Helt ovetenskapligt gick jag igenom pantbrevens storlek på gräddhyllor i och kring Göteborg, baserat på det Fastighetsbyrån hade att erbjuda. Främst tittade jag på objekt dyrare än 3 MSEK.
Av 27 objekt låg ett till salu till ett lägre pris än vad det fanns utställt pantbrev. Fyra objekt, dvs 14.8%, hade pantbrev på 90% eller mer av begärt pris, medan fem objekt hade 70 – 90% av begärt pris i pantbrev. De som alltså löper en risk att hamna under vattnet med större skulder än huset är värt vid en trettioprocentig sättning i bostadspriserna är exakt 33.3%, eller en tredjedel av husen på gräddhyllorna.
Det här förutsätter förstås att ägarna inte amorterat ner på skulderna. Generellt var belåningen och pantbreven större på nybyggda objekt, som alltså oftare verkar köpas av förstagångsköpare som inte har med en vinst från tidigare bostad, men undantag fanns förstås åt bägge hållen. Lägst pantbrev hittade man i ett äldre hus, som antagligen har ägts av samma 40-talister sedan åtminstone 70-talet, utan att dessa ökat sina skulder. Antagligen är de idag skuldfria om de amorterat. Huset var också det billigaste huset i stickprovet.
Nedanstående graf visar fördelningen begärt pris och pantbrev.
Den stora majoriteten av objekt ligger i intervallet 30-70% i pantbrev. Men vid en sättning i bostadspriserna kommer blodet flyta i gräddhyllorna om man nu inte den värst belånade tredjedelen har tillgångar vid sidan av man får offra.
Man kan också notera att ingen låg under 30% i pantbrev på objekt för på knappt 5 MSEK eller högre. Det antyder, men bevisar inte, att det är få som har haft råd med kontantinsatser på över 3 MSEK, trots sk bostadskarriär.
Det är förstås intressant att även titta på de här förhållandena i billigare områden, men där finns åtminstone en chans för många att amortera. Men med gräddhyllornas priser blir det snabbt väldigt stora belopp att trolla fram när banken kanske kräver väldigt hög ränta vid omläggning av lånen när man har större skulder än bostaden är värd. Alternativt att banken tvångsförsäljer huset och låter bolånetorsken torska dit med genom att låta restskulden bli ett blancolån med brutalt hög ränta och hårda amorteringskrav, samtidigt som man måste hyra en bostad. Du kan aldrig smita från dina skulder, inte ens om banken går i konkurs.
Och kom ihåg att priserna på gräddhyllorna ser nu ut att börja vika trots högsäsong nu på våren.
Jag ordnar gärna motsvarande grafer för Malmös respektive Stockholms villagräddhyllor, men då får läsare föreslå relevanta områden att titta på.
22 kommentarer
Tittar du på Stockholm ska du definitivt ta med Solna. Kanske inte creme de la creme av gräddhyllor, och egen kommun istället för del av Stockholms kommun, men ändå "fint" område.
"Du kan aldrig smita från dina skulder, inte ens om banken går i konkurs." – men du kan få skuldsanering under 5 år och sedan är du skuldfri.
http://www.kronofogden.se/skuldsanering/efterbeslut.4.3dfca4f410f4fc63c8680002260.html
Tagen från listan "Sveriges rikaste områden"
Postnr; Postadress; Medelinkomst; Församling
18260 DJURSHOLM 2628220 Danderyds församling
18262 DJURSHOLM 1943277 Danderyds församling
18263 DJURSHOLM 1562628 Danderyds församling
18275 STOCKSUND 1553050 Danderyds församling
18267 DJURSHOLM 1419696 Danderyds församling
18264 DJURSHOLM Danderyds församling
13339 SALTSJÖBADEN 1165180 Saltsjöbadens församling
18261 DJURSHOLM 1150323 Danderyds församling
Milda matilda o heliga Eulalia…att man bara orkar engagera sig i enskilda personers högst hypotetiska livsöden.
