De svenska räntorna på bostadsobligationer har likt statsobligationsräntorna stigit under året, men bolåneobligationerna klår statspappren med god marginal. Frågan är om de sällan förekommande fönstren där man kan tjäna på att binda räntan har passerats, eller om vi har ytterligare räntehöjningar att vänta från bankerna framöver? Graf nedan.
 |
| Vägval. Grönt ljus och fortsätta på insalgen väg, eller rött ljus och svänga för bostadsmarknaden? |
Det är rätt sällan man lyckas tajma bindning av bolåneräntan så att man tjänar på det ekonomiskt. Trots allt ska man vara smartare än bankens proffs och se exempelvis två eller fem år framåt i tiden bättre än de gör tillsammans med marknadskrafterna när de sätter räntorna. Det finns säkert de som haft tur och lyckats binda optimalt, men då handlar det nog om tur.
Marknadsräntorna på tvååriga bolåneobligationer har stigit med 0.3620 procentenheter (pce) än så länge under 2021 och ligger idag på 0.3080%, vilket styr bankernas upplåningskostnad för bundna lån i tidsintervallet. Till det har bankerna stigande kapitalkostnader via det egna kapital som banken behöver hålla som säkerhet för bolånen och via riskviktning. I Sverige såväl som EU har vi som bekant inte alla Dumtubers favorit fractional reserve banking, utan följer det så kallade Basel-regelverket.
 |
| Svenska marknadsräntor obligationer 2 – 10 år Källa: Sveriges Riksbank |
5-åriga marknadsräntor på bolåneobligationer har stigit hela 0.5590 pce och hittas på 0.6350.
I sammanhanget kan man notera att tvååriga statsobligationer bara stigit 0.1884 pce och och 5-åringen har stigit 0.318 pce, vilket är mindre än de tvååriga bolåneobligationerna.
Riksbanken må stoppa huvudet i sanden angående inflationen, och centralbankens styrränta reporäntan styr de facto de rörliga eller tremånaders bolåneräntorna, som inte rört sig. Riksbankens utlåningsränta ligger på 0.25%. Trots skillnaden i kostnader inlåning och upplåning går det fortfarande att hitta 2-åriga räntor som är i linje med de rörliga 3-månadersräntorna (se Compricer nedan).
Men femåringarna har stigit och ligger nu högre än de rörliga räntorna.
Vill man ha en historik brukar Swedbank Hypotek redovisa alla sina oprutade bolåneräntor och 5-åringen bottnade på 1.65% i oktober förra året. Nu i november höjde man till 1.99%, vilket dock är lägre än den officiella tremånadersräntan på 2.39% som nog ingen betalar. Tvååringen bottnade på 1.75% i oktober 2020, men höjdes till 1.80% i november. Bägge räntorna är dock lägre än de var innan coronakrisen. Värt att notera är att höjningarna i november skedde på räntespiken vid börsrasen, så antagligen finns det en hel del marginal innan räntorna på de bundna lånen höjs igen.
Kanske var 2020 – 2021 chansen att binda 5-åringen optimalt, men det förutsätter att räntorna kommer förbli högre hela perioden fram till 2025. Detta ter sig osannolikt eftersom minsta höjning bort från krisräntorna kommer utlösa en kris och så blir det tillbaka till krisräntor igen.
Men den här bloggen har som bekant alltid fel.
Räntan är helt avgörande för utvecklingen på bostadsmarknaden även om energipriserna och inflationen börjar bubbla – frågan är om några hushåll alls kommer kompenseras med lönepåslag för prishöjningarna som väntar efter årsskiftet – det är inte bara IKEA som kommer höja priserna.
Värt att notera är att de stigande marknadsräntorna sker trots att Riksbanken är inne och stödköper på räntemarknaden.
Nedanstående är innehåll från bloggens samarbetspartner Compricer.
