Klarna har drabbats av storhetsvansinne och grundaren säger i en mediaintervju att man ska knäcka storbankerna, som inte kommer finnas kvar om fem år. Detta genom att härnäst ta över lönekontonischen och med det mycket av grunden för att vara kund till en bank. Frågan är dock hur Klarna kommer klara den kommande lågkonjunkturen – det är inte bara börsen som är lätt att tjäna pengar på när allt pekar uppåt – det är inte så att klarna är enormt lönsamma.
 |
| Konjunkturen på topp – långa köer och fullpackat med folk i byns present-, blom- och heminredningsbutik på nyårsafton, trots dubbel bemanning av kassan. |
Framgångssagan Klarna har i mycket ridit på tre starka trender – dels superkonjunkturen, som hållit på osedvanligt länge driven av krisräntor – dels den ökande e-handeln – dels nollräntorna som gjort det mycket billigt att finansiera sig och lätt att få fin räntemarginal.
I en intervju hos SvD säger nu Klarnas grundare att nästa steg är att ta marknaden för lönekontona, ni vet de där kontona där man får noll i ränta och betalar ett antal hundralappar om året för att ha ett betalkort kopplat. Lönekontot är grunden för storbankerna att locka in och äga kunden, och är rimligtvis bara ett steg på vägen mot att Klarna själv ska bli en storbank.
Grundaren går så långt att han säger att storbankerna inte finns kvar om fem år. Dock medger han att han inte är den första som spår storbankernas död, som tydligen alltid är några år framåt i tiden.
Fast frågan är hur Klarna kommer klara förändringar i konjunkturen. Det är lätt att likt alla börsexperter blanda ihop sin egen förträfflighet och starka affärsidé med turen att agera i starka trender.
Swedbank hade 2017 64% i vinstmarginal. Jupp, ni läste rätt. Sextiofyra procents vinstmarginal.
Det senaste bokslutet för Klarna Bank AB jag hittar är från 2016. Klarna hade 4.74% i vinstmarginal, ner från 6.14% år 2015. Moderbolaget har en vinstmarginal på 0.31%, så det verkar inte direkt vara så att man badar i pengar. Detta kanske bättrats på under 2017 och 2018, får man hoppas.
Spontant känns det som att det finns vissa möjligheter för storbanker som Swedbank att behålla marknadsandelar genom att ha ekonomiskt utrymme att ta fajten med uppstickare som Klarna.
Hur klarar sig Klarna när räntorna sticker iväg, samtidigt som hushållen drar ner på sina konsumtion på grund av lågkonjunktur? Högre räntor ger lägre benägenhet att köpa på de krediter som Klarna livnär sig på. Vad som kan hålla Klarna över ytan är förstås en fortsatt ökad e-handel, som kanske stärks relativt butikshandeln i lågkonjunktur?
Fast det är klart – vill man bara ha 5% i vinstmarginal istället för Swedbanks 64% så finns det säkert en möjlighet att lyckas få kunder. Frågan är mest om det är en bra affär och om man kan växa organiskt eller om det måste ske finansierat via kapitaltillskott.
Jag fortsätter förhålla mig lite skeptisk till storbankernas förestående död. Med tanke på viss kritik som yttrats mot Klarnas affärsmodeller och särskilt kundhantering, så lär det vara få tårar som fälls om Klarna försvinner. Vi önskar Klarna lycka till med att knäcka storbankerna och hanteringen av trendförändringarna i de förutsättningar man byggt upp verksamheten under.
62 kommentarer
För bankverksamheter är det avkastning på eget kapital som är det mest relevanta finansiella målet.
Där ligger både Klarna och Swedbank på ungefär samma nivå (15%). Men visst, det är sant att Klarna (som har en nyare årsredovisning tillgänglig, 2017) har en mycket större andel administrationskostnader i förhållande till verksamhetens storlek, jag gissar att de tänker sig att dessa kostnader inte alls ökar särskilt mycket vid kommande tillväxt (jmf vinst 2017 med vinst 2016).
Min favvo Deutsche har haft lite svårt på sistone, men nu nästa år då blir allt bara bättre.
https://www.bnnbloomberg.ca/deutsche-bank-is-well-positioned-for-crisis-chairman-tells-fas-1.1188861
Eh, för VILKEN verksamhet är INTE avkastningen på eget kapital det relevanta målet?
