En fråga jag funderat på ibland är varför bilförsäkringen inte blir billigare ju äldre bilen är? Tvärt om höjs försäkringspremien vartenda år, trots att bilen blir allt mindre värd.
Vid stöld eller totalhaveri får man ju bara ersättning motsvarande en likvärdigt gammal och körd bil. Det är inte så att man får en sprillans ny bil, eller pengar till en helt ny bil. Istället höjs försäkringspremien år efter år. Försäkringen ger alltså mindre och mindre tillbaka ju äldre bilen blir.
 |
| Tesla utan plåtskador. |
Svaret bör väl ligga i att stöld och totalhaveri, dvs ersättning av hela bilen, står för en försvinnande liten del av försäkringsärendena och har mycket marginell påverkan på totalpremien. För denna lilla del låter försäkringsbolagen äldre bilar subventionera nyare, för att man inte ska tappa marknadsandelar när nybilköpare ska teckna försäkring.
Det är trots allt inte billigare att laga en plåtskada på en äldre bil. När en äldre bil är vållande i en krock, så är det inte billigare att stå för skadorna på den andra bilen. Det är inte billigare att bärga en gammal bil osv. Och äldre bilar kan behöva bärgning lite oftare.
Gissningsvis står småskador för säg 99% av alla försäkringsärenden, och totalhaverier eller stölder för mindre än 1%. Eller något sådant 95-5%, 98-2% osv.
Finns säkert något svar någonstans, men ovanstående är min gissning.
21 kommentarer
Nja, det är rimligare att anta att alla försäkringsbolag indexerar premien varje år och inte tillåter sänkningar av premien överhuvudtaget. På så sätt kan det löna sig att leta nytt bolag lite då och då.
Sen är det den stora kostnaden i skador på bilar personskador som regleras genom trafikförsäkringen. Man kan anta och säga att äldre bilar har sämre krockskydd och mer slitage som försämrar bilens prestanda vilket gör att äldre bilar är trafikfarligare och osäkrare än nya bilar vilket driver upp premierna på gamla bilar då personskadorna blir mer omfattande i en bil utan airbag än i en bil med airbag.
Kostnader för att reparera bilar är en liten del av den totala kostnadsmassan.
Några enkla anledningar som gäller, sen finns det givetvis mycket mer.
En tio år gammal bil har full krocksäkerhet idag, airbags, kollapsande pedaler och ratt etc. Min försäkringspremie på min 10 år gamla bil sänks aldrig, om jag inte byter bolag.
Airbag var ett exempel. Nyare bilar har bättre krocksäkerhet och dylikt rent generellt jämfört med äldre bilar. utöver det så kapar slitage och ålder sämre prestanda.
Men som sagt, byt bolag. I princip alla bolag höjer premien varje år för de vet att det är jobbigt att byta, inga bolag tillåter en sänkning av premien.
"Sen är det den stora kostnaden i skador på bilar personskador som regleras genom trafikförsäkringen."
det har ju ingenting med helförsäkringsdelen att göra som borde bli billigare varje år. men det blir den väl också om man är lite aktiv och jämför.
Är det inte så att ungdomar, tattare och knarkare kör bilar i 10 000 – 30 000 kr-klassen, medan skötsamma "säkra" personer köper nya dyra bilar… Det syns väl säkert i individuell statistik för olika bil/årsmodeller??
Ett bolag kan ändra sin klassning av en bilmodell för att motsvara en väntad eller oftare oväntad utveckling. Ett perfekt exempel är andra generationens BMW 5-serie. På begagnatmarknaden hamnade modellen ofta hos ungdomar utan garage i områden med väsentligt högre stöldfrekvens än området där förste ägaren bodde. Skadeersättning är om man ska undersöka kundens påstående ordentligt arbetsintensivt, reservdelarna och verkstadskostnaderna blir inte mycket lägre med en äldre bil när det är någon annan(försäkringsbolaget) som ska betala. Typiskt sett har alla bolag mycket bra statistik för vanliga bilmodeller som V70 och Passat, är rädda för udda bilmodeller som direktimporterade amerikanare, och skulle helst slippa försäkra vissa bilar som BMW M-klass. I stället prisar man ut sig generellt och erbjuder rabatt till ovanligt stora kunder eller för att underlätta någon annan affär. Ingen aning vad Cornu har för bil, men förmodligen har hans bolag lika dålig ekonomi som alla andra sakförsäkringsbolag, och skruvar upp de flesta priserna lite grann varje eller nästan varje år. Totalskadorna utgör som förmodat en liten del av alla skador även om en del bilar döms ut som totalskadade ur försäkringsperspektiv, mao det är enklare och billigare att lösa in bilen även om kunden själv kanske kan fixa/hitta någon som gör ett bra och billigt jobb.