99 kommentarer
Skönt att jag bundit redan med tre år kvar. 🙂
Då träffar du nog räntetoppen rätt bra
Jag har en låg belåningsgrad, ca 20%, och lånet hos SBAB är fördelat i fyra delar som är bundna på lite olika långa tider. Jag litar inte på uppstickare, de kanske upphör med bolån lika snabbt som de började, men jag litar på SBAB.
Den här kommentaren har tagits bort av skribenten.
Belåningsgrad på <50% har man väl när det är svårt att hitta avkastning på mer än räntan på bolånet (ca. 1-1,5% i nuläget) eller så är man risk averse.
Goofy.
Exakt samma snack var det februari 2000. Var du inte belånad med minst 50 procent på börsen var du en idiot. Resten av storyn vet du.
Östergren.
Börsen är mer volatil än bostadsmarknaden. Att ha en skuldkvot på 50% på den svenska bostadsmarknaden kan inte likställas med att vara 50% belånad på aktiemarknaden.
Den här kommentaren har tagits bort av skribenten.
Det tål att påminnas att värderingen på svenska bostadspriser kan Sverige som land påverka men att rädda amerikanska aktieindexet från värderingsfall kan inte Riksbanken eller den svenska finanspolitiken lösa om man nu inte är extremt konspiratoriskt lagd och gått på myten om den svenska storheten i ett globalt ekonomiskt perspektiv.
Precis.
Myten om den svenska storheten gör att belåning av svenska bostäder eller svenska aktier över 50 procent är risky business.
Allt är relativt och den relativa risken för svenska bostäders värderingsfall är nog lägre än vad den är för svenskt aktieindex. Det tror jag i alla fall. Faller bostadsvärderingarna slutar svensken konsumera och då ökar arbetslösheten samtidigt. Med ökad arbetslöshet ökar bidragsuttaget och skatterna och vi får en negativ spiral. Det kommer också likt Covid dagligen att rapporteras om skräckhistorier i media och till slut reagerar politikerna och ökar ränteavdragen, sänker inkomstskatterna m.m. och det sker på bekostnad av t.ex utbildning. Det finns ingen anledning till att skattebetalarna ska finansiera högskoleutbildningarna och att det är hugget i sten att det måste vara gratis.
Eller så har man en bostad sedan länge men inte höginkomsttagare. Finns maxbelopp för hur mycket man får låna.
Tänker som Marjatta. Låg belåningsgrad och kund hos stor bolånebank. Jag vet att gräset alltid är grönare med att ha bostaden som bankomat och ev få en stadig avkastning som i sin tur kan minska lånet men oj så gott jag sover på nätterna med min ynkliga räntekostnad.
Goofy. Det stämmer, jag har en aversion för risker i allmänhet. Dessutom behöver man anpassa lånets storlek till den framtida pensionen, helst i god tid. Man får ha väldigt lite lån som ensam pensionär, 4-6 ggr pensionens storlek (hos SBAB 5.5 ggr) och det kan innebära för många att lånet är begränsat till en miljon kr. Många kan behöva sälja och flytta till en billigare bostad, särskilt om man skiljer sig eller om medlåntagaren avlider.
Goofy. Jag har valt min boendeform "sommarstuga med permanent-standard" väldigt noga och ratat "bostadsrätt", och det var redan innan flera bostadsrätts-radhusföreningar gick i konkurs i min närhet på Värmdö. Många förlorade sin insats på en halv miljon kr. Även chefens förening gick i kk och han blev väldigt arg (han var dessutom ordförande och arga medlemmar ringde till honom mycket) och många förlorade sin insats på en halv miljon kr plus kostnaden för inredning av vinden och standard-förbättringar för lika mycket till. Skulden blir väl ett blanco-lån till en hög ränta. "Hyresrätt" stod jag inte ut med pga störiga grannar och vandalisering. "Villa" var för dyr, särskilt som jag ville klara mig ensam.
@Marjatta L: Man är den man är. Gillar inte heller för höga risker. Hade jag gjort det hade jag varit ekonomiskt oberoende i dagens finansiella system. Med ekonomiskt oberoende menar jag att mina kapitalintäkter hade täckt mina utgifter.
