Ibland blir man bara glad. DN:s “Nya sparskolan” har väl varit av varierande kvalitet, men för en gångs skull är de nästan klockrena. Ikanobankens mediaplåster Ann-Sofie Magnusson har fått stå för visdomen inom sparande.
Hon gör nämligen prioriteringarna i omvänd ordning mot vad de flesta banker kommer dragandes med. Medan bankerna gör reklam för pensions- och fondsparande så prioriterar hon en sparbuffert (på bankkonto eller motsvarande) och amortering av lån, innan man alls skall börja fond- eller pensionssparande.
Nu blir förstås bufferten rätt omfattande, och man missar rent av att ta med sedvanligt underhåll av bostaden utan tittar bara på akuta behov som trasiga vitvaror. Med bil så handlar det en buffert på över 100 000:- SEK, och ovanpå detta bör man som hon skriver ha minst två månadslöner på banken eftersom det vid arbetslöshet eller långvarig sjukdom kan ta upp till två månader innan a-kassa eller Försäkringskassan börjar betala ut pengar.
Vettigt nog påtalas det också att man måste ha en buffert för självrisker. Det räcker inte med försäkringar, utan man behöver ju även de pengar som skall stå för självrisken. För t ex vattenskador på bostaden så kan det röra sig om belopp som är större än vad de flesta har sparat, dvs 10 000:- SEK.
Först när bufferten är på plats skall man gå vidare med sparandet. Och då är prioritering ett mycket korrekt amorteringar.
När man väl har satt av pengar för en ordentlig amortering, först då skall man bör alls tänka på fondsparande och pensionsparande.
Notera att normalt säger banken tvärt om. Amortera inte, det minskar bankens ränteintäkter, utan sätt pengarna i fonder och pensionssparande istället, så banken kan ta procent även på det och gärna låsa in dig som kund, eller iaf göra det svårare att flytta. Amorterande minskar istället ditt beroende av banken. Banken är inte din kompis, banken finns till för att tjäna pengar åt sina anställda och aktieägare, inte för att göra ditt liv bättre.
Sedan kan man förstås helt skippa fondsparandet och spara direkt i aktier själv istället, så slipper man förvaltningsavgifterna. Men det är en annan historia.
Ibland blir jag rätt nöjd över att ha satt banksparandet på konto hos just Ikanobanken.
11 kommentarer
Hej
Jag som fortfarande är "ung" och ej har köpt hus än vet knappt vad ammortering innebär, är det helt enkelt ett annat ord för att betala av?
Låt oss säga att man har ett lån på 1,5 miljoner. Hur mycket är rimligt att betala av varje månad? 1-2 tusen?
Mvh //John på ekonomisk trygghet
John> givetvis så är det klokt att ha så lite lån som möjligt.
Ett huslån är oftast rimligt att betala av fram till dess man inte längre har några direkt inkomster dvs pensionen. Är man 25 år och har en ett lån på 1,5Mkr så blir det en amortering på 3125kr i månaden så är lånet ur världen när man fylelr 65år.
Sedan så är det givetvis klokt att betala alla underhåll på huset kontant, t.ex. en takomläggning eller dränering.
Tack för svaret Cristoffer.då blir det en hel del månadsutgifter ser jag bara på lånet, ammotering + ränta på lånet.
//Ekonomisk trygghet
Absolut!, det blir också ett exponetiellt förhållande över kostnader över lånets storlek.
ex.
lån 500 000kr , månadsränta vid 6% 2500kr, amortering 40 år, 1041kr. Totalkostnad 3541kr
lån 1 Mkr, ränta 5000kr, amortering 2083kr. Totalkostnad 7083kr.
lån 2Mkr ränta 10 000kr, amortering 4164kr. Total kostnad 14164kr
lån 4Mkr (stockholmslånet) ränta 20 000kr i månaden, amortering 8333kr i månaden och totalkostnad 28333kr i månaden.
Tillkommer sedan drift, underhåll och allt det där andra med att ha eget boende att göra.
Eller också litar man mer på sin familj. Då behöver man inte så stora buffertar. Eller vad tror ni?
FredrikN
FredrikN, barn kan förstås förlita sig på sin familj. Vuxna människor skall normalt ta eget ansvar för sina liv, men det kanske är dags att höja myndighetsåldern till 35 år eller något i den stilen?
Nej, jag menade att gå till pappa. Jag menade att buffertarna inte alltid behövs och inte alltid för alla. Precis som försäkringsbolagen alltså, om alla hus brann ner samtidigt skulle ingen få ersättning.
Men om vi hade mer släktsammanhållning (som i Asien) skulle vi hjälpa och få hjälp utan att själva behöva ha jättemycket pengar på banken. Eller har jag fel?
FredrikN
Jag menade INTE att gå till pappa, skulle det stå
FredrikN
Och om alla resonerade, inklusive "familjen" (och pappa) att de inte behöver någon buffert, för de har ju "familjen", vem går man till då?
Javisst, socialen! Den stora skattebetalarfamiljen.
Socialize it!
Minst 2 månaders buffert räcker inte. I dag är väntetiden hos en snabb A-kassa ungefär 3 månader. Det kan ta uppåt ett halvår. Och inom kort får A-kassorna en ordentlig rusch när Socialförsäkringsministerns alla 50.000 som ska slängas över Ättestupan ska in i A-kassan. det kommer att bli en katastrof.
Jag tyckte inte uträkningen i dn var så bra…
de generella råden var ok – även om jag tycker man faktiskt kan göra mer än en sak åt gången, tex både börja pensionspara och spara ihop till en buffert – så ändrar man proportionerna sen bara…
OM man nu vill privatspara till pensionen, traditionellt eller via eget aktiesparande, så är det ju så att ju tidigare man börjar, ju mindre pengar behöver man sätta av per månad. Så väntar man till man är 40 med att börja så måste man in med mer pengar än om man hade börjat vid 30…
Anyway: Buffertuträkningen är lite fel anser jag därför att posterna är fel, iaf för många.
Bil behövs kanske för en hel del – men hur ofta totalkraschar bilen ihop så att man måste köpa en ny beg för 30-70000 plötsligt ? Det är nog snarare så att man skall se till att sikta på ett år när man vill köpa en nyare beg bil och spara ihop till den till det datumet isf ?
En buffert för mig är just den som kan behövas om man blir sjuk/arbetslös osv och den inkompetenta a-kassan/fk-kassan dröjer med utbetalningarna, samt för en period innan man hinner ställa om vid långvariga problem (tex genom att sälja bilen och dra ned på en del utgifter osv).
F.ö. fattar jag inte varför det skall ta 2-3 mån att få första utbetalningen !????
MAX 2 veckor borde det gå på – och upptäcks fusk eller dylikt så begär man tillbaka pengarna med ränta+straffavgift – precis som tex med studiemedel…
/K