Bonnier/DN uppmärksammar nu att det kan vara ett mycket bra läge att binda sin bolåneränta, då de långa räntorna ligger nära rekordlåga nivåer. Rekommendationen kommer åtminstone en månad för sent.
 |
| Swedbank rörlig (3-månaders) bolåneränta
och 5-årig bolåneränta 2000 – 2013. Horisontell skala är inte helt linjär. |
Sedan min diskussion att se över lånen har det nu gått en månad. Då gick det att få 5-årig ränta för 3.33% hos Swedbank. Idag är räntan uppe på 3.50%. Antagligen är det ingalunda helt kört, men det optimala tillfället att binda räntan har kanske passerat och de bundna räntorna är på väg upp igen.
Nu har dock inte de rörliga räntorna satt fart uppåt än, så än så länge har man inte “förlorat” något på att inte binda, men slutresultatet får tiden utvisa. Tydligt är iaf att åtminstone för stunden har de bundna 5-åriga räntorna vänt upp från tidigare inprickade (tillfälliga?) botten.
Det finns ett fåtal tillfällen där man tjänat på att binda räntan på 5 år relativt att ha rörligt, och i tidsperioden sedan millenieskiftet var det endast våren 2005 om man prickade i princip optimalt. Jag tror fortfarande att januari 2013 var ytterligare ett sådant tillfälle, men det vet vi inte förrän om fem år.
Generellt är annars rekommendationen att alltid ha rörligt och lägga pengarna på amortering istället. Det kan dock fortfarande vara lönsamt att binda räntan på 5 år tillsammans med en ansvarsfull amorteringstakt, men det är kanske inte längre helt optimalt.
12 kommentarer
Är räntorna på väg upp kan det vara dags att sälja av obligationsfonder och andra papper med långa löptider. Pengarna man erhåller kan med fördel användas till att amortera, alltid retar det någon i finansbranschen när hushållens skuldbörda minskar.
Ja, helt rätt. Och i kväll var Robert Bergqvist på SEB ute och menade att det ser bra ut för Sveriges ekonomi. Bara hushållen börjar låna och konsumera lite mer.
Han menade att det blir bra för honom, hans barn och för kollegornas ekonomi om vi Svenskar fortsätter att konsumera för lånade pengar.
Vi kan bli de första generationerna som dör med så stora skulder att staten lagstiftar om att skulder skall kunna gå i arv, allt för att göra bankerna nöjda ! 😉
Det är väl bara "dumskallar" som binder räntan för att spara några korvören men gärna betalar hundratusentals kronor i ränteskillnadsersättningen när de lite oväntat måste sälja villan/klubbmedlemskapet pga dödfall, skilsmässa, nytt jobb på annan ort eller någon annan liknande händelse som är helt omöjlig att förutse…
Bortsett från att man kanske inte vet hur många "korvören" som man eventuellt sparar på att binda räntan. Vill det sig illa så är det dessa "korvören" som gör skillnaden mellan ha råd att bo kvar och tvinga flyttas – samma otur tenderar att göra att man får mindre betalt för bostaden.
Frågan man skall ställa sig är hur hög ränta man har råd att betala, har man inte råd att betala vad 10års-räntan ligger på så skulle man inte haft lånet till att börja med, ligger smärtgränsen strax över vad 10års-räntan ligger på så är det kanske en bra ide att binda räntnan och om man klarar betydligt högre räntor än så kan man nog ligga kvar på rörlig.
Till följd av resonemanget ovan så finns där inga nyheter så man borde ju redan ligga där man borde – dvs har man valt rätt så har man ju redan bunden ränta ifall man behöver det och det finns inget behov av att binda räntan.
Med 3.50% i 5-årsränta och säg 2-3% i amortering så kommer de där korvörena snabbt betala sig och 10-15% (beroende på amortering om 2 eller 3%) av lånet är borta när det är dags att binda om räntan. Samtidigt låg man på upp till 6.50% i "utgift" och med 15% lägre lån klarar man därmed att räntan om 5 år står på 7.47% utan ökade "utgifter" per månad (men väl struken amortering).
I praktiken kan man nog i 3.50% + 3% amortering klara över 8% i ränta om 5 år när man räknar med ränteavdragen, vilket jag inte gjorde i denna uträkning.
Detta eftersom amortering inte är avdragsgill, men väl räntan.
Tror dock inte att konsumtionen ökar, därför att folk har blivit lite rädda och bankerna är försiktiga. Många företag läggs ned och produktionen flyttas till andra länder, arbetslösheten kommer nog att hålla sig på nuvarande nivå, konstlade åtgärder hjälper inte om det inte finns behov av att anställa. Vi strävar hela tiden efter att bli alt effektivare, så behoven av arbetskraft minskar och därmed oxå antalet människor med köpkraft. Staten blir tillslut tvungen att dra ned på servicen och minska skatterna till samma nivå som övriga länder, men det tar nog fyra fem år. Så räntan kommer nog ligga som den gör under några år.
Om man prickar in lägsta räntan med en månads marginal så kan man väl knappast säga att det är för sent? 😉 att så optimalt lyckas binda räntorna på den absolut lägsta nivån är väl få förunnat när inte ens "experter" kan tala om vart de tror att boräntorna är på väg… 😮
Läste på di.se att Handelsbanken nu tycker, hör och häpna, att man bör amortera av sina bolån på drygt 40 år. 2,3% tycker de minsann nuförtiden.
Här ett räntetips från Martin Armstrong, en man med bra track-record!
http://armstrongeconomics.com/2013/02/12/asia-war-is-it-on-time/