Pratar du 90-tal igen när BR-föreningarna var maxbelånade och räntan stack upp till 500%?
Förhoppningsvis har man lärt sig något från den krisen eller så har man gjort en probibalistisk analys och klassat händelsen och sannolikheten att det upprepar sig därefter.
Kul att du hittat en boendeform som du trivs med och känner dig säker med.
Tack, Goofy. På den tiden fick man låna 105% av köpeskillingen, så man kunde betala både lagfarten och pantbrevet utan en krona i sparpengar, vilken lånefest! Jag vågade t o m byta jobb i samma veva, trots att jag hade en bra fast tjänst, men jag fick direkt en ny, bättre fast tjänst. Sedan kom 90-tals-krisen och de nybildade bostadsrätts-föreningarna konkursade lite överallt. Sedan kom 2000-talet och de stora nedskärningarna, jag har sett flera arbetsplatser kollapsa.
Marjatta L: Fina tider det där! Nederländerna hade väl det så roligt fram till deras krasch efter Lehman Brothers?
Lärde vi oss något av de senaste kriserna tror du?
Förstår på ett sätt resonemanget att "…minsta höjning bort från krisräntorna kommer utlösa en kris och så blir det tillbaka till krisräntor…". Samtidigt inte, för någon gång borde inte detta räcka?
Du kan förstå det som att vad som betecknas som krisränta till slut kallas normalränta.
På samma tema trodde man tidigare att nollränta var något slags minimum. Det visade sig att man kunde lägga allt högre positiva siffror framför subtraktionstecknet och vips så försvann den dogmen.
Ekonomin är lika beroende av krisräntor som en heroinist är av heroinet och att då avskaffa krisräntorna är allt för plågsamt på kort och medellång sikt så det känns bäst att fortsätta med missbruket.
Precis, 5års räntan styr lånelöften vilket i sin tur styr bostadsbubblan. En nedgång av 5 åringen är nu att vänta, men den är nog rätt övergående (1-2år). Sen blir det fallande bostadspriser i Sverige bl a. Exit våren 22 är ett tips. Sammanfaller när inflationen blir varaktig 23/24. Spännande tider
Säljer du snart eller?
Dream on att en nedgång av 5-åringen är att vänta.
Har inte svensk media förstått att FED ska höja räntan 3 ggr nästa år samt fortsätta höja 2023 samt 2024?
Östergren, Sist FED skulle höja gick det inte så bra. Förklara varför du tror det blir annorlunda denna gången?
Senast FED höjde var perioden november 2015 till april 2019 dvs nästan 3.5 år av höjningar.
Nu har de talat om 3 år av höjningar så jag antar att de menar allvar även denna gång.
Får väl se om räntemarknaden har rätt om att det inte blir så då. Spännande tider. Även Ingves varnade för boräntor på 7% innan 2017. Blir kul att se hur vi med denna skuldbördan ska få konsumtionstillväxt samtidigt som allt mer pengar går på räntekostnadsbetalningar. Men på samma sätt som ekonomiska kriser leder till höjda bostadspriser i Sverige så leder väl minskad konsumtionsutrymme till att fler jobb skapas i USA.
Eftersom i princip alla har haft fel om ränteutvecklingen sedan 80-talet kan vi anta att vi kommer att ha lika fel framöver.
Precis därför jag inte stenhårt tror på något som FED kommunicerar. Kan bli så men behöver inte bli så. Om man är säker på det får man väl betta på att byggbolagen står lägre i kurs inom något år då.
Intressant att se lite historik på boräntor. Lätt att glömma och många var inte ens med -85 där detta är ifrån. Det finns en anledning till att man inte vill ligga på för mycket i lån. Jag har varit med om 1 milj i lön till 15% ränta. Då sover man inte något bra när en normallön kanske låg på ca 15 000/månad.
https://www.xn--bolnerntor-v5ai.com/historik
Nils. Lika övertygad som folk var 1985 att 15 procent var det normala lika övertygad är folk nu att 1.5 procent är det normala.
Det är så vi funkar med ständig nulägesanalys.