Jag menar varför skulle en investerare skjuta till sina pengar till ett företag som ger dålig avkastning på kapitalet? När man kan satsa på andra företag som ger bättre avkastning.
Faktiskt är frågan ifall företaget är lönsamt när man tagit i beaktande ägarnas krav på avkastning? Eller om det inte är det.
Det kvittar om du har sjukt höga rörelsemarginalen om man inte levererar den avkastning eventuella ägare behöver för att finna det lönt att investera. Å andra sidan om man lyckas med det kvittar det ifall man har stora marginaler eller inte.
@Anonym – Kanske för de som drabbas av 3:12 reglerna och inte kan dela ut överskottskapital…
Tack vare ekonomer som stirrar sig blinda på just den siffran, avkastning på eget kapital så har jag på två olika företag stått och kastat prylar för säkert hundratusentals kronor rätt ner i sopcontainers så att de kunde skrivas av och därmed minska det egna kapitalet.
Inte sunt någonstans.
Ja, eller hur. Som egenkonsult behöver man ju inte ta ut någon timpenning, bara man får typ 20% avkastning på eget kapital om 50000:- SEK. Så det räcker väl att fakturera 5000:- SEK för ett helårs arbete och inte ta ut någon lön, så har man fått ut 20% i avkastning på eget kapital. Snacka om bra affärsidé!
Je suis Bengt: varför skulle det vara intressant bara för de som drabbas av 3:12-reglerna? Externa finansiärer kan ju inte använda 3:12-reglerna, men de kommer vara väldigt intresserade av ifall vad de kan få för avkastning på kapitalet.
Och för de som är överutmanade så är det alltså avkastning efter eventuell skatt som räknas.
Kent: naturligtvis är det när man skall ta in kapital och när man skall dela ut av kapitalet som avkastningen är det intressanta. Det trodde jag man förstod.
Cornu: det där är ju bara kvalificerade dumheter. Försök inte spela dummare än vad du är. Det underförstås ju att man faktiskt betalar för de resurser man förbrukar i verksamheten. Att som egenföretagare låtsas som att arbetskraften är gratis bara för att man utför arbetet själv är ju bara att lura sig själv. Självklart är det så att man skall räkna med en lön för det arbete man utför innan man räknar ut avkastning på eget kapital.
För övrigt cornu. I ditt konstlade exempel får man ju jättefina vinst-marginaler också. Skulle det vara det som gäller så är det ju ändå att betrakta som "bra affärside" om man ser vinst-marginalen som det slutgiltiga kriteriet.
Jag använder Klarna både för köp och sälj och har gjort länge, aldrig haft ett enda problem och därmed sluppit kontakt med deras kundtjänst.
Bara tur eller är de verkligen skitbra när det gäller den saken?
Samma för mig. Om man betalar i tid så verkar det inte vara ngt problem.
Är det inte bara uppsnack inför en kommande notering så att ägarna i slutändan kan göra en exit?
Jag förstår än idag inte alls Klarnas affärsmodell, eller ens produkt. Eller ja, jag kanske förstår den, men inte att den fungerar.
Att handla på nätet, rättare sagt genomföra en betalning i e-butikens varukorgs-utcheckning har aldrig någonsin varit svårt eller onödigt krångligt. Jag matar in mitt betalkortnummer (som browsern sen kommer ihåg) och klickar på Genomför.
Hur Klarna på något sätt kan flika sig in i denna touchpoint som en mellanliggande mäklare/förmedlare är jättemärkligt. Att det sen blivit en "framgångssaga" är makalöst. Orimligt. I mina ögon ett luftslott.
Som aktör är de heller knappast unika. Dibs, PayEx, Swish, … Finns hur många som helst. Varför höjs just Klarna till skyarna?
Det som de tjänar på är väl att folk missar en eller flera betalningar. Har man 10 dagar på fakturan och missar att betala så blir det nog dyrt, ofta kan man lägga upp en betalning så att man bara betalar några tior i månaden , men det blir en djävilsk ränta.
Att ta över så stor del som möjligt av betalflödena ger vissa fördelar, det är enklare att hitta bedrägerier än om varje butik själv skall försöka.
Klarnas affärsidé är inte de som betalar i tid, de är troligen i princip ointressanta, det är de låter inköpen hamna på konto med skyhög ränta som är lönsamma. Att då även ha deras lönekonto måste vara helt perfekt, bara att ta pengarna automatiskt utan att behöva gå via kronokalle.
