Hushållens genomsnittliga belåningsgrad på sina bostäder har gått ner. Det är dock fortfarande så att 19% skulle hamna under vattnet belåningsmässigt om bostadspriserna faller med 25%.
 |
| Belåningsgrader som andel av bolånestocken. Källa: Finansinspektionen och bankernas beräkningar |
Belåningsgraderna (skuld dividerat med marknadsvärde) på bostäderna i de högre intervallen har minskat de senaste åren, medan man kan se en ökning på lägre belåningsgrader. Särskilt belåning över 85% av marknadsvärdet har i stort sett försvunnit, där nu endast 1.4% har den skuldsättningen kontra 14.5% år 2010.
Samtidigt kommer fortfarande hela 18.8% hamna under vattnet belåningsmässigt om bostadspriserna blott faller 25%. Så sent som år 2012 skulle dock 35.2% hamnat under vattnet vid ett sådant prisfall.
Att priserna stiger hjälper förstås.
67.9% har bolåntagarna har över 50% i belåningsgrad, vilket är det lägsta sedan 2010. Det beror dock främst på minskningen över 75% belåning.
Att hamna under vattnet är på grund av skuldvänlig lagstiftning inte så farligt längre, då banken inte får tvinga dig att sälja din bostad bara för att du är under vattnet. Däremot uppstår allvarliga problem om man av sk vanliga orsaker måste sälja en bostad under vattnet.
Samtidigt kan man konstatera att bostadspriserna stigit snabbare än belåningen gått ner, och det visar alltså att folk lånar allt mer pengar för att hantera de högre priserna.
68 kommentarer
Så länge en låntagare kan betala räntor och ev. amorteringar enligt plan så är de inte under vattenytan. Detta alldeles oavsett om fastighetsmarknadens priser dyker med 24-30%
Man har ju trots allt en bostad för att bo i och inte för att spekulera med. Och sett över tiden – vanligtvis en 7-årscykel – så är det billigare att äga sin bostad än att hyra. En hyra är ju som ett lån som aldrig blir avbetalat och dessutom så MÅSTE man ju i denna hyra även står för fastighetsägarens både risk och vinst.
Jag retar mig på denna syn på hyra. Resonerar man på samma sätt när det gäller tex hotellnätter, att det är ett lån som aldrig blir avbetalat? Nej, då tycker nog majoriteten att det helt enkelt är en tjänst – boende och kringservice – man betalar för under en bestämd tidsperiod. Med andra ord, exakt samma sak som utgör ett hyreskontrakt.
Man köper en tjänst, boende och kringservice, för en viss tid. Varken mer eller mindre. Många föredrar att ha det så, precis som en del tycker det är enkelt och bekvämt att beställa hämtmat trots att hemlagat blir både billigare och (eventuellt) godare.
Fördelen i respektive fall är att hyresgästen tar minimal ekonomisk risk. Endast uppsägningstiden. I matfallet slipper man både handla och diska.
Jo banken har ju inget incitament att sabba din ekonomi, så så länge du betalar är allt lugnt. Men du hamnar ju i ett dåligt förhandlingsläge kan inte byta bank, så bara att betala… I det läget är det nog bra att ha bundet lånet på lite längre löptider i allafall om man timar in det rätt…
Att belåning över 85% har minskat kraftigt gissar jag beror på att dessa lån delvis har ersatts med bl a blancolån?
Att hamna under vattnet betyder i praktiken att man sitter rejält fast i sitt boende eftersom kontantinsatsen har gått upp i rök.
Dvs om man måste sälja pga det vanliga, jobb på ny ort, arbetslöshet så har man inga pengar att köpa något nytt för utan tvingas hyra något. Antagligen kommer antalet skilsmässor minska med bopriserna.
Väldigt väsentligt att få reda på detta en dag som idag.
Eller är jag trots allt för medkännande?
På en lördag menar du? Eller menar du att man inte får fortsätta med bloggandet bara för att terrorismen denna gång inträffat på hemmaplan?