@Nils: 1986 låg den genomsnittliga nominella lönetillväxten på ca. 9%. Hur mycket räntekostnadssubventionen låg på vet jag inte men var väl högre än 30% då?
85%.
Östergren. Helt rätt. Och lär man av historien så vet man att man alltid kommer ha fel. Rätt bra att veta.
Bra insikt, Nils. Bra formulerat av vad jag lärt mig genom åren – att jag alltid kommer ha fel. Fast jag kommer väl ha fel även på den punkten. Man kan helt enkelt inte vinna.
Trixet är att lägga upp allt så att man inte förlorar pengar när man har fel. Inte så mycket pengar iaf.
Den här kommentaren har tagits bort av skribenten.
@Östergren:
Det är lätt att man blir färgad sina erfarenheter både på gott och ont. Det var väl en speciell situation då endast Sverige råkade ut för det medan vi idag har en global skuldmättnad. Nu är det debt deleveraging eller skuldavskrivning som gäller, tror jag. Om hela världen skulle få snabba räntestegringar kraschar allt och folk hamnar på gatan och då blir det ju oroligheter och krig. Den vägen kan man också ta.
Goofy.
Det är lätt att stirra sig blind på lilla Sverige och EU och tro att hela världen fungerar som vi med nollräntor.
Tex har Kina sin referensränta på 3.8 procent. Rysslands styrränta är 8.5 procent. Indien 4 procent etc.
Jag hade en del aktielån 2000 men löste dem snabbt men fortsatte inte sälja. Tror jag blivit lite försiktigare och har endast ett obetydligt villalån idag. Beredd sälja en del vid större fall för alla nya företag klarar inte en större allmän nedgång.
Vänliga hälsningar
Nanotec
@Östergren: Vad tror du kommer hända framöver då? Allt kommer krascha, folk kommer acceptera att äta kodynga i Sverige…Hur blir det med den svenska självbilden om störst, bäst, rikast, vackrast då? Kommer tyskarna acceptera att deras tillgångar går upp i rök? Vad säger historian?
@Nanotec: Bra för dig men vad ska unga göra idag? Skjuta upp familjebildningen till dom är 60 p.g.a. att man inte vill ta risker på bostadsmarknaden? Får vi en bra befolkningspyramid då?
Goofy vi kommer fortsätta få det bättre med korta avbrott. Unga ska bilda familj när de känner sig mogna. Möjligen ska de inte bosätta sig i centrum utan längre ut där allt är billigare.
Vänliga hälsningar
Nanotec
Goofy. Inte en aning om vad som händer framöver.
Vad gäller tyskar så var det länge sen de var på banan och aktuella.
Hela Europa är ju på dekis med ett evigt gnäll i ur och skur.
Nanotec.
Det är i SE1 och 2 som gäller om de vill bo billigt nu när SE3 och 4 integrerats med Europa.
Håller med. Unga Stockholmare får flytta till en annan kommun där dom behöver bil och tågkort för att ha ett socialt liv. Kostnaden för bil och inkomstskatt deltat mot 08 är överstiger nog kostnaden för en flera miljoner dyrare bostad i Sthlm men kapitalrisken är ju lägre. Får vi högre räntor kan familjen leva i sin fantastiska villa mitt ute i ingenstans, sälja bilen/bilarna och viga livet åt sällskapsspel.
Låter fint men i verkligheten gör inte unga det. De flesta jag känner nu har fått hjälp av sina föräldrar samt sparat ihop till precis det som krävs och tagit lån på 6-7 miljoner kronor och köpt en villa i 9-10 miljonerkronorsklassen samt plockat ut leasingbilar.
Alla tänker…..inte mitt problem om det kraschar och staten kommer aldrig att tillåta det. Gissa vem som får betala för kalaset om det spricker?
Hur tar man betalt av någon som inte har något? Gissar på att dina pensionspengar får stå för notan och i bästa fall blir det i form av valutaförsvagning och inflation.
Goofy. Har Andreas Cervenka kapat ditt konto?