Man har även varit väldigt duktiga på att övertyga e-handlarna om att med klarna checkout ökar konverteringen så att avgifterna snabbt tjänas in flera gånger om.
Tidigare hade dom flesta onlinebutiker inga möjligheter till avbetalningsplaner, det var faktura eller betalkort/kreditkort. Dom större butikerna hade egna avdelningar för krediter/avbetalningar och det var säkert en hel del administrativt arbete. Sen kommer Klarna o säger att dom löser allt och tar ansvar för allt bara butikerna skickar pengarna via dom först. Självklart nappar handeln på detta, deras försäljning ökar och dom slipper bry sig om kunderna kan betala eller inte.
En lysande affärsidé kan jag tycka.
Deras affärsidé är att de sk kunderna ska missa att betala räkningar så att dom kan ta ut påminnelseavgifter. Så det där med fakturan hoppar de över att skicka. Det har varit utfallet varje gång jag gjort misstaget att handla nåt via klarna.
Googla så kommer du hitta många exempel på detta.
Anledningen till att jag föredrar just Klarna?
Om säljaren har Klarna så använder jag oftast "Få först. Betala sen", känns tryggt och ger åtminstone mig ett intryck av att säljaren är seriös. Krånglar det, så får de inga pengar förrän varan landat hos mig i det skick vi kommit överens om.
Men har även valt att skjuta upp betalningen 1 månad till en kostnad av 39:-
Den som köper måste även, såvitt jag förstår, vara kreditvärdig och utan anmärkningar vilket då ger säljaren en trygghet och om köparen inte betalar så ligger Klarna som den "drabbade" parten.
Klippt från nätet:
– Få alltid hem varan innan du betalar
– Betalningstid – alltid minst 14 dagar
– Du behöver aldrig lämna ut kortuppgifter
– Alltid 14 dagars ångerrätt i enlighet med distans- och hemförsäljningslagen*
– Ladda ner dina fakturor från klarna.se
– Möjlighet till delbetalning
Om betalning uteblir tillkommer en påminnelseavgift om 60,00 kr, samt en dröjsmålsränta om 25,00 % plus gällande referensränta. Sker ingen betalning därefter kan fordran därefter komma att överlämnas för inkassohantering där ytterligare inkassokostnader kan tillkomma.
– Elektronisk faktura via mail
Kan även bygga på med enkel överskådlig historik där fakturor sparas per butik så jag vid behov kan ta hem en faktura, tex vid problem inom garantitiden.
Du betalar med kortnumret. Låg och medelinkomsttagare kör på fakrura (wohoo!) och då fungerar klarna bra som faktureringstjänst. Sen blir folk ännu gladare när de ser att de enkelt kan köpa sin kaffekokare för 800kr på avbetslning.
De skickar naturligtvis fakturorna via sendgrid.net som används av alla nyhetsbrevsspammare så har man skruvat upp spamkänsligheten lite väl högt på sin mailserver så får man inga fakturor. Hur svårt kan det vara att skicka fakturorna själva via egna servrar på den egna domänen?
Eller så tar man e-faktura så slipper man allt jäkla papper. +1 på användning för att få varan innan man betalar. Vet ibte hur många gågnger leveranser dröjt från vissa firmor och man kunnat hålla inne med betalning.
Självklart fördel för webb butiker då de slipper kundförluster till 100% och kan avskeda en hel adm avdelning, lätt en förtjänst.
Varför löser inte ut REKbrev.?
Klarna finansieras väl också av sina investerare i sista hand. Numera sådana som Visa och Sequoia Capital. Liksom i fallen Amazon m fl kan man föreställa sig att dessa först tänker på tillväxt, inte vinst. Så jag tror inte det är svårt att se nyemissioner vid behov så länge affärerna inte saktar ner.
(Klarna har tre grundare har jag för mig, inte bara en. /vän av ordning)
Klarnas affärsidé bygger på att tjäna pengar på "dolda" avgifter och höga räntor. Så länge man bara betalar direkt eller väljer en avbetalningsplan/faktura och följer den så är det inga problem, snarare tvärt om. Men som så många andra i denna bransch så tjänar dom pengarna på småsummorna.