Jag blev intervjuad av SR idag o tillfrågad om jag var "rädd för att röra mig på stan" (ej Stockholm) eller om jag var berörd av det som hänt. Jag svarade att jag tycker det är förfärligt det som har hänt men det är lika förfärligt oavsett om det sker i London, Paris eller Istanbul.
Vi är alla människor. Tänk på att såna här attacker, och värre, inträffar nästan dagligen i världen. Det är inte respektlöst att bara konstatera det. Varför ska jag sörja en person jag inte har några band med, bara för att denne eventuellt talar samma språk eller har samma hudfärg som jag själv?
@Sandow
Då sörjer du väl inte heller en person med en annan hudfärg och språk än du själv, som du inte har några band till? Om det är lika hemskt vem som än dör av ett terrordåd i världen så borde du ju sörja alla lika mycket eller inte alls. Eller är det bara hemskt om dina nära anhöriga dör? Är det bara då du sörjer?
Det dör människor överallt i världen varje dag, och på de mest vidriga sätt. Många dör av våldsdåd riktade mot person, begångna av främmande gärningsmän eller inom familjen. Många dör också av islamistiska terrorattacker. Andra dör i etniska konflikter. Ett barn, låt oss säga i Bangladesh, kanske just nu får en kastrull med kokande vatten över sig, för att mamma eller pappa blivit vansinnig över något? Vad kan du göra åt det? Ingenting, eller hur?
Om du inte sörjer personer du inte har några band till, varför ska du då bry dig om dem över huvud taget? Jag frågar dig, för det luktar självpåtvingad PK om dig lång väg, så uppenbart att stämpeln sitter mitt i pannan. Men jag kan säga dig en sak. Om du hade känt samhörighet med människor av samma hudfärg och språk, så hade fredagens terrordåd aldrig inträffat, eftersom det problemet är importerat av människor som låtsas känna samhörighet med hela världen och deras problem, samtidigt som de bestämt hävdar och låtsas, att det är dåligt och fel att känna samhörighet med människor av samma språk, kultur och hudfärg.
Vilken samhörighet känner Sveriges islamister med dig, mig och Sverige, tror du? Vilken samhörighet känner afrosvenskarnas riksförbund med mig, dig och Sverige? Jag tror du förstår poängen. Jag hoppas det i alla fall.
Doktor Syn: Jag hoppas du tar med dig ditt politiska dravel och gör något vettigt istället.
# Sandow
Du pratar som en GAM – en Globalistisk Anarko-Marxist. Vi tillhör samma politiska enhet. Om det blir kaos i Sverige berör det dig jävligt mycket men om det blir kaos i Venezuela eller Belgien behöver du knappast märka det. Men du påśtår att du inte har några band till andra svenskar? Ovanligt korkat skulle jag vilja påstå.
Dr syn: jag hoppas jag förstått din poäng! Var det att du är fascist? Rätta mig om jag har fel.
Kuckeliku: intressant slutledning där. Du har däremot fel. Vi är extremt omvärldskänsliga så blir det kaos på andra ställen, framför allt i västvärlden, så påverkar det oss direkt.
Var har jag påstått att jag inte har några band till andra svenskar?
Iblandekonomi:
Sverige styrs av dårfinkar. Både Löfvéns och Reinfeldts regeringar har skyfflat ut uppehållstillstånd till människor som ljugit om sin identitet och som inte känner någon samhörighet med oss européer. En del av dem vill uppenbarligen skada eller döda oss.
Media har också en stor skuld till detta. Ett par konkreta exempel är hur mediadrevet styrt av vänsterextremister lyckades få REVA att i praktiken upphöra, samt drevet att Polisens spaningsregister är rasistiska, därför att det av någon anledning råkat bli lite för många romska namn i dem.
Du kanske inte bryr dig om huruvida samhället vi bor i, också går att leva tryggt i, när du låst dörren till din bostad och knallar ut på gatan, men jag bryr mig.
@Sandow
"Var har jag påstått att jag inte har några band till andra svenskar?"
I sista meningen i sista stycket.
