I amerikanska fiatdollar slutade guldet och silvret året mycket starkt.
Latest in bankfack
Tillägg: Notera datumet denna artikel skrevs. Det jag skriver om när man skall köpa gäller inte nödvändigtvis när du läser detta.
Med anledning av skuldkrisen och bland annat det enorma lånebaserade räddningspaketet, som inte löser något problem alls, så har som bekant guldet stigit till rekordnivåer. Bloggrannen Musik @ Centrifugen har summerat guldrusningen i bland annat Tyskland, ett land som upplevt hyperinflation förr. Sammanfattning: Det finns knappt något fysiskt guld kvar att köpa i Tyskland.
Nu under morgonen slår också guldet prisrekord i SEK per gram, och kostar nu över 310:- SEK för ett gram guld.
Det dimper ner rätt många mail i min brevlåda från svenskar som funderar på att köpa guld, så jag tänkte diskutera guld som investering nedan.
För det första måste man fråga sig vad syftet är med en placering i guld.
Vill du bara snabbt profitera på en starkt stigande trend? Vill du säkra tillgångar mot inflation eller en kollaps av det ekonomiska systemet? Vill du säkra tillgångar mot katastrofscenarion?
För det första skall man vara medveten om att det alltid kommer rekyler i guld. När dessa inträffar är förstås svårt att säga, men 20-30% i prisfall en gång om året är helt normalt. Förra året föll t ex guldet från 280:- SEK per gram till ca 200:- SEK per gram, en nedgång med ca 29%.
Spekulera i guld
Den som vill spekulera i guld behöver som vid all spekulation vara snabbfotad. Trots alla nackdelar så anser jag därför att spekulanten skall välja fiktivt pappersguld, genom någon av de derivat som existerar. Det innebär motpartsrisk i fallet derivat, t ex Bull Guld H eller tredjepartsrisk om man investerar i en ETF som äger fysiskt guld, som t ex NYSE:GLD. Motpartsrisk innebär att utfärdaren kanske går i konkurs, och tredjepartsrisk kan ju t ex omfatta en konkurs i det försäkringsbolag som du har din kapitalförsäkring hos. Det kan också finnas en risk, om än liten, att terminshandeln av någon anledning upphör om det inte längre finns någon möjlighet att få fysisk leverans av guld på terminerna.
Jag säger inte att något av ovanstående kommer hända, motpartsrisken och tredjepartsrisken är precis samma som om du handlar i någon annan råvara, t ex olja, koppar eller vete. Undantaget är dock att det faktiskt finns ETF:er med fysiskt innehav av guld. Lite svårare att sätta upp en ETF som äger fysisk olja, pga det nödvändiga lagringsutrymet. Sedan finns det dock en viss float även i GLD där vissa tredje parter kan utfärda (=sälja) nya andelar av GLD mot innehav i terminer utan att faktiskt direkt ha fysiskt guld.
Men skall man t ex ha en chans att sälja av när rekylen kommer så är det pappersguld som gäller. Så är det.
Min rekommendation för spekulanten är ETF:en NYSE:GLD, trots sina brister, alternativt Handelsbankens Bull Guld H. Just för tillfället kan man nog anse att motpartsrisken i just Handelsbanken är acceptabel, och skulle banken se ut att krisa de närmsta åren så går det fort att gå ur positioner.
Som jag skrivit tidigare så tar det ca tre år från det att bostadspriserna toppar till man faktiskt får en finanskris, så Sveriges finanskris ligger fortfarande något år framåt i tiden, även om det nu skulle vara så att bostadspriserna faktiskt toppat, och inte bara tillfälligt.
Säkra tillgångar mot inflation eller kollaps av det ekonomiska systemet
Är din avsikt med guldinnehav att säkra tillgångar mot (hyper)inflation eller en kollaps av det ekonomiska systemet så är det bara fysiskt guldinnehav som gäller. Då handlar det också om lite större summor, den som inga tillgångar har behöver ju inte heller säkra något.