Klart som korvspad att det finns personer som överbelånat sig och därmed ligger pyrt till vid en sättning på bostadsmarknaden. Men det finns också personer som har väldigt lite eller inga lån på sina bostäder, likt Cornu. Men varför detta hysteriska ältande om just bolånetorskar. Det finns ju andra torskar att berätta om. Här kommer några förslag:
Soppatorskar, torskar på malmskillnadsgatan, hyresrättstorskar som suttit i de senaste 10-15 åren och inte tagit del av värdestegringen på bostadsmarkanden, sjukförsäkringstorskar, äktenskapstorskar som skiljer sig efter ngt år när de just har bekostat en bröllopsfest för hundra loppor, aktietorskar, speltorskar, biltorskar, konsumtionstorskar, relionstorskar som just upptäckt att det hjälpte inte att tro på skäggige farbrorn, konspirationstorskar, verklighetstorskar – va… är inte världen så god som jag trott… man kan fortsätta i oändlighet… det beror bara på hur man vinklar det utifrån sin egen lilla ankdamm.
Största torsken av alla måste väl ändå vara den i östersjön – den som vi håller på att utrota med miljöförstöring och utfiskning… eller? Snacka om att vara dubbeltorsk!
Börjar du få slut på ämnen att behandla Cornu,nu har du fått några förslag på fler torskar att skriva om!
Mvh
Hälsotorsken – som förmodligen kommer dö ändå trots alla salladsblad, groddar och mil i spåret.
Jag håller nog med Hälsotorsken. Det finns värre saker än bolånetorsken.
Ta vårt eget fall. Vi betalar 10 ggr mer i skatt varje månad än vad bolånen kostar.
Några procent hit eller dit på bolånen spelar liksom mindre roll. Det är viktigare att vi har en hållbar och förutsägbar skattepolitik som drar skatterna mot mer normala internationella nivåer.
Men det är väl tabu att kritisera skatterna i Sverige.
/ Skattetorsken
Du kan få två punkter i ett av områdena ovan.
Pantbrev 10% av ev marknadsvärde.
Lån 0
"enskilda personers högst hypotetiska livsöden."
Fast när det växer sig så stort så det kan påverkar bankernas stabilitet (och i förlängningen statens) så är det intressant, även för oss som inte är bolånetorskar.
Skrämmande att se hur bolånetorskar tar sig vatten över huvudet, och självklart är det ett intressant ämne eftersom att även vi som är obelånade kommer påverkas när bo/konsumtionsbubblan spricker. Själv är jag en annan sorts firre, en korsning av guldfisk och silverfisk. /Jägarn
Mycket bra skrivet, det kommer att bli ett blodbad utan dess like.
Men detta har man ju förstått för länge sedan och har därför sålt allt man äger, hus, aktier, premieobligationen, kontanter och köpt fysiskt guld och silver.
När alla blir varse om problemet är den svenska kronan inte vatten värd.
Tack Cornu!
Jag tänkte också föreslå Djursholm. Även Mälarhöjden skulle intressera mig.
Till Hälsotorsken; Det stavas religion och tyvärr är det ett stort problem som kommer att drabba oss alla. Just att folk tar så lätt på pengar och skuld (som du kanske?) gör att systemet kommer att braka.
Soliga vårhälsningar!
Fula ankungen
"Fast när det växer sig så stort så det kan påverkar bankernas stabilitet (och i förlängningen statens) så är det intressant, även för oss som inte är bolånetorskar"
Å du store moses… har du inget värre att oroa dig för! Vi väljer våra ledare för att de ska sätta upp regelverk och styrmedel i samhället. Nu är det ju så beskaffat att via fractional banking så har våra styrande tillåtit denna stora expansion av den totala penningmängden. det är så enkelt som att ökar man antalet slantar så måste de ta vägen någon stans. Kapitalet söker sig mot bästa avkastning och reglerna för bästa avkastning kan med människans girighet som mekanism förändras till mer förmånliga villkor i förhållande till avkastningskraven. Det är precis vad som hänt i hela den industrialiserade världen.
