Artikeln publiceras i samarbete med Svensk Värdeförvaring, som erbjuder bankfack i Göteborg och Stockholm, med toppmodern säkerhet i flera lager.
Börserna spretar i de asiatiska tidszonerna under torsdagsmorgonen. Guldpriset slår nytt rekord i amerikanska dollar medan kronan stärks. Finansinspektionen släppte sin stora bolånerapport och konstatera att det är färre nya bolåntagare och färre som har stora skulder på över 4.5x årsinkomsten bland de nya lånen.
Stockholmsbörsen steg igår med +0.48% för storbolagsindex OMXS30 och +0.78% för breda OMXSPI. Kronan stärks mot dollarn till 10:28 SEK. Kronan stärks till 11:21 mot euron. Det finns de som hävdar att Sverige blir medlemmar i Nato idag, men innan flaggan är hissad i Bryssel ska vi nog inte ropa hej, men man kan förstås spekulera i att Sverige tar plats där man hör hemma bland Västs demokratier istället för i diktaturkramarnas och antidemokraternas skara kan stärka kronan.
I USA steg börserna och S&P-500 gick +0.51% medan NAsdaq 100-indexet gick +0.67%. Nvidia-bubblan fortsatte att gå bäst bland FANANGST med +3.18% medan som sig bör Elon Muskovitjs Tesla gick sämst med -2.32% och har nu fallit nästan 13% på en vecka.
Långa amerikanska vidade upp marginella förändringar, men guldpriset slog nytt amerikanskt rekord med 2159 dollar i morse och 2155 USD per troy ounce just nu. I svenska kronor kostar den ädla metallen nu 713:- SEK, och har ännu inte nått tidigare rekord på grund av den starkare kronan.
Kom ihåg att du ska ha ditt investeringsguld i bankfack och som endast du har tillgång till. Vill du anmäla intresse för att öppna ett bankfack hos Svensk Värdeförvaring (SVF) i Göteborg eller Stockholm kan du använda detta formulär (reklamlänk). Man erbjuder rabatt på första årets avgift, men erbjudandet är tidsbegränsat till mars månad ut.
En tidsstämpel plus dina ifyllda uppgifter kommer delas med Svensk Värdeförvaring AB och sedan raderas efter nästa kvartalsskifte. Bloggaren har själv öppnat fack hos SVF.
I Asien och Australien spretar börserna nu under morgonen. ASX 200 +0.39% är väl bästa indikationen på vart Europa tar vägen. Hang Seng går -1.51%, KOSPI +0.23%, Nikkei 225 -1.23% och Straits Times är oförändrad på -0.07%.
Finansinspektionen har släppt sin nya stora Bolånerapport 2024. Det är färre som tagit nya bolån under 2023. Stickprovet har gått från 20 350 bolån 2022 till 16 444, vilket speglar den lägre aktiviteten på bostadsmarknaden uppger Finansinspektionen. Som högst låg antalet nya bolån på 27 592 år 2017, en siffra som nästan nåddes 2021 på 27 215. Vanligast att ta lån var i det i 30-årsåldern, som stod för 30% av de nya lånen, medan 20-årsåldern stod för 29%. Endast 6% av lånen gällde 65+, som ju som bekant har svårt att få lån.
I snitt lade nya låntagare endast 18% av sin disponibla inkomst på räntor och amorteringar, vilket dock är en ökning från 11% åren 2017 – 2021. Var tionde hushåll lade över 28% av sin disponibla inkomst på räntor och amorteringar.
Endast 5% tog lån över 4.5x årsinkomsten före skatt, en nivå vilket gör att amorteringskravet ökar till 3% Tidigare låg siffran på 9% under 2022, vilket alltså avspeglar att de högre räntorna gör att färre belånar sig kraftigt.
Finansinspektionen säger att amorteringskravet fungerar som önskat. Andelen som amorterar är också med 83% den lägsta sedan statistiken redovisas från 2017, vilket avspeglar att lånen är lägre nu med lägre bostadspriser och högre räntor. 2022 var det 86% som amorterade och som mest var siffran 89% år 2018. Förutom att amorteirngskravet är enklare att undvika vid lägre priser, så har antagligen frivilliga amorteringar minskat vid belåningsgrad under 50% för att kompensera hushållens kassaflöde för högre räntor.
I sig är inte rapporten något anmärkningsvärt. Bostadspriserna har fallit och folk lånar mindre, vilket gjort att värre riskerar att placera sig i en ekonomiskt ofördelaktig situation. Det visar på de positiva effekterna av högre räntor och fallande bostadspriser, i kontrast till motsatsen, som leder till överbelåning och risktagande.