I så fall är 100g guldtackor det bästa alternativet enligt mig. Det finns också investeringsguldmynt, med generellt en troy ounce finguld, dvs 31.1g guld, men dessa kostar oftast lite mer än 100g tackor. Mynten är oftast fantastiskt vackra, men vill du alltså ha något vackert att titta på så räcker det med ett mynt av varje sort. Mynten kostar antagligen 4-5% mer än 100g-tackor.
Det finns förstås både större och mindre tackor än 100g, men priset per gram ökar med mindre tackor, och större tackor kan successivt bli allt mer illikvida när priset stiger.
Man måste själv ha fysisk kontroll över guldet, förslagsvis placeras det i bankfack. Plural vid större innehav. Gärna även utomlands, gärna utanför EU. Norge eller Schweiz är exempel. Allt för att sprida riskerna.
Samtidigt sker antagligen större kriser när banken är stängd, t ex under en helg, men även om banken går i konkurs är innehållet i bankfacket ditt fast tillgången kan ta lite tid via konkursförvaltningen. Skulle ändå starkt avråda från att förvara guld i hemmet. Då är det bättre med bankfack hos olika banker.
Om man ser att en situation är på väg att bli akut kan man förstås kanske hämta ut guld från sitt bankfack i tid.
Personligen anser jag att man inte skall köpa fysiskt guld på den nuvarande spiken i guldpriset. Ja, ni läste inte fel.
Vill du köpa fysiskt guld och är girigt rädd för att missa tåget, ta en spekulationsposition enligt föregående rubrik istället. Fortsätter guldet mot himlen kan du alltid sälja ditt pappersguld och köpa fysiskt guld senare i så fall. Själv hade jag inväntat rekylen innan inköp av större mängder fysiskt guld just nu.
Säkra tillgångar för katastrofscenarion
En tredje anledning till guldinnehav är för att hantera katastrofscenarion, t ex om man måste fly landet, samhällelig kollaps, solstorm som slår ut all elektronik eller vad man nu tror på. Nej, man kan inte äta guld, men jag lovar att om du t ex måste fly landet pga en kommunistisk revolution, invasion eller jordbävning, meteornedslag eller bara för att den rödgröna axelmakten vinner valet, så kommer guld fortfarande gå att använda som pengar. Aldrig någonsin har guld inte varit accepterat som ett medel för att byta mot varor eller tjänster, i värsta fall via växling till fiatpengar först.
En liten guldreserv fyller här samma funktion som ett tvåveckors matförråd. Silver kan också fungera.
Här handlar det nödvändigtvis inte om speciellt stora belopp. Tillräckligt för att du skall ha råd att fly, eller tillräckligt för att klara någon månads eller några månaders försörjning. Guldet måste också vara cirkulerbart. Guldtackor handlar om stora belopp. 31 000:- SEK för en 100g-tacka är inget man tar med sig till ICA direkt.
Istället blir det mynt. Det finns egentligen bara ett 31.1g investeringsguldmynt som är gjort för att vara cirkulerbart, nämligen den sydafrikanska Krugerranden. Bild från Wikipedia nedan:
Myntet är en 22k legering, och därför hårdare och hållbarare än 24k finguld. 22k betyder 22/24 finguld, men myntet innehåller fortfarande 31.1g finguld då totalvikten är 33.93g.
Myntet är också ett lagligt betalningsmedel i Sydafrika, utan någon fiatvalör tryckt på sig. I Sydafrika kan man alltså betala skulder med Krugerrand, den du är skyldig pengar, inklusive skatt till staten, kan inte förvägra dig att lösa skulden mha Krugerrand.
En Krugerrand är fortfarande nästan 10 000:- idag och alltså inget man tar med sig till ICA om man nu inte skall månadshandla och har väldigt många barn. Det finns dock mindre Krugerrandmynt också 1/2 troy ounce, 1/4 troy ounce och 1/10-del. Dessa kostar förstås mer att köpa per gram finguld, eftersom präglingskostnaden är ungefär den samma oavsett storleken.
Ett alternativ är brittiska Sovereigns, som med undantag för vissa jubileumsår (ex 2005 med en mer stiliserad St Göran & Draken) har sett likadana ut sedan 1871, och är välkända än idag inom åtminstone hela det fd brittiska imperiet. Bild från Wikipedia.
