Nedan följer en läsarfråga och beskrivning av läsarens ekonomiska situation. Frågan är vad man som lekman ska göra med sitt sparkapital i säkra respektive osäkra tider?
 |
| Herr bloggaren vid tjuren på Wall Street. |
Alla är experter på aktier i en stigande marknad, vilket får en läsare att undra vad man som erkänd lekman ska göra med sitt sparkapital. Läsaren skriver: ”Känner många, nu gråtande, självutnämnda aktieexperter som förlorat allt på Fingerprint Cards”.
Nedan redovisas för läsarens ekonomiska situation:
”Är för tillfället inte alls exponerad mot börsen, har några idéer om att köpa aktier såsom Tesla, Alphabet, Amazon samt inom vatten/vattenrening.
Amorterar nästan exakt 100% av avgiften på boendet och har ~200KSEK kvar på bolånet (brf). Vi har planer på att sälja och flytta till en hyresrätt tills dess att hittat och köpt det perfekta huset. Räknar på att göra en vint på ca 500KSEK vid försäljning av lägenheten, det är dessa pengar, samt resten av vårt avsatta sparkapital för kontantinsatsen för huset, som jag är fundersam/orolig över.
Har även haft ett par tursamma år i karriären där jag mer än fördubblat min lön. Jag kan idag lägga undan ca 60/70%. Detta kommer sjunka något framöver men mina tankar går åt att jag ska kunna lägga undan ~20% till privat pensionssparande (ISK, hög medel risk med tidshorisont >10år) samt spar (ISK, hög risk med tidshorisont 5-10år)
Utöver målsparandet (kontantinsats för hus) så har vi en buffert på lite under tre månadslöner. Vi har även avlagt cirka två månadslöner i fysiska ädelmetaller som en ”aldrig röra/fly landet”-gömma.
Drar mig för att investera på börsen då jag inte vet/kan tillräckligt, får leka med Avanza Play tills dess att amatörer som mig kan göra vinst på börsen då det återigen är en uppåtgående marknad.”
Jag har själv inte så mycket att anmärka på detta. Ser kanske inte vitsen med att sälja BRF:en och flytta till en hyreslägenhet i väntan på den perfekta villan. Man kan anta att både bostadsrätter och villor generellt går i samma riktning prismässigt. Ska man ändå köpa en villa kan man således lika gärna sitta kvar med kapitalet i lägenheten. I bästa faller både lägenheter och villor ordentligt i pris innan ”perfekta villan” dyker upp och reavinsten minimeras vid byte av bostad.
Att flytta innebär en massa transaktionskostnader, inklusive skatt, så det är bättre att bo kvar om man är nöjd. Jag ser inte heller att vinsten på 500 000:- SEK bör investeras just nu och knappast kommer klå bostadsmarknaden, ens om den senare faller.
Så bo kvar i bostadsrätten om ni trivs och kör vidare som ovan.
Men vad säger du som läsare?
35 kommentarer
Bo kvar och flytta direkt till huset när tiden kommer. Håll pengarna utanför börsen och fortsätt dega av lånet.
Njae det beror på. Om du har en precis lagom stor grundplåt till villan i förmodat försäljningsvärde jämfört med dina lån så är det ekonomiskt att sälja nu.
Det som händer om marknaden sjunker är att den lagom stora grundplåten som fås ut vid försäljning av bostadsrätten kommer att bli för liten, och omöjliggöra villaköpet, även om även villan minskat motsvarande och därför borde vara lika lätt att köpa. Banken resonerar dock inte så.
Marknaden sjunker? Vem tror på det?
Största misstaget är väl att tro att man alltid måste vara investerad och att man jagar avkastning.
Är det riktigt illa så räcker det ju gott och väl att man inte förlorar pengarna…
ROI (Return on investment) blir ROI (Return of investment) mao…
Med det sagt så finns det alltid placeringar som går bra, eller åtminstone inte går ned, även i orostider.
För svensk del så skulle jag väl inte underskatta valutaeffekterna, då kronan är en skvalpvaluta som störtdyker om det blir global oro, dvs, placera i korta räntepapper i en annan valuta… Du kommer sannolikt inte få så mycket ränta, men med valutaeffekten så kan utvecklingen bli god ändå.
Att "inte investera" är ju också en investering/spekulation. Investeringen är i svenska kronor (eller kanske andra valutor). Det enda säkra vi vet med fiat-valutor är att de hela tiden rör sig mot noll i värde, ibland långsamt, ibland väldigt snabbt. Läs "Världen av igår" (http://www.bokus.com/bok/9789187219382/varlden-av-i-gar-en-europes-minnen/) för lite perspektiv.
Läsaren låter sund. Kör amortering och sälj BR i samband med villaköp. Finns ingen mening att spekulera på kort sikt, väldigt mycket kan hända.
Håller med Cornucopia.
