Finansinspektionen meddelar idag att väldigt urvattnade amorteringskrav ska börja gälla från 1:a augusti. Förmodligen kommer detta leda till en massiv prisrusning i bostadsbubblan fram till dess, då lån tecknade före 1:a augusti inte kommer omfattas.
Finansinspektionen definierar nya bostadslån som följer:
* När man tar lån för att köpa en ny bostad och använder bostaden som säkerhet för lånet.
* När man tar ett nytt, eller utökar ett befintligt, lån med bostaden som säkerhet för att till exempel bekosta reparationer. Amorteringskravet gäller endast för det utökade lånet som ska amorteras ner tills den totala belåningsgraden är 50 procent eller till dess att det nya lånet är helt återbetalt.
Man ska också få undantag från amorteringskraven vid dödsfall, arbetslöshet eller sjukdom.¨
Amorteringskravet ner till 50% av bostadens marknadsvärde avser just marknadsvärdet, men detta ska inte få räknas upp kontinuerligt, utan endast vart femte år.
Finansinspektionens pressmeddelande hittar man här.
Punkt två ovan innebär exempelvis att ett nytt lån på 300 000:- SEK på en bostad värd 3 MSEK ska amorteras ner på 5 år om man ligger över 70% i total belåning för sammanlagda lån och tio år om man ligger över 50%. Det ger 2 500 – 5 000:- SEK i månaden, mot idag då man kunde slippa amortering alls.
Rimligtvis kommer nu folk vara beredda att skuldsätta sig avsevärt mer för att köpa en befintlig bostad snabbt. Givet 2% nettoränta, så medför ju 2% amorteringskrav en dubblad månadsutgift. Priserna kan alltså stiga avsevärt och folk kommer ändå uppleva det som “billigare” att köpa nu och tillträda innan 1:a augusti. Som bekant ser man det som att man hyr av banken och storleken på skulderna struntar man i.
Man kan också tänka sig att många som är vana att använda bostaden som bankomat kommer ta ut lån på bostaden före 1:a augusti, då Thailandsresan eller den nya bilen måste amorteras om bostadsbankomaten ska användas senare.
Kortsiktigt kommer alltså amorteringskravet blåsa upp bostadsbubblan ytterligare i sin maniska fas, och även skuldbubblan. Vettigare hade varit att amorteringskraven även omfattar befintliga lån.
43 kommentarer
Den här kommentaren har tagits bort av skribenten.
Det är inte ansvarsfullt. Sådana här åtgärder gör man i en stigande marknad. Inte i en marknad som har toppat. Dessutom mer eller mindre ett Stockholms City problem som man applicerar på hela Sverige. Riksbanken sänker räntan och inget händer förutom att bostadspriser går upp och en del personer skuldsätter sig hårt. Hade man börjat med amorteringskrav för 10-15 år sedan hade det varit rimligt. Nu kommer bopriser att sjunka, vilket innebär att de som köpt de senaste åren kanske går i personlig konkurs. Dessutom minskar rörligheten på bostadsmarknaden då det blir svårare att omsätta bostäder.
Jag är för kontantinsats och amortering. Men hela saken har skötts så otroligt dåligt de senaste 15 åren. Man häpnar verkligen över FI, Riksbanken och hela bostadspolitiken.
Adam:
Finns det något du tycker man skulle ha gjort istället? Är det inte bättre att man inför amorteringskrav nu än att man inte gör det alls?
Mjölken är redan spilld. Standard political behaviour. FI är ju en ren högerarm till finansministern och Riksbanken har checkat ut från verkligheten.
Det här amorteringskravet ger dessutom en väldigt liten effekt då det är så liten amortering med i bilden, och ingen effekt alls under lång tid för att begränsa systemrisken map den totala mängden skuld staten måste garantera. Det kommer därmed fler och hårdare amorteringskrav när den (o-)önskade effekten uteblir. 6.1% ökning per år (~5% av BNP) under en manisk spekulationsfas kräver en hyfsad stoppsmäll för att stoppas upp. Brutalt. 30 års amortering för alla motsvarar enbart hälften av ökningstakten, skulderna skulle ändå öka snabbare än tillväxten i ekonomin.