Ledsen, men det funkar inte att gapa om fascism. Du är ju f.d. gymnasielärare, och borde veta att tillmälen inte är argument. Det är ungefär som att klaga på språkfel för att misskreditera motståndaren. Förresten: Vad betyder ordet "omvärldskänsliga"?
Tack, för rättningen. Du är inte fascist, alltså. Läser den sista meningen i det inlägg du refererar till. "Varför ska jag sörja en person som jag inte har några band till, bara för att denne eventuellt talar samma språk eller har samma hudfärg som jag själv?"
Hur menar du att jag därmed säger att jag inte har några band till andra svenskar? Förklara gärna det!
Om en utlandssvensk som levt i Australien sedan denne var tio år men talar flytande svenska blir rånmördad, ska jag känna "samhörighet" med denne för det? Varför skulle jag känna mer för denne svensk än för vilken australier som helst?
"Väldigt väsentligt att få reda på detta en dag som idag"
Bostadsbubblahaveristerna tar aldrig paus. Never ever.
Det är som en drog, ett beroende att ständigt tjata om detta påhittade fenomen. Lägg till en dos av guldbaggehaverist så blir bilden komplett.
Guldbaggehaverist? Intressant ord. Men får jag fråga dig Stefan, om du tycker det är så tjatigt varför läser du överhuvud denna guldbaggehaveristblogg?
Du är ju inte bara guldbaggehaverist utan även haverist på andra plan som redan konstaterats av andra i denna tråd.
Kan du inte förklara vad som kan tänkas haverera för att vissa tycker att man kan spara en liten del av sparpengarna i oskyldig gul metall i stället för i aktiefonder.
Jag vet inte vad du menar med att jag skulle vara haverist, jag som ägnar större delen av min vakna tid åt att hjälpa andra.
Hjälpa andra?
Du menar de medmänniskor du på vaga grunder antyder är fascister?
Även de hjälper jag, ty jag gör inte skillnad på människor. Och nu hade ju dr Syn korrigerat mig i min undran om han var fascist. Det var han inte ju.
Det ingår i dina arbetsuppgifter att hjälpa alla, även "fascisterna", så du behöver inte framställa dig som någon sorts god hjälte.
Först påstår folk att jag inte har några band till andra svenskar, sedan att jag är Haverist, slutligen är jag en Hjälte. Intressanta påståenden… Jag är varken haverist eller hjälte.
Men hur var det nu. Vad är det som kommer haverera för att jag har lite metall i strumplådan?
Du får ha hur mycket guld du vill i strumplådan. Ingen bryr sig utom du.
Sen detta att det är en "oskyldig gul metall" är ju en sanning med modifikation. Hur var det nu med allas lika värde? Du skulle inte palla en dag i de där gruvorna där utvinningen sker under slavliknande förhållanden.
Det är lugnt, Stefan. Alla vill inte ha Sandows hjälp. Inte för att göra sig av med sin identitet i alla fall. Apropå samhörighet…
http://www.metro.se/artikel/nej-jag-som-%C3%A4r-muslimsk-kvinna-beh%C3%B6ver-inte-r%C3%A4ddas-av-er
Skärp er! Kramas!
Jag kommer i övrigt driva bloggen som vanligt. Vill ni läsa om terrordådet 24/7 får ni göra det hos MSM. Inget nytt väsentligt har kommit fram.
"Bland annat visades hur skolbarn på en muslimsk friskola separerades så att pojkarna fick gå på och sitta längst fram i bussen medan flickorna fick gå på och sitta längst bak. Enligt skolledningen kände de inte till uppdelningen."
Kramizar!
Rashid Musa från Sveriges Unga Muslimer (SUM) sa att könsuppdelningen lika gärna kan antas vara frivillig, ni vet; tjejer pratar med tjejer och "da' boyz wit da' boyz".
Uppriktiga jättekramar till er alla!
Det är klart att den genomsnittliga belåningsgraden går ner när priserna tokrusar (12% sen årsskiftet på bostadsrätter). Men lånen i antal kronor minskar inte, och skatterna ökar och jobben automatiseras bort. Framtiden är som en shit-sandwich som vi alla kommer få ta en tugga av. (Full metal jacket).