Personligen tror jag inte på att sälja en bra bostad för att bo i nåt man inte trivs i för att vänta ut en "bättre" bostad om man inte har synnerliga skäl för detta. Jag skippar hellre semestern för att ha ett bra boende 12 månader om året. Och ett mindre bra boende kan även fresta på förhållandet. (som renoveringsskilsmässor flitigt vittnar om)
Sen vill jag rent generellt avråda från spekulation med basala behov, som bostad…
MAd Max-dåliga tider eller 1970-stagflation-dåliga tider?
Håller med i sak om att du sitter bättre där du sitter. Men om du har hög avgift på borätten bör du ta ett snack med din bank också. I en nedåtgående marknad kanske du inte kan/vill sälja din borätt omgående och då kan banken neka lån till det nya boendet med hänvisning till dubbla boendekostnader, avgiften är ju inte avdragsgill även om lånet är i princip betalt. Så se till att du har en frikostig och optimistisk personlig bankperson som har tumme med sin kontorschef/kreditchef,och som inser att ni är en bra långsiktig affär.
Om fastighetsbubblan riskerar spricka så kommer överskuldsättningen att hanteras av staten på ett eller annat sätt, t.ex. genom stödköp på fastighetsmarknaden "bostäder till nyanlända" och höjd inflation som på 70-talet mha subsidier till näringslivet. Banksystemet måste ju skyddas.
Hög belåning och placering i fastigheter kan alltså rekommenderas.
Denna synpunkt återkommer då och då. Har du några exempel på när så har skett? Att inflationen drar iväg för att sedelpressarna gått varma känner jag till, men jag undrar över andra exempel.
Sälj bostadrätten, skaffa en hyresrätt. Leta i lugn och ro efter ett hus. Ett glasklart val för min del och precis vad jag själv gjorde för några år sedan. Underbar känsla att sitta i hyresrätten och känna lugnet.
Exakt vad består den underbara känslan i att sitta i en hyresrätt i några år och samtidigt se priserna stiga?
Jag känner fler som gjort just så och nu är just nöjda.
Men exakt vad består mervärdet i?
Flera år av uppgång och själv i hyresrätt är väl inget att fira?
Varför inte? Man kan tex vara ointresserad av att maximera sin förmögenhet, man bryr sig kanske inte så mycket om pengar.
Då är hyresrätt betydligt bättre. Mindre ansvar, lättare att flytta om man nu vill det.
På längre sikt är det bättre att äga för det mesta. Nu har vi ett lite intressant läge att lägenheter i många städer kostar mer att köpa än att hyra (hyra är alltså mindre än kapitalkostnad + avgift + inre underhåll), och då finns det inget incitament att köpa utöver värdestegringen — som i vissa fall (Stockholm) är "svårbedömd".
För hus tycker jag inte det finns nån tvekan, vill man bo i hus är det bara att blunda och köpa i de flesta ställen så länge man har koll på sin privatekonomi. Det är fortfarande ganska billigt utanför Stockholm och Göteborg.
Om man nu är ointresserad av att maximera sin förmögenhet, varför väljer man då att ta ett mellanled via hyresrätt?
Mellanledet är obegripligt, det håller jag med om. Dubbla flyttar.
Dock är det inte så farligt dyrt att flytta nu för tiden. Senast jag flyttade kostade det 4 000 spänn, och det var för att jag då valde både inhyrd flyttstädning och flytthjälp (samt en avgift för flytt av elabbonemang).
De stora kostnaderna handlar om mäklare, lagfart, pantbrev osv. Men ja, det är extra jobb och onödiga pengar hur man än vänder och vridet på det. Bättre att synka flyttar med sälj/köp.
Så ja, om jag vänder mig till "Nils Trader", varför inte leta i lugn och ro medan man bor kvar i gamla lägenheten? Det fina med att byta bostad från ett ägt boende till ett annat är att priserna hänger ihop, så man slipper ta risken att sälja "för billigt" och sen behöva köpa dyrare om priserna råkar skutta upp under tiden. En extra onödig risk helt enkelt.
Mervärdet är att slippa fundera över värdeuppgång och förmögenhetens utveckling. Att fokusera på andra saker, pyssla om tomaterna på balkongen, bygga lego med sonen, koka gott kaffe.
Är tomater, Lego och kaffe förbehållet hyresgäster?
Tack Cornu och alla andra.
Jag ser poängen med att inte sälja bostadsrätten tills att vi hittat ett passande hus. Vi vill till något större (nuvarande bostadsrätt är en tvåa på ca 55kvm) men detta är absolut inget akut behov.
Vår definition av den perfekta villan: ett för oss passande storlek*, läge* och pris**.
* Storlek/Läge rymligt för vår familj som kommer att växa inom en snar framtid med närhet till förskola/skola.
** Att vi har råd att bo kvar även om räntan sticker iväg/en av oss blir arbetslös
Lite mycket önsketänkande kanske ovan…
Nils: det var en del av tanken med flytten
Läsaren verkar ju vara personligheten som är lite orolig över tillståndet och framtiden i det här landet, att döma av att denne innehar fysiska ädelmetaller som yttersta försäkring eller vid behov att fly landet. Då kan jag tycka att läsaren ifråga mår bättre av att vara likvid och startklar, dvs sälj BR nu. Vi vet ju inte heller var bostadsmarknaden kommer att ta vägen de närmaste åren.