Östergren ja just nu har du rätt. Men dessa elpriser gäller inte för evigt. Vi går nu mot allt mer sol och pesten kommer att ta slut.
Vänliga hälsningar
Nanotec
Den här kommentaren har tagits bort av skribenten.
Nä Cervenka trivs inte här bland alla optimistväktare 🙂
Den här kommentaren har tagits bort av skribenten.
Han är väl hyresgäst som nästan alla i Sverige. Hyr från banken.
Han är utan tvekan en av Sveriges bästa försäljare och det ska han ha cred för.
Vad säljer han? Fear?
Svenska folket säljer samma sak fast fakturerar inte Pfizer något för det.
Den här kommentaren har tagits bort av skribenten.
Även jag uppskattar att läsa Cervenks. Och visst kan allt gå åt helvete som Rökstenen förtäljer när den tolkas rätt. Hälften av befolkningen i norden dog under de tio åren utan riktig sol. Vulkanutbrott kan komma plötsligt.
Vänliga hälsningar
Nanotec
Precis Östergren, 5 åringen är på nedgång. 2021 var dock ett dåligt år, men säger lite om 2022.
Ja Goofy, säljer ja. Är max belånad enligt kreditvärderingsinstituten;
2,5M bolån
0,5M bilån
200k blanco o krediter
Ensamstående.
Blir downsizing och leasad bil, ev en lägenhet i Malaga när läget passar.
@Mjau: 2,5M i bolån är inte så mycket. Det får man med en lön på 34-35kSEK som är en nybörjarlön för tekniker. Ska du downsiza till något ännu billigare? Du bor ju i Skåne. Stället med lägre bostadspriser än Östeuropa.
Är ägande i Spanien förmånligt? Har för mig att dom har både fastighetsskatt och höga driftkostnader?
Goofy, Träffade ju Lars med sin väldigt trevliga fru på centersyd för att köpa en bok. Så ev kommer min lägenhet länkas härifrån, ifall jag nu inte hamnar på stygglistan. Jag är egentligen rätt snäll, mest störig och lite korkad. I Maj kanske, har ju runt 8-9M investerat i bubblan nu, så jag håller tummarna att jag kan behålla bilen 😅. Downsizing är nu tipset, centralt i en större stad. Gör som jag, jag har analyserat bubblan många år, till slut förstad jag den. Om jag nu inte har fel igen 😬. 5åringen gäller som prediktion men viss eftersläpning. Nåt köpläge är det inte, snarare säljläge. Finns väldigt lite uppsida kvar.
Goofy, tjänar runt 50+, har barn och sånt som belastar kontot. Ska försöka hitta en ST läkare på Tinder eller nåt. Lägger 20papp på nöje varje månad så pengarna snurrar mest runt.
Banken gillar varken blanco, kredit eller billån. Downsizar till 80kvm, bor 100+ idag. Vill ha uteplats o tacky-pool, varav jag flyttar snart
Det går fortfarande hitta billigare bostäder. 1h med tåg från Stockholm C. Villa i flen gångavstånd från C. ca 1,5 miljoner. Det finns ingen lag att man måstre på i Stockholms län
https://www.booli.se/sverige,stationsplan/77104,655567
När jag köpte min nuvarande bostad, var boräntan på 12% och avdragsrätten runt 50% på räntor. Som mest betalade jag en ränta på 16% under dyr-åren. Dagens fantasi-räntor kunde man bara drömma om. Arbetskamrater och bekanta tyckte att jag hade köpt fel, de skulle själva köpa "en rejäl villa" och ingen "fånig liten sommarstuga med permanent-standard". Jag trivs väldigt bra med mitt boende och huset har byggts till i flera omgångar. Numera finns all service härute, men i början fanns bara skog, skog och ännu mer skog. Till "Tokholm" behöver jag inte åka särskilt ofta, eftersom både jobb och studier sköts på distans. Nu drömmer jag om våren och flytten till uterummet som sovplats, och att jag kan jobba mycket i trädgården och sedan bada i poolen så mycket som möjligt mellan juni och augusti.