Annan intressant information är att fler har bytt bank, då 6% av alla nya bolån handlar om bankbyte mot 3% år 2022 och 4% år 2021. Fler hushåll har alltså jagat bättre ränteerbjudanden under förra året, när räntorna låg högre.
Det finns mycket mer statistik att gräva ner sig i från rapporten, men det räcker kanske så nu.
50 kommentarer
För mig ser det ut som att eftersom bostadsmarknaden är en form av marginalprissättningsmarknad, högsta budet driver priserna uppåt så betyder det att en andel av bolånetagarna sitter väldigt tajt, men majoriteten har inga större problem att klara av högre räntor eftersom de lägger en förhållandevis lägre andel av sin disponibla inkomst på bostadskostnader. Sedan finns det oändligt med variabler där i vad man lägger pengar på, eller väljer att prioritera bort på kort och lång sikt.
Alla “drabbas” av att värderingarna faller, men det är först i samband med en försäljning som det träffar ens plånbok.
Värderingarna är lägre eftersom räntekostnaderna och därmed betalningsutrymmet minskat för nya bostadsköpare, oavsett vad de har med sig.
Vilka är dessa ”alla” som drabbas när värderingarna faller.
För de som köpt för 20 år sen spelar det ingen roll att en fjärdedel av priset från toppen är borta idag (25% fall). Visst huset är värt 3 istället för 4 miljoner men man köpte ändå för 1,8 miljoner. Vill man sälja och köpa nytt har det också gått ner i värde.
Är verkligen bara de som köpte under pandemin som verkligen förlorat på prisfallet.
Det är min magkänsla med. En drös i bekantskapskretsen som gjort dåliga affärer under pandemin och sitter med både orealiserade förluster/extremt höga boendekostnader.
Men förutom de som är helt nya på bostadsmarknaden har ju folk ändå gjort vinster som överväger den nedgång som skett.
Bland de som inte köpte under tuplan/bostadsbubblan under pandemin är det nog ingen som har det direkt överdrivet svårt. Ja man kanske har dyra lån. Men man sitter på rätt stora vinster och har en god personlig balansräkning.
För mig ser det ut som att eftersom bostadsmarknaden är en form av marginalprissättningsmarknad, högsta budet driver priserna uppåt så betyder det att en andel av bolånetagarna sitter väldigt tajt, men majoriteten har inga större problem att klara av högre räntor eftersom de lägger en förhållandevis lägre andel av sin disponibla inkomst på bostadskostnader. Sedan finns det oändligt med variabler där i vad man lägger pengar på, eller väljer att prioritera bort på kort och lång sikt.
Alla “drabbas” av att värderingarna faller, men det är först i samband med en försäljning som det träffar ens plånbok.
Värderingarna är lägre eftersom räntekostnaderna och därmed betalningsutrymmet minskat för nya bostadsköpare, oavsett vad de har med sig.
Sveriges bytbalans och handelsbalans visar rekordstora överskott, till skillnad från var bloggaren vill ge sken av. https://www.scb.se/hitta-statistik/statistik-efter-amne/betalningsbalans-och-utlandsstallning/betalningsbalans-och-utlandsstallning/betalningsbalansen-bop/pong/statistiknyhet/betalningsbalansen-4e-kvartalet-2023/
Var i dagens artikel ger bloggaren sken av att bytes- och handelsbalans genererar underskott?
Förstår du hur stolligt ditt inlägg blir utan referenser?
Det är en spinn bloggaren har drivt ett bra tag att Sverige blir fattigare hela tiden för vi har negativ bytesbalans.
Det stämmer inte helt om man ser till hela bilden. But never check a good story…
Påtalade härom dagen att vi har negativ tjänstebalans, eftersom det finns personer likt ovan som hävdar att vi gått från varuexport till tjänsteexport. Så är det alltså inte.
Och vi har negativ handelsbalans med EU.
Men vi har inte negativ handelsbalans.
Alla journalister ojjar sig över att Trump mest troligt blir president igen. Men jag ser det som positivt. Det kommer tvinga länderna i Europa att kliva fram och ta ett större ansvar för sin egen säkerhet.
Jag tror inte det är faktumet att europeiska länder måste ta större ansvar för sin egen säkerhet som journalister ojjar sig över.
Det kan hända massa andra saker också.
Absolut. Saker händer hela tiden. Macron går ut och pratar om marktrupp i Ukraina. Gör han det för att han vill skicka dit främlingslegionen eller gör han det för att ge tyskarna och britterna ett tjuvnyp? Exponera dem offentligt att de är motsträviga helt enkelt? Eller kanske bägge skälen? Eller något annat skäl som vi inte vet om? Tids nog kommer det dokumentärer vad som hände bakom kulisserna.