Ge dig inte in i något du inte begriper. Kan du inget om aktier eller har gedigen kunskap om företagen du överväger att investera i, låt då bli. Att investera i en viss marknad eller företag kräver dessutom att man är allmänt kunnig om marknaden som helhet och var marknaden för olika segment kommer att ta vägen i framtiden. Man kan naturligtvis jamsa med strömmen som alla andra, men det är inte vad jag råder dig till.
Nu vet jag inte heller hur mycket läsaren tjänar i månadslön, men två månadslöner i ädelmetaller kan vara i minsta laget om avsikten är att fly landet. Betänk att när det är dags att akut fly landet så kan vara besvärligt och därmed leda till extrakostnader. Dessutom behövs också ett startkapital i ädelmetaller i det nya landet. SEK har vid det laget också blivit nära nog värdelös. Säkra upp en rimlig peng i någon hyfsat trovärdig utländsk valuta.
Jag tycker läsaren i detta fall verkar ha täckt upp ekonomin väl och ska fokusera på boendet som ett boende och inte som en primär investering. Var vill du bo, hur är dagis, hur är skolan där? Kan jag ta mig till jobbet? Är området bra att bo i, kriminalitet i området osv? Låt det styra så blir det lättare.
Precis, det är ju livskvalitén som måste styra och i många fall är hyresrätten även förenat med en stor risk för olämpliga grannar. I stort sett vem som helst kan plötsligt bli din granne i en hyresrätt, situationen är lite bättre bland de privata bolagen men bästa läget är oftast en dyr BR som utesluter de flesta som inte skött sig. Eller hyra en BR eller villa i ett bättre område.
Carnegie Corporate Bond A. Stabil avkastning, låg risk. Priset på "pengar" kommer att stiga.
XACT BEAR 2. Exit om OMX30 stänger över 1555 Max förlust 3% Potentiell vinst närmaste året 20-50%
Fysiskt Guld.
3% blev förlusten på XACT BEAR.
Svårt att spela "safe".
Hur långt tid räknar ni med att det tar att hitta och köpa det perfekta huset? Det är ju viss skillnad om vi pratar 10 månader eller 10 år.
Verkar vara underkontroll ekonomiskt, jag skulle fokusera på vad den blivande familjen vill och behöver för att trivas och må bra. Att flippa till hyresrätt för at maxa tajmingen är inte lätt. Själv köpte vi hus när vi behövde ett, typ när första barnet var 4 och det andra ett. Har allt för många vänner som separerar under småbarnsåren och att krångla till det med extra flyttar och överdriven renovering tror jag inte gynnar någon relation.
På 90-talet kraschade den svenska bostadsmarknaden. 1995 sålde jag min lägenhet. En 4:a i Sundvall, byggd 1988 för 10 000 kr. Som jämförelse var minimi arvodet för en mäklare 10 000 kr.
Kan inte minnas att, staten, eller samhället kom till min undsättning. Istället var det min far och svärfar som hjälpte mig att kunna köpa ett nytt och billigare boende.
Men nästa gång blir det annorlunda. Då kommer staten att hjälpa till.
Det måste varit en extrem skräpförening.
Köpte 1994 en 3-a i Gävle för 190 tusen.
Varför skulle staten hjälpa till utöver skuldsanering? Skall vissa få hjälp men inte andra? I vilka lägen?
Spricker bubblan kommer det gå fort och "staten" hinner inte organisera någon hjälp.
Jag skulle sälja och mellanlanda i hyresrätt, då är du helt fri med tre månaders uppsägningstid. Var inte girig, du kanske kan tjäna några fler tusenlappar om du väntar med att sälja, men det finns också en risk med att det blir svårare att sälja framöver, att du får ett lägre pris än idag. Bostadspriserna går inte bara upp, de kommer att vända ner. Den stora och snabba prisökningen i Sverige är mycket ovanlig för den europeiska bostadsmarknaden, jämför med andra städer i Europa som är betydligt billigare per kvadrat. I Berlin ligger priset på 45.000 och i Paris 84.000.
Visst, priset per kvm är högt i Sthlm.
Dock finns det andra saker i tex Berlin som kostar skjortan.
Räkna med 1500 sek/mån mer i drift utöver kapitalkostnad för el, gas etc i Berlin.
Nätet går OERHÖRT segt idag 31/8
sitter på FET lina i Göteborg och det lokala Wi-Fi nätet är uppe men att komma ut … Nope !!
Zapad 17 ??
Behöver du ekonomiskt stöd och vet inte vad du ska göra eller vem ska du kontakta? Vi kan hjälpa dig med alla dina ekonomiska behov. Kontakta oss för mer information om hur du får ditt drömlån via e-post: [email protected]
[email protected]
[email protected]
[email protected]