Exempelvis använder sig Klarna av samma metod som många av kreditbolagen, dom lägger förfallodatumet några dagar före alla andra räkningar ska betalas. Sen när du betalar dina räkningar den 29:e så märker du att räkningen/fakturan från Klarna förföll den 27:e. På dessa 2 dagar tar dom ut en ränta och en förseningsavgift/påminnelseavgift som dom sedan skickar till dig med en extra fakturaavgift. Råkar det vara en månad som du har dåligt med pengar eller en personlig kris? Inga problem, dina räntefria avbetalningsplan övergår till en kredit med 19.95% ränta. Där kan vi snacka service!
Har man pengar och allt funkar som det ska så är Klarna osynliga. Men med dagens köphets och nonchalanta inställning till lån/krediter så spår jag Klarna en lysande framtid.
Samt att handlarna får betala för tjänsten mot smidig fakturahantering.
Har butiken klarna kör jag alltid med Shellkortet som ger 0.5% bonus och så vet man att det blir betalt.
Gott nytt BH!
Håller helt med att de hugger som kobror på de som inte betalar i tid, jag gjorde misstaget att vid ett internetköp välja faktura, och blev precis som beskrivits plötsligt dvs efter förfallodatum krävd på extra avgifter, numera är klarna faktura för mig en varningssignal och jag väljer alltid bort den möjligheten framför att betala kontant gissa om de skickade ngn påminnelse innan utgångsdatum? 🙂
Senast jag var i matbutiken satt det reklam för klarna vid skanningsbetalutomaten. Grymt, handla din mat på avbetalning.
Börjar dyka upp klarna i många butiker. Oklart om det är en speciellt smidig lösning för konsumenten? Känns mer som en lösning för att låta fysiska butiker sälja till kredittorskar.
(flödet verkar vara: uppge ditt telefonnummer, detta skrivs in av kassörskan, du får en länk via sms att klicka på, signera via bankid, köpet klart. Till skillnad från det gamla flödet: Betala, köpet klart. Inte så "smooth")
Klarna är hopplösa. Fler än en gång som de struntat i att skicka ut originalfakturan utan direkt skickar en betalningspåminnelse. Klarna har förmodligen satt detta i system då de inte tjänar något om kunden betalar i tid.
Nej. Det har de inte.
https://omni.se/allt-fler-anmaler-klarna-till-konsumentverket/a/Xw7AMg
Ingenstans på din länk förekommer påståendet att Klarna ej skickat någon faktura, eller att Klarna skulle ha som medveten strategi att lägga på en påminnelseavgift på sitt första utskick till kund. Detta är en extremt seglivad myt pga inkompetenta kunder som finner det lämpligt att skylla sina egna tillkortakommanden på någon annan extrem part istället för sig själv.
Huvudartikeln som Omnis sammanfattning bygger på klargör exempelvis detta med all önskvärd tydlighet:
"Huruvida de som hört av sig till Konsumentverket faktiskt inte fått någon faktura kan inte Anna Hult svara på, men flera som SVT Nyheter varit i kontakt med uppger att de fått påminnelser efter att de missat att de fått fakturan på mejl.
”Det har hänt att jag av en slump sett fakturor ligga bland alla mejl…det känns alltid lika onödigt att man ska behöva missa fakturan när man faktiskt är en ansvarig person”, skriver exempelvis en person.
Även i de anmälningar som kommit in till Konsumentverket lyfter personer problemet med fakturor som kommer till mejlen.
”Problemet är att jag inte fått någon faktura – inte i posten, utan jag har fått ett mejl – som jag inte alls tycker är utformad som en faktura utan mer som en vanlig bekräftelse”, står det exempelvis i en."
Kunderna får faktura, som de sedan inte betalar inom angivet datum, därefter skickar klarna ut en ny faktura med en påminnelseavgift. Frågor på detta?
Ni som klagar på klarna… skaffa appen. Push notis vid köp mm. Betala automatiskt på förfallodagen etc.
Jag använder gärna klarna när jag handlar på nätet. Eller PayPal som är bättre eftersom adressen oftast blir automatiskt ifylld då. Inget krångel, snabbt och enkelt.
Push notis vid köp…. tills du en vacker dag inte får några push notiser längre.
Mycket gnäll på Klarna här. Jag var själv tveksam i början men har nu svängt om och tycker Klarna förenklar livet. Sen behöver man heller inte hålla reda på fakturor i eposten. Man laddar ner Klarna-appen i mobilen och får avisering direkt när fakturan kommer och godkänner med ett tryck. Kan knappast bli smidigare.
