Hur ska unga vuxna investera och spara?

Nedanstående är mina egna lösa funderingar och är inte en rekommendation till investering. Konsultera alltid din oberoende timdebiterande avtalsbundna privata ekonomiska rådgivare innan du tar investeringsråd.

Som ung vuxen med tillhörande frånvaro av riskaversion och samtidigt inget att förlora så är en investerings- och sparstrategi lämpligen att ta höga risker. Det tar bara något år att spara ihop de summor man har att förlora, samtidigt som man snabbt behöver bygga upp kapital inför parbildande och familjebildande, varefter riskaversionen börjar göra sig påmind.

Nej. Bara nej. Vänta tills du fyllt 40.

Om du som ung vuxen inte har med dig något större kapital att prata om med silversked från dina föräldrar så kommer du månadsspara.

Din första lön kommer kännas enorm, och därför bör du redan från början avsätta betydande belopp till månadssparande innan du drar på dig dyra vanor. Kanske hela 5000:- SEK i månaden?

Efter ett år har du sparat 60 000:- SEK, och om du skulle förlora dessa tar det bara ett år att spara ihop till det beloppet igen. Det är en viss skillnad mot fyrtioplusaren med sin halvmiljon på banken, som om den går förlorad så tar det mycket lång tid att spara ihop till den igen.

Om man inte är intresserad av att lägga tid på enskilda aktier – och kom ihåg att det kryllar av folk som vill lura dig på Internet, genom att få dig att köpa deras aktie så tänker de sig att aktiekursen stiger så de kan sälja av – så bör du välja en aktivt förvaltad småbolagsfond eller så kallad microcapfond hos någon etablerad mindre fondförvaltare, t ex Didner & Gerge, Lannebo eller liknande (vad de senaste trendiga fondförvaltarna heter har jag inte koll på längre – undvik Spiltan till varje pris). Mindre fondförvaltare förvaltar mindre kapital, och har därmed större möjligheter att välja mindre bolag i sina småbolagsfonder, vilket kan ge bättre avkastning än t ex Swedbanks eller SEB:s småbolagsfonder som pga sin storlek måste välja lite större bolag. Vad som definieras som småbolag i Swedbank Roburs fonder kan nog få en och annan att lyfta på ögonbrynen.

Du kan dock sprida riskerna genom att inte bara välja svenska småbolagsfonder och microcapfonder, utan även nordiska eller europeiska, t ex Didner & Gerge Small- and Microcap, som investerar i europeiska små- och mikrobolag.

Mindre bolag har helt enkelt bättre tillväxtmöjligheter än större bolag och bör därmed överavkasta emot börsen, givet en kompetent aktiv fondförvaltare.

Dock kommer förstås småbolagen rasa när börsen rasar, men med en konjunkturcykel på 8 – 10 år och månadssparande så kommer du ändå tagit igen det tills det är dags att casha hem.

Det första målet är att spara ihop kapital till bolånetaket på en egenägd bostad. Över tiden kommer en ägd bostad alltid vara en god affär, även om det kan ta 20 – 30 år innan du får tillbaka pengarna om du har så kallad otur. Du ska därför aldrig köpa en bostad som en tillfällig lösning, utan en bostad du kan bo i även när ni bildar familj. Detta om du lånar till bostaden, då boprisfall kan göra att din egna insats utplånas och du därmed inte kan flytta eftersom du kommer sakna kontantinsats till en ny bostad. Köper du din bostad kontant kan du köpa vilken bostad du vill – den kommer alltid via marknaden kunna bytas mot motsvarande annan bostad eller del i en större bostad.

Har du tur kommer du på kanske fem år sparat ihop en halv miljon kronor inklusive avkastningen på börsen, vilket kommer räcka för kontantinsatsen för en bostad, om än inte i bästa läget – men du kommer aldrig bo i bästa läget, lev med det, acceptera gå vidare, den som jämför sig med andra blir bara bitter.

För det första steget kommer vara parbildaråldern, dvs att du hittar en tänkt permanent sängpartner och att ni flyttar ihop. Då brukar man vilja ha en lite större bostad, särskilt om man sedan tänker sig familjebildande, dvs att ni ska rekombinera hälften av era gener med varandra.

Därefter kommer ni bli blödiga och riskaverta, och inte vilja ta lika stora risker med ert sparande. Dessutom blir det en massa kostnader efter rekombinationen, som föräldraledighet, VAB, blöjor, barnmat osv, som fram till rekombinationen kastas ut ur hushållet kommer gå på någon eller några miljoner kronor relativt sett. Vänta dig dock ingen tacksamhet över det, utan sedan ska rekombinationen själv börja spara aggressivt och hör bara av sig när den vill ha pengar.

Efter familjebildande åldern kommer sedan separationsåldern. Då först kan du skaffa den där supersportbilen, då du inte längre har några behov av t ex en större bostad, utan nu bara inväntar pensionen och döden i cancer.

För viktigt är att aldrig börja använda sparkapitalet till konsumtion – när du väl börjar festa upp det så kommer du inte kunna sluta. Du tror att du kan sluta konsumera närhelst du vill, men det kan du inte. Använd bara din lön till konsumtion, även om du måste vänta och spara ihop för större inköp. Använd aldrig kredit, du kommer inte klara av det utan för evigt hamna efter.

För egen del började jag med aktier 1992. Min första faktiska konsumtion av sparkapitalet (förutom till bostad som är undantaget) skedde 2001. Innan dess hade jag i princip inte använt pengarna till något. Sedan gick det utför. Nu är du kanske en ståndaktigare person än jag, men innan du använt pengarna till något verkligt så har du egentligen inte tagit ut någon vinst utan det är bara siffror på en skärm. Det är dock inte någon ursäkt för att festa upp dem, utan vänta. Särskilt om du är under 25 år och hjärnan ännu inte är färdigutvecklad. Därefter kan ditt omdöme börja bli bättre även om det går långsamt och tar några decennier.

För att summera – börja spara aggressivt varje månad så fort du får en fast lön, ta höga risker genom småbolags- och microcapfonder och använd inte sparade pengar till konsumtion annat än bostadsköp. Så det må gå dig väl, och du må leva länge i ditt land.

Och lyssna inte på vad någon skriver på Internet. Särskilt inte den här bloggen.