Han vill nog främst bli ihågkommen i historieböckerna och förmodligen börjar han inse att det kan bli väldigt svårt att bli omvald ännu en gång. Så nu går snart sista tåget för kejsar Emmanuel I.
Han kanske vill försöka få bort fåntratten han har på huvudet sen han kvällen innan invasionen var “säker” på att han pratat Putte-Fnask tillrätta?
Jag har en annan syn på Trump än många andra. Jag tror att Trumps mål är att gynna Trump. Att han, om han blir president, skulle isolera USA från övriga världen tror jag inte alls på. Då skulle USAs och Trumps makt minska och det tror jag inte alls Trump gillar. Jag tror Trump vill bli den som bestämmer i välden och jag tror att han gärna skrämmer upp andra länders ledare.
Att de borde ta större ansvar innebär inte att de kommer att göra det ens när det kommer till kritan (hej Édouard Daladier) – antalet syltryggspolitiker torde vara långt fler än antalet med ryggrad och moralisk (till skillnad från moralistisk) kompass.
Nåväl, Edouard fick ju en sväng i Buchenwald så han kan väl vara förlåten…
Senast i veckan är det en ny högavlönad i bekantskapskretsen som nu går ut med att hon lämnar sin “våning” i ett sekelskifteshus och kommer skaffa en trea istället då hon betalar 30.000 netto i månaden.
“Vilket är för mycket pengar även med hög lön”
Så flyttarna kommer…
Speciellt med tanke på att räntan antagligen kommer hålla i sig på dessa nivåer ett tag till med tanke på underliggande inflationstryck (Min ponduspostulering är att vi kommer se betytande sänkning först under 2025. Men då har min bekanta fått betala 360.000 i skattade pengar bara för att få bo under 2024)
Hon hade räknat med att göra miljonvinst på boendet. Men inser att tugga dyra boendekostnader äter upp vinsten “om den kommer” ändå.
Så jag tror nog att vi får se en prisnedgång under detta år nu när många som måste röra på sig bränt genom sina besparingar/offrat tillräckligt mycket
Prisnedgången är dock inte ett ras. Men säg 5% ner till.
Gilla läget. Spekulerar hon så får hon finna sig i att det kan bli förlust utan att gnälla, annars ska hon hålla sig borta från marknaden.
Dina bekanta gillar att ligga på stor fot.
30000/månad. Säg 6000 i avgift. 15000 i amotering (3%) och 15000 i räntekostnad (efter avdrag 30%)
Det indikerar ett lån på ca 4,5 MSEK. Med lånesumma maxad till 5 ggr inkomsten snackar vi 1MSEK i årsinkomst, ca 80 000 per månad. 50 000 Netto alltså.
Det är verkligen att sticka ut hakan och låna 5 ggr sin årsinkomst när man REDAN ligger i översta 5% percentilen av inkomster, utan större möjligheter att öka sin inkomst. De som lånar 5 ggr inkomsten men på en medelinkomst har ialla fall möjligheter att jobba upp sig, öka sitt humankapital eller i värsta fall ta dubbla jobb och på så sätt öka inkomsterna. Men din bekanting lär ju redan ha toppat.
Snacka om att lägga sitt öde i andras händer.
“välavlönade akademiker som trodde de var överklass men som nu insett att man inte är ekonomisk överklass om man har ränteutgifter som överskrider ränteinkomster”
Är väl en bra beskrivning av 90% av min bekantskapskrets. De senaste 30 åren har varit (extremt) goda år för de som pluggade och hade lite driv.
Jovars…
Man kan nog hitta fina hyrestreor med en månadshyra på runt 15 000.
När folk börjar inse att det faktist är ett viabelt alternativ, att hyra en nybyggd lägenhet till marknadshyra istället för att ösa ut pengar på räntor (och avgifter när bostadsrättsföreningen också får höjda räntekostnader och höjer avgiften) och det innebär accumulerat som du skriver ganska mycket pengar för att vänta på en uppgång…
Då kan det bli trångt i dörren ut från bostadsrättsmarknaden. Och trångt i kön till hyresmarknaden.
När folk börjar räkna på det och slutar leva i förnekelse och förhoppning.
Människor har ju den egenskapen att vi har svårt att ta en förlust.
Jo även i Göteborg får man en rätt fin fyra för 20 tusen i månaden. Men jag antar att nya hyresrätter sugs upp rätt snabbt för då slipper man gå in på bostadsrättsmarknaden över huvudtaget.