Med dagens prisökningstakt behöver man vänta ca. 7 år innan man är nere på under 50% i belåningsgrad och det utan att ens amortera. Börjar man spekulera i nybyggnation kanske man till och med är helt skuldfri inom en 10 års period.
Man är nere i 50% belåningsgrad men har 100% av skulden kvar, ja. 🙂
Det stämmer men skulden får man betala av i egen takt. Fördelen med att bo i bostadsrätt är att belåningsgraden sjunker med tiden och den dagen du går i pension kan någon annan ta över din skuld och betala din pension då vederbörande köper av dig till gällande marknadspris. Den som bott i hyresrätt hela livet får förlita sig på en löneutveckling som är extremt eftersatt.
Du kommer säkert att ifrågasätta om priserna kan stiga i all oändlighet och svaret på din fråga är ja det kan dom då det i Sverige från politiskt håll råder koncensus om att köpkraftsutveckling sker via bostaden och inte förvärvsinkomsten. Man kan hata systemet och bli fattig eller var en del av det. 🙂
"Samtidigt kan man konstatera att bostadspriserna stigit snabbare än belåningen gått ner, och det visar alltså att folk lånar allt mer pengar för att hantera de högre priserna."
Priserna i Malmö har ökat 50% på tre år. Nu hade ju Malmö laggat Sthlm och Göteborg ett tag, men i mitt stilla sinne undrar jag ändå hur det är möjligt i en period när bankerna stramat åt, befolkningen inte ökat nämnvärt och löneökningarna i det närmast varit obefintliga.
Har bankerna stramat åt? Måttligt i så fall. Här den senaste statistik jag kan hitta, från november 2016.
http://www.swedishbankers.se/media/3132/1611bolaanemarknaden_sv.pdf
Man kan dra slutsatsen att ökningstakten på bolån ligger stabilt högt. Jag kan inte se att det är någon markant åtstramning det senaste året.
Man "hyr" av banken. "Hyreskostnaden" är då drift+underhåll+amotering+kapitalkostnad. Du vet vilka som ramlat ner i källaren…
Och svensken ser sin ekonomi med en kassaflödesanalys, pengar kvar i slutet av månaden eller månad kvar i slutet av pengarna?
Det märks på ett annat sätt ialla fall i kommunerna runtomkring ex Malmö, där är man inte lika känslig för lönehelg när det gäller att besöka templet "köplada". Alla helger är det smockat med folk utom långhelger…
Absurt. Men jag antar att du har rätt att folk tänker så. Skulderna är så höga att de blir helt abstrakta.
Man märker det när bekanta oroar sig för stora oväntade utgifter – exvis när barnet hällt yoghurt över surfplattan och man måste köpa en ny för fem tusen. Katastrof! Men när man köper ny bil så slinker sportpaketet för det tredubbla med, vad spelar det för roll i sammanhanget liksom… Och man har skulder på flera miljoner men det är liksom inte "riktiga" pengar…
Jag känner 3 personer som sålt sin bostad i Göteborg med stor vinst och flyttat till Malmö och köpt en drömbostad intill havet där då låneutrymmet är begränsat vilket resulterat i att dom inte kan köpa sig en 3a vid havet i Göteborg.
Vet man om belåningsgraden har sjunkit på grund av ökad amortering eller på grund av att priserna (marknadsvärdet) har ökat?
I staden jag bor i har de flesta villorna och bostadsrätterna stigit i pris med en halv miljon det senaste året. Snittpriset ligger runt tre miljoner. Då sjunker naturligtvis belåningsgraden men det beror ju kanske inte på det nya amorteringskravet. Rätta mig om jag har fel.
Belåningsgraden har på 1 år sjunkit med den (procentuella prisökningen+2% amortering) 🙂
Ingår blancolånen i denna beräkning? Relevant eftersom många hushåll även lånar till kontantinsatsen till en betydligt högre ränta.
Ja, det ingår och ser bra ut!