Markus
Då det är försent bör man inte göra något alls. När priserna sjunker ska vi då ta bort amorteringskravet? Det måste finnas långsiktiga regler för att man ska våga köpa bostad. Svårt att ändra reglerna mitt i matchen och dessutom orättvist.
Jag säger bara Etanol, minns ni?
Brist på långsiktighet är ett stort problem. Inga långsiktiga strategier utan mer: Ja, vi kanske skulle göra något nu, säger Kalle på FI. Ja, det står rätt mycket i media om bostäder och sånt, säger Eva. Men först ska vi väl dricka upp vårt kaffe? säger Achmed.
Ling Yu håller med och tar en bit socker i kaffet. Ja gör vi inget är det precis som vi inte jobbar säger räven Ingvar
Vi sprängde 100000kr/kvm häromveckan, vilken drömgräns ska vi sätta som slutmål?
Kan banken också begära omvärdering vart 5:e år? Har priserna gått ner så vill väl banken att man ökar amorteringstakten så att deras risk minskar…
Nä, vad dum jag är priserna på bostäder kan ju bara gå upp, alla vet ju att det är annorlunda den här gången…
Precis, man skall vara försiktig med vad man önskar sig. Detsamma med avskaffad reavinstskatt, man förlorar väl även förlustavdraget då?
Omvärdering är ju det system som används idag för att trissa upp priserna, särskilt av mäklarna.
Otroligt att FI låter detta vara kvar. Måste sitta många överbelånade på FI.
Ingen liberal som ser konstigheter i det här? Lån är väl ett avtal mellan kund och långivare som staten inte bör lägga sig i? I andra fall brukar det heta att politiker är klåfingriga när de vill reglera en marknad.
Jag skulle vilja gå så långt att påstå att bloggaren här tillhör den avundsjuka ideologin socialismen eftersom han vill reglera marknaden och begränsa avtalsfriheten
Jag förstår att det kan vara svårt att se skogen för alla träd, men hela bankväsendet vilar på en "statlig" konstruktion och är inte enbart avtal mellan kund och långivare. Utan staten hade aldrig kreditexpansionen kunnat ske som nu skett och räntorna hade aldrig gått ner som de har gjort.
Och som vanligt när staten är inblandat så blir det tokigt, och när det ska fixas så har det en tendens med att bli ännu tokigare.
Ja, för det brukar ju bli så bra när man inte har någon reglering. Ungefär som subprime i USA. Det funkade ju jättebra.
Och ränteavdraget, då försvinner det på stört om inte staten ska intervenera? Då har vi nog snart löst hela bostadsbubblan.
Du kan se bolån som ett blancolån med lägre krav på säkerhet från bankens sida. Räntorna blir då lägre med bibehållen lönsamhet för banken. En sorts subventionerad finansiering av boende.
Nackdelen? Staten tar över ansvaret för systemrisken. 1 hushåll får problem, banken hantera det. 10000 hushåll får problem, banken lämnar över problemet till staten.
Men Blue Horseshoe, det var ju just möjligheten för bankerna att skapa pengar att låna ut ur intet som gjorde subprime möjligt. Det var ju staten som gjorde det möjligt. Det är ju också tron att staten skall rädda banker som gör att de tar extra stora risker.
Den här kommentaren har tagits bort av skribenten.
Vad är det folk gnäller om? Har man lånat är prio1 att amortera, annars har man förköpt sig.
Vart är Sverige på väg. I går Margots storhetsvansinne. I dag Finansinspektion som inte begriper eller vill göra något åt den allt för stora utlåningen som sker i Sverige.