En intressant betraktelse i Kungsbacka är att prestige projektet mitt i centrum som PFA Bostad håller på att färdigställa verkar ha skjutit fram inflyttning ett halvår. Det är rent hyres så borde gå att hyra ut. Vi får se hur det går med det andra projektet id Tingberget.
Du har absolut rätt. Finns hyrestreor i spannet 15-19 tusen som är verkligt fina och när hyran blir lite högre så går kötiden man behöver ner drastiskt.
Ska man ta lån på 3 mille samt betala bostadsrättsföreningens avgift så blir det absolut dyrare.
När det kommer till brist på hyreslägenheter (som kräver 30 år i kötid) är det bara billiga, centrala lägenheter i allmännyttan det är brist på.
Exakt.
Kanske det vore bättre för samhällsekonomi att folk betalade 20 000 för en fräsch hyresrätt istället för 20 000 för en bostadsrätt med samma bostadsstandard? Jag utgår från att räntorna går ner och då som i Sebulons exempel minskar det från 30 till 20 000/ månad, för några nollräntor lär inte komma tillbaka.
Bankerna kommer dock gråta hela vägen till Finansinspektionen för deras intjäning minskar radikalt.
Men det tål att fundera på. Vuxna länder har en fungerande hyresmarknad, men den är inte lågpris.
Ja och dessa nybyggda hyreslägenheter saknar parkering så folk får vara utan bil. Bilhandeln gråter och kommunerna får inte in biltullar samtidigt som kraven på bättre kollektivtrafik ökar.
Ingen vill i längden slänga bort 20.000 kr i månaden till en hyresvärd.
Och nu verkar hyreshöjningar på 5% vara det nya normala. Om fem år kostar hyresrätten 25.000 kr/mån och om tio år 32.000 kr/mån. Vettigt?
Har du följt bloggen? Se hur många som vill äga sitt boende. Vill inte 75% av svensken bo i hus.
Allt handlar inte om pengar utan för många handlar det om att ha ett liv man trivs med.
Har du nettoinkomster på 80-90.000 i hushållet sätter du dig inte i en hyrestrea.
Naturligtvis finns det alltid en smörklick som flyter ovanpå men det är få hushåll som har sådana inkomster.
Medelinkomsten i Sverige är 30 000, så två stycken + barnbidrag är 65 000/månad nästan.
Det betyder att det är ganska många hushåll som når upp till 80-90 000.
Akademikerpar ligger idag en bra bit över 100 i snitt. Utan att vara chefer. Dvs akademikerna har gångbara utbildningar som man får jobb på, inte något som man bygger värdegrunder utav.
@Rikki – Sebulon nämnde netto. Menar du att medel i Sverige idag är 30 netto och att akademikerpar drar in 100 netto? Dvs 50 per person? Utan att vara chefer? Jag finner detta otroligt utanför Stockholms tullar.
@3V, det var netto 30 000 i månadsutgifter för boendet som jag tolkade det och sedan försökte räkna ut en ungefärlig årsinkomst utifrån, före skatt. 80 före blir ca 50 netto väl, exklusive avdrag osv.
Självklart har ett medelinkomstpar inte råd med dessa kostnader för boendet. Men vi kanske skall titta på medianen istället, tror det skiljer 10% om jag minns rätt.
Medelakademikerna ligger väl snarare runt 70 netto. Utan att vara chefer.
Det borde gå att reda ut 30 per månad då också, men man får kanske ge upp en del livsstil.
Vilket är precis vad vi ser. Nu är 30 i månadskostnad för boendet rätt mycket.
Ett huslån på 3MSEK kostar runt 10´ månad, antag belåning 50%, eller max 70% för snittet.
Lägg på el,VA, försäkring, larm , bredband, fjärrvärme, sophämtning så max 10´ till. MAX en vintermånad. Amotering 1% av 3MSEK = 2´per månad.
Summa 22´ per månad, i snitt. Inkomst efter skatt 70´.
Det lämnar 5´för renoveringar.
(Vi betalar 3´för elen, 2´ för VA, larm och bredband och sophämtning, 0 för ränta och amoteringar, samt sätter av 5´för renoveringar)
Folk vill bo i hus, och äga det är enda sättet. Hur man kommer dit, well det är en avvägning mellan många olika parametrar. Det finns hus där jag bor som jag gärna vill bo i men jag inser att om jag säljer mitt nuvarande , realiserar alla tillgångar jag har så räcker det fortfarande bara till kontantinsatsen. Räntekostnaden.. puh.