"Att en liten andel av hushållen med nya bolån har en belåningsgrad över
85 procent förklaras av att de har kompletterat bolån med blancolån,
krediter utan säkerhet. Andelen låntagare som belånar sig över 85 procent
vid bostadsköp genom att ta blancolån minskade 2016 till 4 procent
(diagram 7). Den sammanlagda volymen blancolån för bostadsfi nansiering
uppgick till cirka 0,5 procent av total bostadsutlåning. Jämfört med
0,7 procent 2015"
Det är lätt att glömma hur en rejäl nedgång i marknaderna påverkar människor psykologiskt när det bara är upp upp upp hela tiden. Har man varit med ex början av 90-talet och dess fastighetskris så vet man den ångest och desperation människor som var under vattnet genomled. Samma sak med aktier man ligger hundratusentals kronor back på. Lätta att sitta här och bara säga att "bara sitta kvar för efter regn kommer sol".
När allt då handlar om hur lågt priserna ska sjunka och dess undergångsstämning som alltid följer med. Den totala motsatsen till den euforiska stämningen som är just nu på evigt ökade priser och rikedom. När pengar man trodde hade i handen och och hade planerat för flyger iväg likt en fågel.
I det läget kanske man säljer till förlust utan att man inte behöver p.g.a rädsla att inte förlora ännu mer och räddas det som kan. Talesättet att springa snabbast ut genom nödutgången osv.
De enda som behöver "må dåligt" – ångest och desperation – för att börsen skulle backa är de som lånat pengar för att spekulera på börsen…
I kommuner där det byggs nytt ligger "golvet" vid priset för redan befintliga bostäder. Är det billigare att bygga nytt görs detta. Är det billigare att köpa ur befintligt bestånd byggs det heller inte något..
Det verkar väl dock som om "golvet" senaste decennierna anpassats uppåt i takt med värdeökningen på bostäder. Högre markpriser, ointresse för billiga byggmetoder. Byggbolagen redovisar väl iofs oförändrade marginaler men kan nog styra detta med kreativ bokföring.
Enda räddningen på lång sikt är att vi får inflation a la 80-tal, men hur ska riksbanken lyckas manipulera fram 10-procentiga löneökningar? Är det sannolikt att vår produktivitet gentemot omvärlden ökar med 10% per år?
Inflation enligt KPI/löneökningar/produktivitetsökningar på 10% är bara att glömma och tillhör en förgången tid.
Anledningen till det är stenhård konkurrens i första hand från Asien.
Kardinalsynden när man ska prissätta en vara är att utgå från produktionskostnaden. Man utgår självklart från vad kunden är villig att betala.
Stefan: Precis! Så det vi kan se fram emot är i så fall stagflation -Ökande konsumentpriser och löner som ligger still. Inte lika kul…
Ja och ingen är villig att betala 10% mer för utpräglade konsumtionsvaror.
Inge Vidare: Byggbolagen tjänar mer pengar, men som du nämner, marginaler är inte enorm. Jag sitter på ett Skanska-innehav, och tittar man på bostadsutvecklingen så ser det ut så här:
2012: förlust
2013: 6,2% rörelsemarginal
2014: 7,1% rörelsemarginal
2015: 9,5% rörelsemarginal
2016: 12,1% rörelsemarginal
Efterfrågan gör att man kan höja priserna mer än sina kostnader, med andra ord.
Sannolikheten för hög konsumentprisinflation är mycket låg. Det ser vi om inte annat på de långa marknadsräntorna.
Joakim: Mycket möjligt att du kan detta bättre än mig. Men vi kan kanske vara övererns om att låga marknadsräntorna bygger på att världens riksbanker forsätter på den inslagna vägen. Dvs översvämma oss med gratis pengar. Om dom har planer på att byta politik framöver så kommer dom inte signalera det till oss vanliga dödliga i första hand.
Centralbankerna gör ju inget annat än att mycket noggrant signalera framtida räntenivåer. Både Fed, ECB och Riksbanken är mycket tydliga med sina gissningar om framtida räntor.
Det som hänt med priserna på bostäder och aktier är att fler och fler antar att låga räntor är här för att stanna. Mycket möjligt att detta ändrar sig, men knappast till exempel i år.