I morse en debattartikel med Cicilia Wikström om flyktingars svårighet att få arbete i Sverige. Fick läsa två gånger om att det minsann inte handlar om antalet flyktingar som kommer hit.
" Utmaningarna ligger inte, som många vill tro, i antalet flyktingar som söker skydd i vårt land"
I slutet av artikeln sänker hon kostnaderna för flyktingmottagandet genom att " applicera en positiv människosyn"
http://ekuriren.se/ledareasikter/debatt/1.3026589-flyktingar-kan-fa-jobb-snabbare
Med sådana politiker och myndigheter behöver Sverige inte några fiender. Vi förintar oss själva!
Amortering är Satans påfund. Jag citerar: "Den som inte är satt i skuld, är icke fri".
Vad händer om priserna sjunker? Kan banken kräva en omvärdering av bostaden och komma fram till en högre belåningsgrad?
Ja, den möjligheten har alltid funnits. Normalt sett utnyttjas den i samband med att lånet ska omförhandlas, då det avgör storlek på bottenlån osv. Oftast är det en ren överenskommelse mellan banken & låntagaren, då låntagare och bank sällan är oense om bostadens värde när den hela tiden stiger, men när en tusenlapp hit eller dit är viktig, eller i en fallande marknad så får man anlita ngn "professionell" eller så.
I detta fall så handlar det dock om hur ofta man får omvärdera bostaden i syfte att bestämma belåningsgraden och huruvida det ska amorteras eller inte.
Men varför lämnar FI då detta "mjölkfil" förslag då de istället kunde sagt att det skall gälla alla bostadslån när det förnyas.
Om man har rörligt lån så får man vara beredd att förutsättningarna kan ändras. Och om man tex. har ett lån på bestämd tid så får man ju vara beredd på att förutsättningarna kan ändras när den tiden går ut. Tycker FI borde tvingat bankerna att kräva amortering på alla bostadslån när det förnyas.
Jag förstår inte varför man inte i en bred politisk överenskommelse tittar på hur man vill att samhället ska se ut på sikt.
T.ex. slopa ränteavdrag, amorteringskrav av hela lånet på 30-40år. Sen stakar man ut ett antal delmål som man inför eftersom, som i slutändan landar på målet man satt upp. Detta har också fördelen att samhället vet vad som är målet och kan handla därefter. Nu känns det som att man famlar i mörkret och testar lite.
Detta gäller även andra politiska områden, tex. skola, vård och invandring. Idag är debatten alldeles för kortsiktig.
För att våra politiker är första klassens syltryggar, de har varken någon kunskap eller något mål dit de vill komma. Allting handlar om att få några halvtaskigt betalda jobb och att få synas i "media" så att deras egon stärks.
När släpper Valuegard/m.fl. bostadspriserna? Borde väl komma snart? När så vore det intressant att se en historisk graf över dessa, särskilt med tanke det senaste årets maniska köpefest. Det vore även trevligt att få andra länder inpetade i denna, t.ex. Nederländerna, Norge, Danmark och Tyskland.
Vägen till helvetet är kantad av goda förutsatser
FI verkar själva tro på ett prisfall på -13%, om man läser "Remiss PM" som finns som bilaga till pressmeddelandet.
Det spekuleras dock även i att om hushållen (samtliga) har beteendet at man "hyr av banken" och inte sparar något så skulle prisfallet bli 25 %.
Källa (s. 27-28): http://www.fi.se/upload/43_Utredningar/90_samverkan/2014/atgarde_hushall_skuldsattning_amorteringskrav_141111ny2.pdf
Intressant då att man säger att det inte kommer drabba befintliga låntagare. Att tappa 260 kSEK på sin bostad värd 2 MSEK är nog inte något de flesta tar med en axelryckning… fast å andra sidan så har ju HOX Sverige stigit med +12,4 % de senaste tolv månaderna, så en återgång till förra årets priser är väl inte direkt dramatiskt.
Iaf i mitt område kan jag konstatera en prisuppgång på 40-50% de senaste 2 åren.
