för den makroekonomiska stabiliteten. Amorteringskravet är ett nödvändigt verktyg för att få en sund amorteringskultur och minska risken för finansiell oro.”
Förslaget innebär att Finansinspektionen ska få införa tvingande åtgärder för amortering hos bankernas kunder. Exakt vad sägs inte i lagen, men det handlar om att amortering ska ske ner till 50% bostadens marknadsvärde. Detta är dock samma som bankföreningen redan frivilligt sägs ha infört, även om man via fri avtalsbildning förstås kan tillåta undantag.
Lagförslaget summeras i lagrådsremissen (PDF) summeras som följer:
”Regeringens förslag: En bestämmelse om amorteringskrav införs i lagen om bank- och finansieringsrörelse. Kravet på amortering innebär att kreditinstitut som lämnar bolån till enskilda personer ska tillämpa villkor som i fråga om återbetalning är förenliga med en sund amor- teringskultur och inte bidrar till alltför hög skuldsättning hos hus- hållen.Ett bemyndigande för regeringen eller den myndighet som reger- ingen bestämmer att meddela föreskrifter om amorteringskrav förs in i samma lag.”
Förslaget får förstås kritik och kommer oavsett endast omfatta nya bolån. Detta kritiseras för att kunna innebära inlåsningseffekter, men å andra sidan har vi handlat med bolån förr – där en köpare tog över tidigare ägares räntemässigt fördelaktiga lån. Mycket möjligt att detta kommer bli rutin också vid bostadsköp. I så fall kommer dock nybyggen, där det alltid är en fråga om nya lån att missgynnas kontra gamla bostäder där man kan ta över gamla lån.
Frågan är också om lagen egentligen löser något. Det är inte de nya lånen som är problemet, utan den totala skuldbubblan och skuldsättningen. Och den kommer man inte åt den här vägen.
Så, dags för en deathmatch så här på lördagkvällen. Nu har du chansen att säga din mening om amorteringskrav vs slopat ränteavdrag vs fastighetskatt i två omröstningar nedan.
Politiker har som bekant bara förmågan att genomföra en åtgärd åt gången, för att sedan vänta några år innan man börjar utreda om åtgärden gav önskad verkan. Efter ytterligare något år kan man sedan börja utreda nästa åtgärd. Skölj och upprepa behandlingen.
Du kan nu ge din åsikt på nedanstående två omröstningar. Dels vilken åtgärd du vill se, och dels vilken åtgärd du inte vill se. Mest populär och minst populär. Och nej, ingen åtgärd finns inte som alternativ, för åtgärder kommer, oavsett om de är rätt eller fel, missriktade eller alldeles för sent.
Kammarrätten i Stockholm säger i sitt remisssvar att förslaget om amorteringskrav är lagligt. Därmed har regeringen två motsägande remisssvar från kammarrätterna, och kan därmed välja att genomföra amorteringskraven eller inte, åtminstone på juridisk grund. Därmed kommer korten synas på om man egentligen vill genomföra förslaget eller inte.
Kammarrätten i Stockholm skriver i sitt remisssvar (PDF):
”Kammarrätten, som har en del synpunkter på de enskilda förslagen, konstaterar sammanfattningsvis att bestämmelserna i regeringsformen (RF) inte utgör något hinder för den föreslagna regleringen.”
Därmed går man emot Kammarrätten i Jönköping.
Nu ställs alltså regeringen inför ett val och korten synas. Vill man bara låtsas försöka göra något åt bostadsbubblan och hushållens skuldbubbla, uselt formulerat så man kan två sina händer när förslaget sågas av tunga juridiska instanser, eller vill man faktiskt genomföra åtgärder?
Att finansmarknadsminister Bolund (mp) borde vilja genomföra åtstramningar, då han argumenterat för detta när han var i opposition, är en sak, men vad vill regeringen? Det är som bekant skillnad på att vara opposition och att faktiskt ha makten. Bolund är dock antagligen den enda ministern från Miljöpartiet värd att sitta i regeringen, dvs har en kompetens och seriositet över småbarnsstadiet. Men han tillhör en minoritet i regeringen, där han har sällskap av Hultqvist, Flücht och möjligen även Ygeman.
Att Villaägarnas riksförbund sågar amorteringskravet kan man ignorera. Allt som påverkar medlemmarnas kassaflöde och som riskerar stoppa skenande villapriser är man förstås emot, oavsett hur motståndet ska motiveras. Däremot är det intressant med de två kammarrätternas svar än så länge. Sedan finns Sundsvall och Göteborg också. Bankföreningen är positiva, men så är också förslagets omfattning utformat i samarbete mellan dem och Finansinspektionen. Oavsett om det blir någon lag, kan vi räkna med att Bankföreningens medlemmar gemensamt fortsätter att skärpa sina amorteringskrav. Det är trots allt nödvändigt för att de ska kunna fiska in nya skuldslavar utan att behöva tillföra mer eget kapital. Varje amorterad krona är en möjlighet att få en ny bolånetorsk på kroken.
