Naiv uttagsanstormning den 7:e december

Med sitt ursprung i ett protestrutinerat Frankrike så sprider sig en aktion om en uttagsanstormning (eng bank run) mot bankerna den 7:e december. På sina håll talas det om att krascha det finansiella systemet och fractional reserve banking, det faktum att bankerna inte har mer än en bråkdel av de pengar du tror att du satt in hos dem.

Men det är förstås bara en naiv dröm, och skulle oavsett mest skjuta den lille mannen i foten.

Tanken är naiv därför att dels saknas det kontanter nog för att alla skulle kunna ta ut sina pengar. Att bara flytta dem till en annan bank duger nämligen inte. För banker lånar pengar av varandra på interbankmarknaden. Flyttar du dina pengar från A till B, så lånar A tillbaka sin brist på pengar från bank B eller rent av bank C istället. Vad som däremot hände under den akuta finanskrisen var att interbankmarknaden upphörde att fungera.

Men då lånar man bara pengar av sin centralbank istället, som med en knapptryckning skapar nya digitala fiatpengar och lånar ut dessa.

Nedsidan för bankerna är dock att räntan blir högre om de lånar av en annan bank eller centralbanken. Bara reporäntan i Sverige är 1%, att jämföra med 0% på ditt lönekonto. Så tar du ut alla dina pengar från ditt lönekonto så lånar bara banken pengarna lite dyrare någon annanstans.

Då kan man ju tro att bankernas vinster alltså drabbas, och med det även de bankanställdas bonusar. Men så blir det förstås inte. De ökade kostnaderna tar man istället ut från alla de kunder som lånat pengar av bankerna. Och i Sverige har svenskarna lånat i storleksordningen 2 600 000 000 000 kronor av bankerna. Om 2 miljoner svenskar tar ut 10 000 kronor var, dvs 20 000 000 000 kronor, så höjer bankerna bara räntan på de där 2 600 000 000 000 kronorna istället, iaf lån med rörliga räntor. Kanske hela 0.01%? Samtidigt rapporterar bloggrannen Flute att ca 0.23% av bankernas inlåning finns tillgänglig i kontanter, eller lite drygt 8 miljarder SEK. Större anstormning än så kan det inte bli.

Kort sagt, har du skulder så skall du inte ta ut dina pengar från banken. Men vi som är skuldfria och äger skuldfritt boende eller för den delen skuldfritt hyr vårt boende kan i lugn och ro ta ut hela vår lön efter betalade räkningar kontant. Någon effekt får det dock inte.

Att sätta in eller ta ut pengar från bankerna är att spela på en marknad, tar många ut sina pengar går priset på pengar, dvs räntan, upp. I teorin (och praktiken) drabbas de skuldsatta av lite högre ränta. Sätter många in pengar går priset på pengar ner.

Så för all del kan och bör man ta ut sina pengar den 7:e december, men det är bara en formaliserad protest. Det kommer inte tvinga ner banksystemet på sina knän, och får aktionen någon större spridning så tar ändå kontanterna i bankomater och på bankkontor slut inom någon timme. Bankerna får då merkostnader för kontanthantering, och går även miste om en massa härliga kortavgiftsprocent om du handlar kontant. Men det tar de igen genom högre priser på affärernas kontanthantering eller högre räntor. Kvar blir istället affärspersonal och väktare som blir extra utsatta när mängden kontanter i omlopp ökar och med det lockar till sig samhällets mörkare element. Det är inte kassörskan på ICA:s fel att du hatar bankerna, om du nu gör det.

En bank run är i princip omöjlig i dagens fiatvärld, om det nu inte redan rör sig om en insolvent bank.

Men samtidigt är det förstås en bra idé att om du är skuldfri deltaga i en protest mot hela jävla skiten den 7:e december. Kanske skulle det sända ett budskap till bankerna?

Skulle något gott kunna komma ut från en sådan aktion så skulle det möjligen vara att bankerna höjer räntan på lönekonton från 0% till 0.25%. Det är iaf billigare än att låna pengar från Riksbanken. Med 0% i ränta på företagskontot så känner man sig inte direkt uppskattad av banken som företagare heller…

Samtidigt kan det förstås istället komma ut något negativt från en sådan aktion, ex EU-omfattande lagstiftning som klassar sådana aktioner som olagliga (retroaktivt) och initiativtagarna sätts i fängelse i minst 5 år, eller något lite enklare som att man begränsar hur mycket en privatperson får ta ut kontant utan att fylla i sjuttioelva blanketter minst en vecka i förväg. Många svenska banker har redan sådana krav på sina kunder, ex vill du ta ut mer än 10 000 måste du fylla i en blankett några dagar i förväg. Och då kan banken alltid beställa in nya kontanter från landets centralbank.