Regleringarna upphörde på 80-talet men håller nu succesivt på att återinföras av politiker. I och för sig har man alltid hållit på att manipulera även med staters balansräkningar – Usa och Tyskland i början av seklat är exempel på politikers benägenhet att tjäna sig själva.
De "goda tiderna" är förbi för ett tag framåt och de största torskarna är egentligen de unga människor som idag måste ge sig in i bostadsmarknaden med stora lån som följd.
Någon total krasch på bostadsmarknden som kommer att skjälpa banker kommer inte att inträffa av den enkla anledningen att vi är så övertygade om att den ska inträffa när som helst
att vi automatiskt nedmonterar risken för att det ska inträffa. Visst allmänna prisjusteringar nedåt på 15% kan inträffa, lokalt kanske upp mot 20-30% i de dyraste områdena, men det är bara sunt och inget som kraschar banker. Bankerna tar just nu en enorm höjd för de nya basel III reglerna.
Att människor överbelånar sig är ett fenomen som förekommer just för att det är möjligt. Likt köpa billig skräpmat som långsamt dödar eller varför inte ta rökningen. Varför gör människan så – jo för att det är tillåtet och möjligt. Det kommer alltid finnas människor i marginalen som förstör för sig själva och därmed ligger samhället till last. Rökning, dåliga matvanor, för mkt alkohol, spelberoenden kostar säkert samhället över 100 miljarder per år i kostnader och förlorade skatteintäkter.
Sluta gnäll på den enskilde människan det hjälper föga – kommer som sagt alltid att finnas mindre vetande individer i samhhället.
Ställ politikerna och markandskrafterna till svars, de som vilseleder och hjärntvättar för egen vinning och samtidigt vägrar reglera vissa marknader trots uppenbara skadliga verkningar på samhället. Men politiker är rädda för marknadskrafternas förmåga att avsätta dem. Ett samhälle måste ledas av personer som vågar stå till svars och reglera enskilda individers skadliga beteenden – både för dessa personers egen del men även för oss som varken är bolånetorskar eller spättafiléer utan befinnder sig någonstans mitt emellan.
Som sagt det finns så många riktigt fula fiskar att hoppa på än just bolånetorskar – de är egentligen ganska harmlösa och kostar inte samhället 100 tals miljarder varje år! Kan Cornu eller ngn annan skriva om andra fula fiskar än just bolånetorskar – det är så trivialt i det stora samanhanget.
Glöm inte att vi människor älskar lättja och har svårt att tänka konsekvens – för man lever ju bara en gång – det ursäktar ju beeteendet… eller hur!
mvh
Hälsotorsken
"Till Hälsotorsken; Det stavas religion och tyvärr är det ett stort problem som kommer att drabba oss alla. Just att folk tar så lätt på pengar och skuld (som du kanske?) gör att systemet kommer att braka."
Oj se upp i backen – här har vi en domedagare!
Vad är problemet? Om du inte är överbelånad så har du väl råd att tappa 20% i värde på din bostad. Har du inte det så otur för dig, tillgångspriser varierar över tiden och så har det alltid varit, Det borde man veta om man köper en bostad – som kanske är den största affär man gör i livet.
Visst allting som kan inträffa eller för den delen – gå åt hvte, kommer förr eller senare att göra det. Till slut får även en domedagsprofet rätt – en dag slockanar solen det vet vi med säkerhet. Men systemet kommer inte att braka så länge vi är så uppenbart fixerade vid att det kommer att göra det.
Däremot kommer det göra det när både du och jag är totalt omedvetna om risken och kraschen kommer komma som en blixt från klar himmel utan förvarning till gemene man. Och orsaken till den totala krachen kommer inte vara en sjunkande bostadsmarknad.
mvh
Hälsotorsken
Fortsätt skriva om bostadsmarknadens uppgång och förmodade fall. Ett mycket intressant område.
Intressant ämne. Fortsätt så.