@Mjau: Ja 5-åringen är en del av prisutvecklingen men även räntemarginalerna i KALP-en och det är ingen naturlag att det måste vara så som det ser ut idag. Men så länge som det ser ut som det gör bör priser på bostäder i prismaximerade delmarknader följa 5-åringen rätt bra. Tänker främst på Stockholm då. Jag tror inte att 2-an i Klippan som idag kostar 250 000 kommer kosta 125 000 vid dubblad 5-åring.
Tror däremot att priserna kommer få sig en liten turn nedåt nästa år på max. 10% i Gbg. Sen kommer valet och man lovar att stödja bolånetagarna under 2023 med nya åtgärder för att få upp priserna igen.
@Nils: Flen. Fint. Blev sugen.
Mjau. Min syster bodde i en tvårummare på 60 kvm, sedan flyttade hon till en husvagn på mina föräldrars tomt, sedan till en etta på 30 kvm och nu bor hon i en mini-etta på 15 kvm med 6 kvm loft. Jag kallar den sistnämnda bostaden för "en fågelholk", med en månadshyra på drygt 5.000 kr. Snacka om downsizing.
Goofy, precis bruset i marginalen upp till KALP. 6% är nu den nya kalkylräntan. Denna styr lånelöften 1:1. Östergren och många andra har inte förstått varför priserna kunde gå upp runt 15% y-y 7,5/6 = 25% plus. Så enkel är förklaringen
Mjau.
Förstår mycket väl varför priserna gått upp.
En bidragande orsak är att flera numera arbetar hemifrån och vill ha mer space. Själv har jag 200 kvadrat boyta plus källare på 100 kvadrat samt ett "sommarhus" som är ännu större och har ingen tanke på att varva ner och leva i en "fågelholk".
@Östergren: När viljan är större än förmågan kan man byta upp sig till mer BOA. Det är alltså inte lånelöftet som styr helt och hållet. När pandemin började ringde man bara banken och berättade att man vet att lånelöftet är på 10 miljoner men man behöver 15 då vi har en pandemi och man behöver mer space. Det är alltså önskemålet om mer yta än vad man har råd med som också är en bidragande orsak till prisstegringen. Inte kan väl banken neka en att förverkliga sina drömmar om att få flyga iväg från den fågelholken och in under det nylagda taket på Örgryte villan ifall viljan att bosätta sig där är högre än den ekonomiska förmågan.
Goofy.
Det finns alltid alternativ.
Min kompis i Örgryte betalar 20 k/månaden för 200 kvm hyresrätt.
Fungerar alldeles utmärkt för honom.
Ett annat alternativ som en annan kompis gjort är att sälja huset och bosätta sig i en husvagn. Även det fungerar utmärkt för honom.
Bostadspriserna ökade väl inte för att fler flyttade till hyresrätt?
Goofy
Har jag inte varit ganska tydlig med vad jag tyckt om bostadspriserna i Sverige?
Var tvungen att kolla för att hitta något pinsamt man skrivit.
För 5 år sen skrev jag följande:
"De som köper nu har dessutom ett gyllene tillfälle att amortera friskt tack vare räntenivån, så även en liten sättning på kort sikt behöver inte kosta skjortan. På lång sikt, 10 år, är sannolikt priserna i nominella termer väsentligt högre."
https://cornucopia.cornubot.se/2016/12/jornmark-ingen-bostadsbubbla.html
Nu i efterhand kan man konstatera att den svenska ungdomen gjorde rätt i att ta lån, amortera så lite som möjligt, investera i indexfonder och värdera om sin bostad 5 år senare.
Vågar du göra en ny prediction på 5 resp. 10 år?
Håller fast vid det jag skrev då.
Tror fortfarande att bostadspriserna i Sverige står väsentligt högre december 2026 än de gjorde december 2016.
Tror du att dom står väsentligt högre 2026 jämfört med 2021 då? 🙂
Definitivt inte 🙂
Jag tror inte att dom står lägre än vad dom står idag om 5 år
Det tror inte jag heller.