Är man inte överutmanad, har noll koll på sina utgifter, handlar för mer än vad man har eller helt enkelt skiter i det. Så är det halvt omöjligt att dra på sig extrautgifter med Klarna.
+1 till både Gustav och Tim.
Om man har bekymmer med att läsa förfallodagen på en faktura och anpassa sina betalningar efter det, så ska man kanske undvika att handla på faktura.
Tror det kallas egenansvar, men det är ju inte lika hippt som att skylla allt på någon annan.
Min kära vän:
Om man tagit emot en massa raketforskare kan man inte bli upprörd när de skjuter raketer.
Klarna har kört med hockeyklubban i sina PnL prognoser en massa år, snart vänder det…
Aldrig haft några problem med Klarna. Tydligt, smidigt och snabbt samt hjälpsam personal. Om säljaren krånglar bryter Klarna in och tar risken, dvs jag behöver inte betala förrän jag är nöjd, och de tar sedan fajten med säljaren. Att de tar betalt för kredit är väl inget att rya om, det är som alla andra kreditgivare. Skulle bli mycket förvånad om det visade sig att de inte skickar originalfakturan då hela deras idé bygger på att köparna ska känna förtroende för dem. Sedan kommer de ju inte att kunna rubba storbankerna då de i sin tur lånar av just storbankerna.
Jag har bekanta som fått jobb pa klarna, bekanta som jag tvivlar på klarat av att knyta sina egna skor. Av denna ankanledn skyr jag klarna som pesten.
Dagens bästa !!
Faktiskt! Klarna påminner till viss del om vissa hypade IT-bolag hösten 1999
Jag har bekanta som fått jobb pa klarna, bekanta som jag tvivlar på klarat av att knyta sina egna skor. Av denna ankanledn skyr jag klarna som pesten.
Med Klarna är det inget problem att få tillbaka momsen när man beställt något till Åland. Det jag inte förstår är att de inte säljer utan moms automatiskt.
Något så omodernt som "bankdagar" borde förpassas till historiska museet, varför kan inte en betalning genomföras omgående, mig veterligen sitter det ingen "nisse" och tittar på alla detalningar på bankgirot. Ett sådant förförande hör inte "dataåldern" till.
Och börserna i USA gick upp idag. Gäller också globalt där det var öppet.
Vänliga hälsningar
Nanotec
Jag tror man ska ta Sebastian med en nypa salt. Den stora uppsidan för ett företag av den typen är att bli uppköpt för en rejäl slant av en drake, kanske en svensk eller utländsk storbank, ett kortföretag eller kanske en stor nätaktör.
Att de skulle utvecklas till ett nytt Spotify i market cap tror jag är uteslutet. Den vägen är redan stängd. Idag är uppsidan att bli uppköpt som iZettle blev, och då gäller det förstås att snacka upp varan max inför förhandlingarna.
IPO tror jag inte heller på. Smekmånaden kan bli kort för finansiella nischaktörer och om de får en stämpel på sig som ett problemföretag, typ Hoist eller Collector, är det mycket svårt att hitta någon som vill betala några höga multiplar längre.
Mvh Mattias
E X A K T
Affärsiden är att bli uppköpta och den komplett oproduktiva händelsen – skapandet av tre nya miljardärer.
Klarna har redan gjort en IPO.
Är det någon som har uppgifter om hur mycket handlarna betalar till Klarna för deras tjänster? Det kan kanske också vara en intäktskälla.
Ja det är väldigt svårt att ta reda på, man måste gå till Klarnas hemsida så ser man att det är 2.79% + 3.50:- per transaktion som standardpris för checkout.
Tänk på att avgiften även utgår på den del som är moms så den är i själva verket oftast 25% högre, dvs 3.5%!
Klarna tjänar pengar på sina avgifter. Det är inget unikt. Som konsument måste man ställa sig frågan vad det är man får för den avgiften. Sköter du som konsument dina åtaganden vid köp/avtal blir avgiften väldigt låg hos Klarna. Till skillnad från en del andra företag där man inte får någonting för hutlösa avgifter.
Klarna höll tidigare på att konstra med en handlare… Kändes inte rättvist och helt uppriktigt mot handlaren. Riktigt sunkigt.
Senaste månaden har jag handlat(beställt) massor av kretsar och utrustning (15000sek) till ett kommande projekt. Klarna behövde inte vara mellanhand.