13% känns väldigt tamt.
Lägenhetspriserna har ju stigit ca +30% de senaste två i hela riket enligt HOX (+22% för villor).
Jämfört med det, så är ju även det mer "extrema" -25% tamt.
Det intressanta är hur bankerna skulle reagera om vi såg 13% nedgång. Som redan påtalats av Cornu så har ju bankerna rätt att kräva amortering, och kan åberopa detta vid ex. prisfall. Det skulle ju i sin tur kunna leda till ytterligare prisfall med ökade amorteringskrav till följd.
Många "om", men det är ju alltid kul att spekulera.
Hur kommer det sig att inte Finansinspektionen får mer kritik (mer än vad riksbanken får) ?
FI's upplägg för förändringarna av bolånen känns spontant som en omedvetet gillrad fälla. Bedömt kommer många som Cornucopia? skriver skynda att köpa bostäder och att utöka lån innan 1 augusti då de nya reglerna börjar gälla. Någon gång i höst kommer man sedan märka att efterfrågan på bostäder till priser som rådde innan 1 augusti drastiskt har minskat. Priset (marknadsvärdet) faller till ett nytt jämviktsläge där månadskostnaden inklusive amortering är ungefär lika hög som dagens månadskostnad som bara inkluderar ränta. Vips så är de som köpte lägenhet omedelbart innan 1 augusti med 85% belåningsgrad insolventa..
Tröskeleffekter är sällan trevliga. Eftersom månadskostnaden är det enda folk verkar bry sig om hade amorteringskrav på ALLA förnyade lån, ev med lägre amorteringstakt, garanterat varit att föredra.
Fattar jag rådet rätt : det blir lite turbulent innan 1 augusti. Därefter kan man hoppas på ett prisfall?
Mitt läge: vill köpa fritidshus prisklass 2mille. Har inte bråttom. Tänker mig amortera rätt hårt eftersom jag har råd.
Ge mig era bästa råd : Ska jag köpa nu eller vänta?
Eftersom du ändå tänker amortera blir din situation tämligen enkel. Köp senare.
Motivering: Säg att en tilltänkt sommarstugeköpare har totalt utrymme om 10 000 kr/månad att lägga på sin sommarstuga. Om kassaflödet ut ur plånboken ökar med 2-4000 kr/månad per månad pga tvingande amorteringar kommer det att upplevas av individen som "dyrare". Exkl amorteringen kan vederbörande nu endast lägga 6-8000 kr/månad på sin sommarstuga. Förutsatt att räntan inte sänks drastiskt, vilket är lite svårt att se mht var vi befinner oss just nu, har vederbörandes låneutrymme minskat. Eftersom samma regler gäller alla sommarstugeköpare kommer säljarna successivt få sänka sina priser till vad köparna har råd med givet de nya finansieringsreglerna. Priserna sjunker. Om priserna sen sjunker redan 2016 eller om säljarna väljer att leva i förnekelse några år och vägra sälja till lägre priser återstår att se. Nedsidan med att vänta verkar hur som haver obefintlig.
Priserna kommer falla snabbare än folk kan amortera, så belåningsgraden kommer alltså försämras. Vilket slår igenom på 5 år och då ska ännu mer amorteras osv osv..
Sitter i en bostadsrätt idag men planerar att bygga hus med inflyttning om drygt 1 år. Frågan är nu vad som är smartast, sälja nu och hyra lgh under byggtiden eller vänta och sälja om ca 1 år?
Prisvärd Lån Erbjudandet
Dear Sir / Madam, Letar du efter en pålitlig lån långivare som kan
låna dig från 1.000 till 10.000.000 USD, EURO, GBP etc. Att betala tillbaka
din avd eller att fixa att din ekonomiska stress som du har varit
vänd länge, är Quicken lån för dig här med en lämplig plan för återbetalning och ränta på 3% (billån, personliga lån, hypotekslån, företags lån etc). Om du är intresserad kontakta oss via e-post; [email protected] vilket är lägre,
([email protected])
Tack Management.