Har haft rörligt nu under hösten men band mina lån nu i mitten av december. På respektive 2, 3 och 4 år fick jag 1,17, 1,17 samt 1,28. Bra mycket lägre än SBAB som jag bytte ifrån.
Finns lägre ränta på 1-åringen men jag vågade inte ta den. Det kändes alltför riskfyllt med tanke på vad inflationen nu tar vägen.
Såvitt jag vet går ingen bank en eller institut med på delad säkerhet och därmed är du fast med samma aktör lika länge som den längsta bindningen.
Med tanke på hur mycket som händer på bolånemarknaden med alltfler aktörer och ökad konkurrens ter sig delad bindning inte värt alternativrisken.
Då hade jag lika gärna bundit allt på 3 eller 4 år. 1-2 år är för kort för att de ska vara lönt att binda, så snabbt går inte räntan upp. Man kan ju säga att banken inte tror att räntan går upp förrän om 4 år, och då bara marginellt. Just nu är dock skillnaden så låg att man lika gärna kan binda, ifall man är beredd att ta risken att åka på ränteskillnad om man flyttar.
Jag litar inte så mycket på "uppstickarna" på bolånemarknaden, de kan ju packa ihop och lägga ner plötsligt och lustigt och de har inte den stabiliteten som SBAB har, om räntorna drabbas av "en plötslig hicka uppåt". Trots att jag har en låg belåningsgrad på 20%, så vill SBAB ändå att man amorterar en tusenlapp per månad: "vi vill att alla våra kunder amorterar, oavsett belåningsgrad". Jag har dock sluppit det och prioriterat att bygga ut våra två hus.
Joakim. På 90-talet gick räntorna upp väldigt kraftigt. En tjej på jobbet betalade 25%-ränta för sitt bostadslån med tremånaders bindning som mest.
Det var väl lika osannolikt med ett spotpris på 2 SEK i SE3 som det är med en framtida reporänta på 3 procent.
Den var snygg. Well played.
Skönt att vara lånefri, ser fram emot något högre sparränta.
Sparräntor blir aldrig tillfredsställande då inflationen vida överstiger den i alla klimat.
Bankerna är inte dumma.
Då får man leta reda på någon nischbank som lånar ut till obskyra ändamål. Det gick bra 07-08 att slå börsen och inflationen med hästlängder på det sättet.
Bor i lägenhet i innerstaden i Sthlm och bryr mig verkligen inte. Har levt med räntor på 9 procent på en mycket lägre lön än vad jag har idag. Är en sådan himla bolånetorsk. Alla jag känner har det så. Är inte ett troll utan detta är så vi har det.
Nästa herioninjektion i bostadsbubblan, som förhoppningsvis blir den sista innan överdos:
https://www.dn.se/ekonomi/bostadsministern-flaggar-for-lattnader-for-unga-pa-bostadsmarknaden/
"Den som köper en bostad för första gången kan komma att slippa amorteringskrav under en tid."
Hyrköp är redan lanserat av Riksbyggen. Det kommer nog en kombination av åtgärder från både byggbolagen och staten.
Februari 2021 band vi stora delar av bolånet på 5 år till 1.09 % det man grämer dig över är att man inte band allt.
Har bundit på ett år två gånger. Första gången band jag i panik på 5% i ett år. Två veckor senare kollapsade räntorna. Surt. Andra gången lyckades jag precis kapa toppen. Tur.
Min nuvarande startegi är att ha tillräckligt med kapital så att jag kan hantera tillfälliga (typ år) räntetoppar.
Om banken föreslår att du ska binda gör du tvärtom. Då kan man vara ganska säker på att de tjänar mer på om du binder. F.ö är väl Basel-regelverket just ett exempel på fractional reserve bakning.