Sammanfattningen av panelen är alltså följande :
För att man ska få sin ordinarie faktura ska man alltså lusläsa sin bortfiltrerade skräppost. Underligt nog är det bara klarna som lyckas få sina fakturor att bli bortfiltrerade, men det kan ju inte vara en medveten strategi från ett så stort företag.
Eller så kan man ladda ner en app från ett företag man redan bestämt för att bojkotta för deras låga moral.
Eller så ska man föra någon slags bokföring av alla fakturor man förväntar sig få redan långt i förväg så att man tar sitt egenansvar.
Och gör man inget av ovanstående är man inkompetent och får skylla sig själv.
Nej, klarna får nog stå kvar på min bojkottlista.
Brukar du handla saker på faktura utan att förvänta dig att behöva betala?
Och ja. Det är DITT jävla ansvar att hålla reda på vad DU köpt och när, annars får du skylla dig själv.
Tror inte Klarna gråter blod över din bojkott.
Jag vet att jag inte är ens en piss i havet hos Klarna och jag tror inte heller Klarna bryr sig ett jävla dugg om att jag väljer att handla hos företag som skickar faktura utan att jag behöver anstränga mig.
Du är nog knappast egenföretagare utan en jävla vanlig lurad konsument som bara handlar lite sporadiskt på faktura. Och sen tror du dig vara smart för att du du nästlar in dig ännu hårdare i Klarnas nät så du blir precis den lilla lus att mjölkas precis som Klarna önskar.
Hotet mot klarna tror jag INTE ligger i deras affärsmodell. Det som skulle kunna vara en risk är hybris hos styret som leder till att man expanderar till affärsområden där man inte kommer göra vinst tillräckligt snabbt.
Kör de däremot förnuftigt ser jag ingen anledning till att de skulle få problem med en lågkonjunktur, snarare tvärtom. Jag menar om affärsmodellen bygger på att tjäna pengar på folk som inte kan betala en räkning i tid så lär ju dessa inte bli färre bara för att det blir lågkonjunktur, snarare tvärtom.
Och handeln. Kommer den minska i sådan omfattning att det skulle äventyra ett sånt här företags existens (givet att man driver det förnuftigt)? Jag tror inte det.
Jag har en känsla av att endel tycks överdriva betydelsen av lågkonjunktur. Det betyder INTE att vi alla kommer att vara arbetslösa och skjuta all handel på obestämd framtid. Det betyder bara att några fler kommer vara arbetslösa, något mindre handel osv. Inget som inte borde gå att hantera för ett företag som anpassar sig efter förändrade förutsättningar.
Blir sällan bra när man har för mycket bondröta med sitt första initiativ (snarare än typ tioende).
Klarna ännu en aktör i mängden som sitter som mellanhand och skär i mellan kundens bankkonto och företagets bankkonto. Dagarna är räknade för dessa onödiga månglare som VISA, Mastercard, Dinner, AMEX, Klarna, mfl.
Lightning Network (Bitcoin realtids mikrobetalningar) kommer ta en rejäl tugga av den globala tårtan äta deras lunch på längre sikt. Att en mellanhand kan tugga i sig 2.5-3.5% av varje e-handels köp i digitaliseringens år 2019 är ju bisarrt.
Bitcoin är dödfött som försök att konkurrera med konventionella lösningar. Hur du än vrider på det så verkar ju bitcoin ha någon avgörande nackdel som gör att den inte kan ta upp kampen på riktigt.
Det är bara de närmast sörjande som går i fantasier om att bitcoin skall bli något mer än obetydligt fenomen för riktiga betalningslösningar.
Håller ej med. Jag tror Lightning Network kommer utvecklas till att bli standard lösningen (payment-rail) för globala internet betalningar. Lightning Network kan skala och hantera miljarder dagliga användare.
Stora delar av väst och öst-Asien, Sydamerika, Afrika är idag utelåsta från VISA, Mastercard, ApplePay, mfl. Dessa kommer söka alternativa lösningar som låter dom vara med i den globala internet gemenskapen. Idag är dessa människor i utvecklingsländer utestängda.
Jag tror att open-source/free software kommer integreras parallellt och ta marknadsandelar från som stängda och proprietära betallösningar allt eftersom tekniken utvecklas och mognar med tiden.
Den mycket låga avgiften är mycket attraktiv för e-handeln. Det är en win-win för både kund och företag.