Detta är myntet som fiktiva James Bond hade i From Russia With Love, och som också amerikanska stridspiloter åtminstone så sent som under Gulfkriget hade med sig i sina överlevnadskit som allmängiltligt betalningsmedel.
Myntet är en hållbarare legering och innehåller 7.32g finguld (enligt Wikipedia, Tavex anger 7.15g), och är något mindre än en svensk enkrona. Värdet är idag alltså ungefär 2232:- SEK för ett mynt, vilket alltså når ett mer användbart belopp. Några kubikmeter ved, någon veckas mat för en hel familj etc.
Sovereigns är också så pass små att de t ex kan bäras dolt i ett pengabälte (eng money belt), likt James Bond. Varför man nu skulle vilja göra det? Om inte annat ser det väldigt misstänkt i säkerhetskontrollen till flyget när du flyr landet…
Det finns en del andra investeringsguldmynt som också är legeringar, t ex är den amerikanska Gold Eagle en legering, men är fortfarande inte lämplig för cirkulation.
Katastrofguldet är inte nödvändigtvis till för att vara en ekonomiskt lönsam investering, och det kvittar alltså när det köps in. Tanken är inte att tjäna pengar på köpet, utan att man i extremfall skall kunna överleva pga detta, och oavsett guldprisets utveckling så är därmed inte tanken att guldet skall säljas av spekulationsskäl.
Istället skall man se katastrofreserven som en försäkringskostnad. Så den som i dagarna drabbats av guldfeber och saknar katastrofreserv kan köpa lite katastrofguld i lugn och ro för att dämpa guldbegäret. Risken är dock att guldfebern bara blir värre när man väl börjat köpa.
Den som vill köpa lite guld till sin katastrofreserv har möjligheten att göra detta via Tradera eftersom det inte krävs några större volymer för att lägga upp katastrofreserven, om man nu vågar. Guldmynt hittar man under guldmynt eller guld- och silvertackor. Det kräver dock en del kunskaper, så man inte bara köper något guldplätterat numismatiskt samlarmynt för mer än finsguldvärdet eller liknande.
Men vänta med några större belopp i fysiskt guld just nu är min personliga åsikt. Och som vanligt, dina pengar, dina investeringar, ditt eget ansvar. Caveat Emptor. Större belopp i guld köper man t ex hos Tavex (störst utbud, handel över disk i butik i Stockholm), Liberty Silver (billigast, iaf tidigare m prisgaranti, sämre utbud och periodvis volymproblem) eller Guldcentralen (kanske tryggast).
Jag eller någon till mig närstående har inte fått någon form av ersättning för att jag skrev ovanstående inlägg.
Angående gårdagens inlägg om förvaring av guld och silver i bankfack, så hittar jag faktiskt inte ngn referens till att innehav av bankfack rapporteras till Skatteverket. Åtminstone står det inte något om “bankfack finnes” när det gäller inrapporterade kontrolluppgifter på senaste deklarationen. Kanske har det gjort det tidigare, eller så spelar mitt minne mig ett spratt. Men om det inte föreligger rapporteringsskyldighet idag, så kan vi säkert förvänta oss att det kommer. Trots allt är alla som har bankfack elaka terrorister eller jobbar svart etc.
Däremot står det “Sparas till deklarationen” på fakturorna för bankfacksavgifterna. Kostnaden för bankfack är nämligen avdragsgill om bankfacket använts till förvaltning, exempelvis förvar av just guld. Fast det är först när förvaltningskostnader överstiger 1000:- som de är avdragsgilla.
För den som har guld och silver för att säkra sig mot extrema händelser så är det dock viktigt att veta att tillgången till ditt bankfack stryps om du dör, tills dess en bouppteckning är färdig efter att vilka som har del i dösboet fastställts. Banken kan dock, mot kvitto, gå med på att t ex ett testamente eller annan liknande handling hämtas från bankfacket. Men banken har samtidigt rätt att vägra även detta. Ditt testamente bör därför inte förvaras i ditt eget bankfack!
