Trygg-Hansa: Investeringsguld skyddas av hemförsäkringen

Efter påpekande från en läsare som säger sig vara i försäkringsbranschen så kollade jag upp med de stora försäkringsbolagen kring hur det egentligen är med investeringsguld- och investeringssilver som förvaras i hemmet och hemförsäkringens skydd av detta.

Frågan ställdes till Trygg-Hansa, If, Länsförsäkringar och Skandia, men inte Folksam/Rörelsen. Jag vill ställa mina frågor skriftlig och få skriftliga svar, men Folksam/Rörelsen behagar inte ha någon digital kontaktinformation för press och media. Se själva. Skandia påpekade att de sålt sin sakförsäkringsdel till If, men då hade redan Trygg-Hansa varit blixtsnabba på att svara. Något svar från If eller Länsförsäkringar har jag inte fått än.

Trygg-Hansa bekräftar iaf att även nu när bankerna förbjuder kontantförvaring i deras bankfack så omfattar Trygg-Hansas hemförsäkring bara 3000:- SEK i kontanter, oavsett om du är i eller utanför hemmet. Större summor än så är inte skyddade, och en del av 3000:- försvinner rimligtvis i självrisk, även om det inte sades uttryckligen.

Men investeringsguld och investeringssilver som förvaras i hemmet omfattas av hemförsäkringen. Naturligtvis förutsätter detta att du inte är underförsäkrad utan skriver upp ditt lösöre till att omfatta ädelmetallerna.

Vid en skada/förlust så är det värdet vid skadetillfället som ersätts. Om det dröjer några månader innan reglering så har man alltså en avsevärd marknadsrisk, speciellt i ett hyperinflationsscenario (där alla försäkringar som inte betalas ut direkt blir tämligen värdelösa) och behöver alltså hedga sitt guld eller silver i väntan på utbetalning så man kan köpa nytt.

När det gäller investeringsmetall i myntform så räknas det som lösöre om det saknar sk numismatiskt värde, dvs inte är värt mer än guldet. Men det får inte röra sig om vanliga kontanter. Det finns ändå en osäkerhet här när det gäller mynt som också är legala betalningsmedel, men om ädelmetallvärdet överstiger det numismatiska värdet så räknas de som lösöre av Trygg-Hansa och inte som kontanter.

Viktigt att notera är att om du flyttar ut dina ädelmetaller från hemmet så omfattas de inte av försäkringen.

Du måste också kunna uppvisa dokumentation som bevisar att du hade investeringsmetallerna.

En annan risk jag kan se är att investeringssilver värderas högre än råvarupriset idag, även justerat för momsen. Det kan innebära att silvermynt klassas som numismatiska. Alternativt att du bara får ersättning för råvarupriset vilket därmed inte räcker till att köpa tillbaka fysisk metall som idag handlas med ett premium.

Jag skulle fortfarande avråda från att ha investeringsguld och -silver i hemmet, då ett utbrett sådant beteende kommer inbjuda till brottslighet. Fundera på vad som händer om någon hackare kommer över kundlistan till någon av våra investeringsmetallhandlare, antingen via digital intrång eller fysiskt inbrott där “inget stals”.

Man tar också alltså en marknadsrisk i väntan på utbetalning från försäkringsbolaget och har man något annat än silver- eller guldtackor så kan det finnas tveksamheter om det är lösöre, myntsamling eller kontanter och därmed kanske inte fullt försäkras. Sedan finns risken för underförsäkring. Säg att du har försäkrat hemmet för 1 000 000:- SEK och guld för 100 000:- SEK. Du missar att försäkra upp och försäkringsbolaget kontrollerar vid skadeanmälan. De konstaterar att ditt lösöre var värt 1 150 000:- SEK, dvs 15% mer än det du försäkrat för. Därmed får du bara 85 000:- i ersättning om ditt guld blir stulet i det här fallet, då du bara försäkrat inventarierna till 85%. Eventuellt kan det vara så att du bara får 85% av 85%, dvs 72.25%. Vid kraftig underförsäkring, t ex 50% kan utfallet i så fall blir 50% av 50%, dvs endast 25 000:- i ersättning för 100 000:- i guld. Det där är lite mer komplicerat finstil du hittar i ditt försäkringsbolags villkor.

Oavsett så skall du som Trygg-Hansakund aldrig hantera mer än 3000:- i kontanter.

Detta gäller iaf Trygg-Hansa. Återstår att se om övriga bolag svarar.

Tidigare inlägg om att guld- och silver inte skyddas av hemförsäkringen var alltså fel. Men det förutsätter att du försäkrat upp rätt och att investeringsmetall i myntform inte räknas som kontanter eller numismatiska mynt av din skadereglerare.

Tillägg: Det kan vara värt att fundera på hur försäkringar skulle fungera under hyperinflation. Du skulle tvingas att i princip dagligen kontakta försäkringsbolaget för att försäkra upp ditt hem, som annars skulle vara underförsäkrat med reducerad ersättning när något inträffar. Dessutom skulle fördröjningen till ersättning från försäkringen göra att den blir i princip värdelös. Ex: Din platt-TV blir stulen och hade ett marknadsvärde på 5000:- vid det sk skadetillfället. En månad senare får du dina 5000:- minus självrisk = 4000:-, men en begagnad platt-TV av samma modell kostar nu 10 000:- på Blocket.