Snåla lantisar med gamla skrotbilar är ingen prioriterad kundgrupp för försäkringsbolagen. Samhället och ekonomin gynnar folk som bidrar till förnyelse och utveckling.
"Utvecklingen" i bilbranchen är till stor del bs, med ett litet batteri och lite abra kadabra kan en 2,5 tons jeep bli miljöbil.
Trafikförsäkring måste vi ha enligt lagen. Övriga försäkringar bör man överväga att inte ha. Klarar man ekonomiskt att betala för bilbärgning och ny vindruta efter stenskott tex behövs inga sådana försäkringar. Försäkringsbolagen ska som andra företag gå med vinst.
Vänliga hälsningar
Nanotec
Om vi enbart kollar på trafikskadeförsäkringen så tycker jag det är rimligt att premien höjs ju äldre och billigare bilen blir.
Stöld/Vagnskada borde bli billigare (dock så har jag hört att vagnskada inte lönar sig när bilens värde närmar sig 20-30.000 kr)
Har dock för mig att vagnskadeförsäkringens premie ÄR baserad på bilens värde.
Säg att du har en bil som är värd 300.000 kr och du krockar. Det kostar 150.000 att laga bilen och försäkringsbolaget får betala ut 150.000 för lagningen.
Sen har du en bil för 60.000 och krockar. Det kostar 150.000 att laga bilen och istället för att laga bilen så får du 60.000 i handen.
Nej, det stämmer inte. Alla bilar ar en klassning som sätts när bilen rullar ut ur fabriken. Den klassningen ändras aldrig centralt utan endast av vissa bolag över tid. Men det är ett mycket mödosamt arbete så generellt hoppas man fånga upp att bilen blir billigare genom att göra försäkringen billigare baserat på årsmodellen. Någon direkt korrelation mellan marknadspris och premie finns överhuvudtaget inte.
Du kan vara en ny affärsidé på spåren. Jag har alltid sagt att i mitt nästa liv skall jag bli professor i datavetenskap, bankdirektör eller starta ett försäkringsbolag….
Hörde för länge sedan en historia om en man som gick runt på parkeringen vid lutande tornet i Pisa och lämnade små kuponger till alla utländska bilar för 5 euro. De flesta betalad i tron att det var en parkeringsavgift men det var en bilförsäkring om bilen skulle skadas av att tornet rasar.
Vänliga hälsningar
Nanotec
Nej, ni missar allihop vad det handlar om.
Varje år när man får bilförsäkringen (den är billigast att betala på helår) så höjer försäkringsbolaget lite mer än de behöver. De flesta tror det är inflation eller förstår inte ens att det höjts. (Man måste spara räkningen från året innan)
Så då kollar man lite snabbt vad man får på en konkurrent och så ringer man och pratar vänligt med försäkringsbolaget och förklarar att du gillar dem och barnen är ju försäkrade där och huset och företaget etc. etc. men nu är ni dyrare på bilen plötsligt. Har det blivit något fel med rabatterna?
Ett par hundralappar får man garanterat ned försäkringen, vissa år får man ned den över 1000 kr.
Lite jobbigt att det skall behöva vara så men det hör till att vara bilägare.
Jag betalar 1000 spänn om året på min R4. Det är lagom. Och där har faktiskt premien sjunkit med 100 spänn.
Något som störde mig mycket var att efter några påminnelser om att man borde kontrollera att man hade rätt körsträcka så tänkte jag att ok, det är väl bäst att sänka den då, det är ju onödigt att betala för hög premie även om skillnaden är rätt liten.
Döm om min förvåning när det visade sig att den i påminnelserna påstått "enkla" justeringen när man var inloggad på bolagets hemsida enbart gick att göra uppåt! Ingen förklaring någonstans att ett lägre alternativ inte var valbart. Ägnade en stund åt felsökning eftersom jag trodde det var fel på inställningar för script etc i just den bläddraren.
Fick till slut skriva ett surt mail till Kundtjänst för att få körsträckan justerad nedåt.
Det går endast att justera nedåt vid försäkringes förfallodatum. Men går bra att justera uppåt under löptiden.
Klassiskt försäljarknep. "Jag tycker vi sätter försäkringen på 1500mil och skulle det bli mer går det ju alltid att höja upp. Men titta här 500kr billigare!"
Det sjuka är väl att försäkringsmodellen är "solidarisk" och bygger på väldigt enkla parametrar, såsom var man bor, vilken "socialgrupp" man tillhör och statistiken för bilmodellen.
Personligen skulle jag gilla modellen i UK där man betalar för hur man kör. Dvs är man notorisk fortkörare så betalar man högre månadskostnad, kör man då det är lite trafik så betalar man mindre osv. Men självklart anser vi det vara integritetskränkande att sätta mätutrustning i bilen i Sverige.
Vi har det samhälle vi förtjänar…
Vet du hur pass mycket billigare det är att försäkra i UK om man kör försiktigt?