Skall man riskhantera korrekt bör ett gift par ha två bankfack, en till varje person, i vilket hälften av eventuella nödsituationstillgångar delas upp, liksom kopior på eventuella testamenten. Bouppteckningar kan ta tid, och åtminstone när det gäller män så skall dödsfallet utlysas i Post- och Inrikes Tidningar och en viss tid passera så eventuella okända barn hinner höra av sig innan arvet kan skiftas. Har jag iaf för mig. Så är efterlevande helt beroende av tillgångar som finns i bankfacket bör man alltså sprida ut dessa på annat sätt. Det samma gäller förstås dig själv om du förvarar dina egna tillgångar i anhörigs fack. Dör den anhörige kommer du alltså inte åt dina egna tillgångar längre, och det finns dessutom en risk att de tillfaller dödsboet om du inte kan bevisa att de är dina.
Förr, innan arvsskatten slopades, var det förstås relevant att ingen förde bort tillgångar ur bankfack, t ex aktiebrev eller statsobligationer. Skatteverket och staten hade ju trots allt rätt att straffa de efterlevande för dödsfallet genom att ta en andel i dödsboet som arvsskatt.
Men även idag är reglerna om att spärra bankfacket relevanta, eftersom man annars kan föra bort tillgångar från rättmätiga arvingar.
Bra att tänka på iaf. Inte alla ägg i samma korg alltså.
Det gäller egentligen också bankmedel och finansiella tillgångar. Om tillgångar är väldigt snett fördelade hos ett gift par, så finns det en risk för inlåsning till arvsfrågan är färdig. Kapitalförsäkringar och livförsäkringar kan däremot antagligen falla ur relativt fort, särskilt om det är specificerat vem förmånstagaren är.
Mitt förra inlägg om bankfack och guld var så intressant att det lagts ut en länk till det på Skatteverkets Intranet, så jag vill passa på att fråga samhällsbärarna på Skatteverket om de kan bringa klarhet i eventuell rapporteringsplikt kring bankfacksinnehav.
En av mina kära läsare tyckte att jag skulle ta upp frågan om hur man lämpligen förvarar sitt fysiska guld.
Tanken med att äga fysiskt guld, istället för ngn form av derivat eller guldsäkrad fond är ju att man skall ha fysisk kontroll över guldet, och att det skall vara oberoende från det finansiella systemet.
Jag kan börja med att påtala att det enda sättet du kan förvara ditt guld på så att det omfattas av några försäkringar är i bankfack på banken. Gör det. Undantaget är väl möjligen den som har 1-2 guldmynt, som kanske kan få in dessa under sitt försäkringsbolags krav om högst 20 000:- i värdeföremål i hemmet.
Även om banken går i konkurs så är det fortfarande ditt guld där inne i bankfacket, och du kommer tids nog få tillgång till ditt fack via konkursförvaltarens försorg. Fast den paranoide kan ju tänka sig att konkursförvaltaren ser en möjlighet att ta ut en “administrativ avgift” för att ordna så du kan tömma facket…
Det finns dock nackdelar, t ex att banken rapporterar att du har ett bankfack till Skatteverket. Så guldet är inte skyddat mot staten. En annan nackdel är att banken har öppet 9-15, kanske 9-17 någon dag. Går världen under (ett brett begrepp, som inkluderar triviala händelser som att du vill fly landet för att fogden jagar dig) på en helg så kommer du alltså inte åt ditt guld. Det är snarare det största problemet. Den som har guld av survivalistanledningar kan alltså inte få tag på det om Sverige invaderas på t ex midsommardagen och man skyndsamt vill fly landet.
Dessutom vill svenska banker helst inte att kunderna öppnar bankfack, om man nu inte samtidigt lägger upp ett fett pensionssparande eller liknande straffavgifter.