Are you seeking for a legitimate lender from the internet? My name is Kathie Smith, United State.please i want to advice you to beware of loan from the China and any part of Malaysia because they are all scammers. I have been scammed over 6 times until i came across a loan company from United State. They are so wonderful and serious minded company. I would advice you contact them if you are in need of loan of any kind(personal or business) because i got a loan from them without any stress after meeting their requirement. Their contact info is: http://www.dennishopkinsfinancehome.com/ or [email protected] or [email protected] Tel: USA +12404374240 Skype ID:roger.n.william
Are you seeking for a legitimate lender from the internet? My name is Kathie Smith, United State.please i want to advice you to beware of loan from the China and any part of Malaysia because they are all scammers. I have been scammed over 6 times until i came across a loan company from United State. They are so wonderful and serious minded company. I would advice you contact them if you are in need of loan of any kind(personal or business) because i got a loan from them without any stress after meeting their requirement. Their contact info is: http://www.dennishopkinsfinancehome.com/ or [email protected] or [email protected] Tel: USA +12404374240 Skype ID:roger.n.william
MY TESTIMONY FROM A LEGITIMATE MONEY LENDER
My name is Dorene Zeller, I am from United State. Have you been looking for a loan?Do you need an urgent personal or business loan?contact Dennis Hopkins Finance Home he help me with a loan of $300.000 some days ago after been scammed of $2500 from a woman claiming to been a loan lender but i thank God today that i got my loan worth $300.000.Feel free to contact the company for a genuine financial service.Website: http://www.dennishopkinsfinancehome.com/ Email:[email protected] or [email protected] or Tel: USA +12404374240 Skype ID:roger.n.william .He is a trust worthy man.
MY TESTIMONY FROM A LEGITIMATE MONEY LENDER
My name is Dorene Zeller, I am from United State. Have you been looking for a loan?Do you need an urgent personal or business loan?contact Dennis Hopkins Finance Home he help me with a loan of $300.000 some days ago after been scammed of $2500 from a woman claiming to been a loan lender but i thank God today that i got my loan worth $300.000.Feel free to contact the company for a genuine financial service.Website: http://www.dennishopkinsfinancehome.com/ Email:[email protected] or [email protected] or Tel: USA +12404374240 Skype ID:roger.n.william .He is a trust worthy man.
Hello everyone my name is Michelle Forbes, am here to testify how i was scammed by various loan lender from this site.I was in need of a loan and i applied from various loan lenders from this very site.They asked me to pay some amount of money at different basis but i never get my loan.This was how i lost the sum of 35000USD .I was now in debt because i borrowed the money from a friend.One day a friend of mine introduce me to Dennis Hopkins.He told me how he has helped him with loan at several cases without any delay.I was scared and never believe him.He urge me to trust him,this was how i was introduce to him through his email [email protected] .He told me he will offer me the loan that i only need to comply with them.I did as he told me and without any delay,i received my loan as he earlier promise. Am here to tell you that most of the loan lenders in this site are scammers. If you truly need a genuine loan please meet Dennis Hopkins through his Website:http://www.dennishopkinsfinancehome.com/ or [email protected] Skype ID:roger.n.william Tel: USA +12404374240 .He is a registered reliable loan lender.
Do not use all of these Private Money Lender here.They are located in Nigeria, Ghana ,Turkey, France and Israel.My name is Margret Buchan, I am from United State. Have you been looking for a loan?Do you need an urgent personal or business loan?contact Morris And Company Trust Fund Limited he help me with a loan of $800.000 some days ago after been scammed of $12000 from a woman claiming to be a loan lender but i thank God today that i got my loan worth $800.000.Feel free to contact the company for a genuine financial service.Website: http://www.morristrustfundlimited.com Email:[email protected] USA Florida +18503666201