De vill inte nödvändigtvis ÄGA en bostadsrätt. Bara om det är en ekonomisk fördel, och är det så idag, jämfört med att hyra?
Om man som i fallet med din bekant är svinbelånad?
Varför flyttar din bekant om nu man “Har du nettoinkomster på 80-90.0000 i hushållet sätter du dig inte i en hyrestrea.”? När man har kostnader på 30 000 i boendet?
“Det är bättre att köpa en lägenhet än hyra för när man betalar så betalar man till sig själv istället för banken”
Ett argument som åldrats dåligt…
Att köpa har historiskt nästan alltid varit bättre än att hyra. Men sen finns det tillfällen när det inte gäller. De flesta som köpt sen 2019 hade nog gjort bättre i att hyra de senaste 4 åren sen köpa idag.
Just lägenhetsmarknaden är oklart om priserna kommer öka närmsta två åren. Iaf om de kommer öka snabbare än börsen.
“Det finns risker med att sänka räntorna för tidigt och snabbt likväl som att sänka dem för sent och långsamt, sa han.” (Fed–chefen Jerome Powell).
Källa: Omni
Så tänker jag också. En hårfin balansgång i det läge vi befinner oss i. Ett träsk. Jätteknepigt.
Ändå håller jag september för troligt (60-40). 25 punkter. En liten öppning för att Riksbanken sänker redan i juni. Beror på framtiden …
Men sedan tror jag inte alls på att räntan skenar snabbt nedåt. Det tar nog tid.
Det är relativt meningslöst att INTE ropa hej: Vi kommer bli medlemmar i NATO idag/ikväll. Allt är klart och det finns ingen nu inblandad som är intresserad av att fördröja det ytterligare pga ceremonier eller vad som. Det sker idag. Äntligen!
På ren slump ska jag träffa en god vän ikväll för ett par öl och en bit mat, han råkar vara ganska så bokstavstrogen V. Kommer bli ett intressant firande för min del 🙂
Give him hell and a free beer!
Visa ingen nåd. Jag har också kollegor som vägrar se Ryssland som ett hot och tycker att vi klarar oss utan försvar.
Alla försök att visa på hur ryssarna beter sig i ockuperade områden faller på döva öron. För dem är en ockupation att jämställa med ett regeringsbyte.
Tja, har man en verklighetsuppfattning i stil med Marita Ulvskog så är nog ett regeringsbyte jämställt med ockupation – ”Det kändes nästan som en statskupp”.
Kvar att leva på kalkylen ökar
Hyrorna ökar
Brf avgifterna ökar
Mat ökar
Även om räntan sänks och jag tror och hoppas också man följer usa och ecb så inte kronan försvagas
Att folk tror snart är
Vi tillbaka på samma nivå som
Förut
Men övriga kostnader att leva är mycket dyrare och kommer äta upp delar av effekten att räntan går med en del, samt om bygg än så länge klarat sig börjar storvarsla 2024 så kommer skatteintäkter 2025 rasa
Har regioner mm stora besparingskrav 2024 vad händer då 2025
Vi får se
70-talet är tillbaka. Vi får acceptera att vedhuggning är ett nytt folknöje och leverstuvning återfår sin forna glans.
VILLAVOLVOVOVVE: Gräddstuvad kalvlever med potatis, inlagd gurka och kröson har aldrig mist sin glans! … En kulinarisk höjdpunkt!
Inte bara lever i olika former. I min barndom bjöds det ofta på njure. (Det var väl James Joyce som så briljant kunde beskriva njurrätternas smak med en “touch” av urin…)
Inälvsmat är nyttigt. Någon kan leta fram allt nyttigt som lever innehåller. Tillagningen är inte helt problemfri då den kan bränna fast i stekpannan men rätt tillagad är den en delikatess.
Äter verkligen hellre annan billigmat som bönor.
Nån som vet bättre.. hur spelar den lågt (historiskt) värderade kronkursen jmf med USD in i hur räntan justeras? Jag konstaterar, vid en snabb koll, att de år på 10-talet när kronan var som starkast var också de år då svenska styrräntan låg högt i förhållande till den amerikanska. Borde inte detta medföra att svenska styrräntan borde ligga en bra bit efter amerikanska sänkningar för att hämta igen denna inflationsdrivande låga värdering?
Märkligt men där verkar något konstigt med SKV, nu gick det logga in iaf. Under om det kan ha något med säkerheten att göra
Nåväl, låg personligen väldigt nära de 100k som betingar fullt ränteavdrag, och då ändå med två räntefria månader.
Nvidia hälsar och berättar att det är 37 grader i utespa:et på hotellet 😅