De som inte gillar ämnet kan väl låta bli att läsa? Det är ju snabbt uppenbart vad blogginlägget handlar om, ni behöver liksom inte traggla er igenom all text för att fatta vad det handlar om.
Jag tror att Täby och Sollentuna kan vara intressanta områden att hitta BLTs. Täby har alltid varit en "rikemanskommun", dit det helt plötsligt blev möjligt för "medelklassvensson" att flytta med de generösa lånevillkoren. Sollentuna tror jag att priserna steg ganska snabbt i också under en period i samband med att medelklassvensson insåg att det kunde vara ett helt ok alternativ.
Djursholm är inget bra alternativ. Där bor folk som inte behöver låna till sina bostäder – åtminstone har det varit så traditionellt. Det kan vara så att det finns vissa riktigt dumdristiga BLTs där.
Med tanke på den hysteriska prisutvecklingen i förorterna så finns det många intressanta områden ur BLTs synpunkt, alltså målgruppen som helt plötsligt kunde köpa mångmiljonvillor med löner som mer eller mindre räknas till normala – det är där den stora massan finns, inte på de riktigt fina gräddhyllorna. Förslag:
– Bromma
– Solna
– Sollentuna
– Täby
– Spånga
– Huddinge
– Värmdö
– Österåker
Nomiz, tack, skall kolla vad jag kan göra. Vore intressant att titta Djursholm/Danderyd, Lidingö, Täby,Bromma eller ngt sådant som separat grupp för att se hur det ser ut där, och resten för sig. Vad tror du?
Intressant inlägg.
Vad gäller gräddhyllor i Malmö så skulle jag vilja påstå att man hittar många gräddhyllor utanför stan även om det även finns finare områden i Malmö också. Här kommer en lista:
Gräddhyllor i Malmö
– Rosenvång
– Mellanheden
– Bellevue
– Fridhem
– Limhamn
Gräddhyllor utanför Malmö
– Bjärred
– Lomma
– Skanör/Falsterbo
– Höllviken/Ljunghusen
/Robert Prytz
Jag skulle vilja säga att Danderyd, Bromma och Lidingö ligger i en klass för sig.
I Täby, Sollentuna, Spånga, Huddinge och Värmdö är det intressant att kolla radhusen/villorna i spannet 4-7 miljoner – det fanns många med högst ordinära löner som helt plötsligt hade råd att köpa hus i den prisklassen. "Phew, bankrådgivaren märkte inte att jag var gravid. Vilken tur, då kanske vi hade fått svårt att få lånet", tillhör klassikern av kommentarer, och visar insikten hos BLTs.
Österåker ligger cirka 3 mil nordost om Stockholm. Där är det intressant att kolla priser på radhus/villor mellan cirka 3,5-5 miljoner. Här fick folk lån som knappt hade råd att bo i en hyresrätt tidigare(lite överdrivet).
Nu pratar vi ju pantbrev, men det är ändå värt att nämna bostadsrätterna i Stockholm. Många 2-3 rok i Stockholms innerstad innehavs av personer som har normala inkomster, vissa singlar med lån på 2-3 miljoner. Dom kommer bli slaktade när räntan nu höjs och amorteringskraven kommer – det är faktiskt riktigt skrämmande.
Väl litet underlag.
Robban, Lund är rikare än Malmö. Lustigt att du nämner flera områden i Malmö, och även andra orter i Sydvästra Skåne, men utelämnar Professorsstaden.
Med tanke på skilsmässo statistiken i landet är många torsk utan att tänka på det. När livet går dig emot brukar kärringen vara snabb att dra och en tvångsförsäljning sker oftast. Ingen av torskarna har råd att bo kvar själv och i dåliga tider sjunker priset på den gemensamma torskrommen.
Det finns nog otal med killar som torskat dit ju pga sånt här.
Ska man äga ska man äga själv eller ha råd att köpa ut den andre parten vid en separation.
Kvinnor stannar inte hos en man som torskar jobb och status. Sorry grabbar kommande kris blir jobbig..
Var hittar man info om utställda pantbrev?