En annan variant blir att förvara guldet i ett bankfack utomlands, dit man alltså kan fly, och som alltså Skatteverket inte får reda på att du heller har, om de nu inte köper stulna uppgifter från ngn Schweizisk bank. Men något saldo finns förstås inte Fast staten i det landet kan förstås få för sig att plundra alla bankfack, så helt säkert är det inte. Finns banker i t ex Schweiz som är specialiserade på sådant här, man kan tydligen rent av få bankfack på flygplatsen i Zurich, och behöver inte ens passera genom någon tull utan kan flyga hem direkt med vändande flyg. Eller privatflyg för verkligt rika. Fast det förutsätter förstås fungerande flygväsende och tillgång till flygbränsle. Med den beväpnade säkerhet som gäller på flygplatser pga det förmodade terrorhotet så kan man nog inte ha guldet säkrare än så.
För den som är väldigt paranoid eller har guld av rena survivalismanledningar, så kvarstår ju bara hemmet. Och då täcks guldet inte av försäkring. Eller brand. Olämpligt helt enkelt. Gör det inte. Går visserligen att teckna “samlarförsäkringar”, men då kommer det antagligen i princip ställas krav på att du skall ha ett eget bankvalv som du själv inte kan öppna ens under hot, iaf om du samlar på guld.
Men för survivalisten så finns det beprövade knepet att helt enkelt gräva ner guldet på ägorna. Det är dock viktigt att upprätta ordentlig dokumentation kring detta, och förvara dokumentationen på ett brandsäkert sätt, som ingen obehörig kommer åt. Ett bankfack alltså… Detta ifall den som höll i spaden t ex dör i en olycka. Oavsett så finns det ingen försäkring här heller. Gör det inte. Och om fogden tar sig in i ditt bankfack, så hittar han alltså kartan. Man kan inte vinna helt enkelt.
Då påtalar den som är riktigt hardcore att det finns metalldetektorer som kan hitta nedgrävt guld. Visst gör det. Fast rent guld är förstås inte magnetiskt, men skall tydligen kunna detekteras ändå. I survivalisternas och paranoikernas hemland, dvs USA, så rekommenderas därför att man t ex förvarar sitt guld inuti någon oskyldigt metallföremål, t ex ihåliga stolpar till ett metallstaket, inuti en gammal rostig traktormotor etc. Eller så gräver man ner det, och fyller delvis igen, innan man sedan strör ut metallskrot ovanpå i flera lager, vilket förhoppningsvis tröttar ut personer med metalldetektor.
När det gäller silver är problemet att silver tar mer plats. Större belopp kräver många och stora bankfack, men anekdoter förtäljer om de som använt 100oz-tackor (3.11kg) som pappersvikter och haft inbrott utan att få dem stulna. Åtminstone tidigare var silver tämligen okänt för tjuvar, platt-TV:n är mer intressant.
En del säkerhetsskåpstillverkare ger dock försäkring för belopp upp till t ex 50 000:- på det som förvaras i säkerhetsskåp, men t ex bara 10 000:- i kontanter. Vad investeringsguld och investeringssilver räknas som låter jag vara osagt. Men ett guldmynt värt idag ca 8000:- SEK borde alltså vara försäkrat om man råkar ha ett sådant skåp. Räcker kanske en bit för survivalistbehov, men knappast för investeringsbruk.
Men min rekommendation är bankfacket. Om myndigheterna är ute efter dig, eller om det börjar kännas som att samhället skall gå under inom några dagar så kanske du skall fundera på att sprida ut riskerna lite. Det räcker ju att du klarar dig tills banken öppnar…
Och då duger det kanske med en enda 500-sedel i plånboken, för tilltron till fiatpengar lär inte upphöra över en helg. 500:- bör kunna ge en familj knäckebröd och vatten nog tills banken öppnar på måndag. Tanken att papperslappar (vars enda egentliga värde är att Skatteverket förbinder sig att acceptera dem för att betala av dina skatteskulder) är värda något är så djupt rotat att det antagligen inte försvinner över en helg. Inte ens om utomjordiska zombies börjar bomba på fredag kväll.
Bankfack är för övrigt inte speciellt dyrt. Någon hundralapp om året, och kan också användas för backuphårddiskar av hushållets samlade information, viktiga foton och viktiga handlingar.
Tillägg: Vill passa på att säga hej till Skatteverket. En länk till denna bloggpost finns tydligen på Skatteverkets Intranet. Undrar varför?
Äldre artiklar