Nordbanken rekommenderade starkt att binda bolånet på 700.000 kr på flera år under krisåren. Vi blev kallade till banken för "ekonomisk rådgivning" och det var en ung dam på ca 20 år med jättehöga klackar, som rekommenderade oss denna idioti, som vi tackade nej till. Hon sa att "det var en stor fördel att veta exakt hur mycket pengar som man skulle betala för sitt bolån framöver". Jag frågade om det var någon som tackade ja till att binda till den nivån och hon sa att det faktiskt var flera kunder som gjorde det. Fy f-n vilket lurendrejeri! Det kom ofta erbjudanden på den tiden för "ekonomisk rådgivning" hos banker.
Tillägg:
Nordbanken erbjöd alltså 16% ränta på flera års bindning, som de rekommenderade oss men jag tackade nej.
Om energipriserna fortsätter att vara så här höga kommer det naturligtvis att slå igenom på andra priser och generera inflation. Låneräntorna kommer förmodligen att följa med upp.
Kan man ha låga låneräntor och hög inflation?
Vad skönt att inte ha några lån på vår lilla gård. Inga lån på båten. Inga lån på bilarna. Då behöver man inte oroa sig.
Eller har vi gjort något fel?
Den som lever får se.
Dödsfall? Testamente?
Min kompis Jar-Jar Binks som bor i gäststugan är delägare i fastigheten med ynka 10%. Vi skrev ett ömsesidigt testamente hos en jurist för länge sedan, så att vi kunde bo kvar om en av oss avled. Han hade bjöd nyligen hit sin systerdotter med familj på midsommar-aftonen och hon frågade oss hur mycket vår fastighet var värd. "Cirka 5 miljoner men det finns lån på en mille" sa jag. Då sa hon "när hennes morbror dör, så ska två miljoner kr betalas ut på deras bankkonto redan dagen efter hans död". "Men han äger inte halva fastigheten" protesterade jag. "Det är klart att han äger halva" påstod hon. "Nej" sa jag. "Jag vet att han äger halva" fortsatte hon. "Nej han äger bara 10%" sa jag. "Hur kan det vara möjligt att han äger så lite" frågade hon. "Vi har aldrig varit gifta så han har inte fått hälften som giftorätt och jag hade ägt fastigheten länge innan han flyttade hit" sa jag (vi är inte ens ihop). Oj vad besviken hon blev (hon körde bil till och från festen så hon var helt nykter)!
"Vi har ett ömsesidigt testamente så vi kan bo kvar efter den andras död" sa jag. "Det går jag inte med på", sa hon. "Nu hämtar du genast testamentet så river jag sönder det" sa hon. "Det måste rivas nu på en gång" la hon till. "Jag kräver att det rivs nu genast" sa hon ytterligare. J-J Binks höll med att det var lugnast att vi river testamentet eftersom det blev bråk. Jag sa att "eftersom vi betalade 3.500 kr hos juristen för testamentet så kan vi fundera ett tag innan vi river sönder dokumentet". De protesterade mot det.
Senare berättade jag för bruttan att jag får snart ett arv och att jag kommer att lösa ut J-J Binks och riva sönder testamentet, så att hans släktingar får ut sitt arv ASAP. Oftast får man ändå vänta 6-9 månader innan arvet betalas ut efter någons död.
Att "väcka en klandertalan" i tingsrätten lönar sig om det finns formfel i testamentet, t ex har vittnen inte skrivit på eller att bröstarvingarnas rätt inte har respekterats eller att den döde inte har varit i sina sinnens fulla bruk vid tiden av testamentets skapande. Testamentet kan också jämkas.
"När döden kommer så kommer Gud, men när arvet ska delas upp så kommer Djävulen".
Det står i testamentet att kompisens syskonbarn är efterarvingar, så de hade fått en stor del av mina 90% av fastigheten, en "jackpot", men eftersom jag löser ut kompisen så blir de helblåsta! De måste också ta hand om honom och erbjuda honom en bostad hos sig, om jag dör före honom och min penning-kåta bror kommer och kräver ut sin andel. Rätt åt dem!
Jag kommer givetvis att "strö salt i såren" och skicka dem en kopia av det sönderrivna testamentet, efter att jag har löst ut kompisen, så att de får se vad de gick miste om. Kopian är inte giltig, endast originalet är giltigt.