Det finns förstås en liten, liten pytterisk att det lokalt, regionalt eller nationellt någonstans i världen blir en så kraftig uttagsanstormning att något faktiskt går sönder. Men föreligger den risken kan vi nog vara säkra på att bankerna bara stänger för dagen och sträcker upp långfingret mot de som vill ta ut sina pengar kontant och hänvisar till digitala uttag online eller via kort, som alltså via interbanksystemet inte leder till några som helst problem.

Oavsett så lär inte svensken göra något, och aktionen lär inte få någon större spridning i Sverige. Kanske i Frankrike, men här hemma är det mest radiakala man kan göra som svensk att skriva på ett papper och kalla det för “uppror”.

Så för all del, ta gärna ut lite pengar den 7:e december, men var medveten om att det inte kommer ge några märkbara effekter utan kommer vara ungefär lika kraftfullt som att skriva under ett upprorspapper.

Om nu någon av läsarna är orolig för en nationell/kontinental/global finansiell härdsmälta den 7:e december, så köper man förslagsvis aktier eller liknande för sina sparpengar tre bankdagar innan den 7:e. Fast inte via kapitalförsäkring, utan via depå eller Euroclear-konto. Fast kanske inte bankaktier…

Vill man nu spela på pengamarknaden genom att ta bort sina pengar från bankerna så att dessa inte kan profitera på dina pengar och erbjuda dig 0% i ränta (men väl avgifter för telefon- och Internetbank samt kort etc), så räcker det inte att ta ut sina pengar den 7:e december. Sannolikt tar kontanterna nämligen slut rätt fort. Istället bör man ta ut överbliven lön rätt omgående, och kanske bara spara en formell summa till den 7:e. Den som rutinmässigt vill protestera mot banksystemet tar för övrigt ut sin lön kontant varje månad, inte bara den här gången.

Se för övrigt bloggrannen Flutes totala sågning av hela 7:e-decemberspektaklet för lite siffror och annat kul.

Men det finns faktiskt lite mer etiska banker. Man kan t ex titta på Ekobanken, som inte lånar ut pengar till precis vad som helst. Så är inte heller balansräkningen speciellt omfattande, bara några hundra miljoner kronor. Men även Ekobanken skulle drabbas av en uttagsanstormning, då räntan på interbankmarknaden skulle drivas upp någon tiondels procent.

Samtidigt vill vi inte i den moderna världen ha alla våra pengar kontant, då vi gör allt mer av våra inköp online. Man kan i protest ta ut julhandelspengarna kontant och köpa julklappsböckerna 50% dyrare i bokhandeln istället för att köpa dem hos Bokus, alternativt betala 75:- i postförskottsavgift om du vill betala kontant? Men vem är det som blir blåst då? Du eller banken?

På tal om böcker och banker, så förekommer en annan form av mer bokstavlig bank run i början på futuristen (aka sciencefictionförfattaren) Bruce Sterling halvsatiriska framtidsdystopi Distraction. Där stormar helt enkelt en flash mob en banks kontor, och häller färdigblandad cement i dörrarna och hissarna, bär iväg datorerna, stolarna etc och sedan upplöses ut på stan lika snabbt som de dök upp. Kvar är en bank vars fysiska verksamhet helt lamslagits, och omfattningen och antalet illgärningsmän (hundratals) gör det hela ostoppbart. Annars handlar boken mest om klimatförändringar, och om hur ett översvämmande Nederländerna ligger i kallt krig med den stora CO2-utsläppande skurkstaten USA. Boken skrevs förstås i en annan nutid 1999, och visar hur svårt det är att förutse framtiden år 2044 då Kina antagligen är en större CO2-skurk än USA vid det laget, förutsatt oändlig tillväxt i en ändlig värld.

Och det finns enklare sätt att få ner banksystemet på knäna än en uttagsanstormning, men eftersom det faktiskt är samhällsfarligt så lämnar jag det likt Flute som en intellektuell övning åt läsaren…

En teori om den 7:e december, lanserad i en kommentar hos Flute, är att hela aktionen bara handlar om att kolla hur lättlurade människor är, alternativt få dem att kanalisera sin vrede (i Frankrike) mot något oväsentligt och sluta hälla koskit utanför parlamentet.