Istället för att satsa på medborgarlön väljer man att på olika sätt berika de som redan har ett gynnat läge samtidigt som man skapar en ny underklass genom mer eller mindre öppna gränser. Det kanske fortsätter så, men hur länge håller det?
Joakim: Tänker att deras prognoser är mer ett verktyg för att försöka styra marknaden uppåt.
Jag tror inte heller att dom byter strategi i närtid. Men samtidigt: Den dag dom ekonomiska förutsättningarna vänds upp och ner så kommer vi likfan bli tagna på sängen.
Lite som tiden innan murens fall. Ingen trodde att det kunde ske innan det faktiskt hände.
Så är det, det kommer nya kriser och nedgångar. Men det ordnar sig nog. Jag har återigen svårt att se vad som ska dra priserna uppåt, det får vi hålla koll på.
Likviditeten från QE har ju hittills sugits upp av aktie- och bostadsmarknaden och påverkar därför inte konsumentpriserna. Säg då att det införs medborgarlön eller någon liknande strategi för att få ut pengar i den verkliga ekonomin. Nu när vi redan prövat minusräntor och andra stolligheter tror jag inte längre man kan hålla en sån utveckling för osannolik.
@Bengt
Så är det ju i och för sig. Lika så även där priset på fastigheten inte täcker bolånet. Men så enkelt fungerar inte psykologin. När tillgångar sjunker i värde träder andra mer primitiva faktorer in som rädsla, panik och flockbeteende.
Svårt att ens föreställa sig i dagens upp upp marknad.
Det är lätt att vara kaxig nä allt går bra och man mår bra.
Belåningsgraden är inte relevant, utan problemet är förhållandet lånestock kontra disponibel inkomst. Och där ligger vi pyrt till. Givetvis är regering och riksbank medvetna om detta, så de lär vara väldigt försiktiga med att höja räntor och fastighetsskatt. I grund och botten har Sverige försatt sig i ett moment 22: tokpriset på fastigheter och okontrollerad invandring av bidragstagare som kostar mellan cirka 75000-200000 enl senaste beräkningar (du får själv surfa fram dem) per person och år under resten av sin livstid. Och ett snabbt överslag ger vid handen att smärtgränsen ligger mellan 5-10% ränta + några % till beroende på vad man är villig att offra (oaktat den lågkonjunktur och snabbt förvärrade kris som skulle bli följden av att hushållen drar åt svångremmen)
Hushållens disponibla inkomst ligger i snitt på 208 k vilket ger ett låneutrymme på ca 1040 k.
Detta kommer ev även att lagstiftas framöver.
De som lånar mer än 1040 har högre disponibel inkomst än snittet.
Sen finns det även banker som har ett lånetak på 500% av bruttoinkomst så olika varianter finnes. Så myten om att svensken får "låna hur mycket som helst" är en myt och inget annat.
Japp, Swedbank lånar ut max. 500% av årsinkomsten men banken varnar också för att göra det och rekommenderar max 400%. Problemet är att i Gbg/Sthlm får man inte så mycket bostad för dom pengarna vilket gör att dom som gör entré på bostadsmarknaden får ha en 30-50% kontantinsats vilket i sin tur innebär att banken har en försäkring på att dom inte tar någon kreditrisk överhuvudtaget även om priserna skulle falla 50% vilket är ganska osannolikt att prisnivån på bostäder i en stad med en medelnettoinkomst på 2200 Euro skulle falla till samma prisnivå som europeiska städer där medelnettoinkomsten ligger på 500 Euro.
Toni: Du var väl ingenjör gissar jag? Du kan väl köpa en "förstabostad" för två miljoner där du lånar 1,5?
Inte där jag vill ha en bostad. Bor i en hyresrätt mitt i centrum. 2 miljoner kan jag köpa mig en liknande 2a någonstans i utkanten av Kortedala. Flyttar inte från innerstaden till Kortedala till en högre månadskostnad.
Men du hävdar ju envist i vartenda inlägg att den som köper i Göteborg är "vinnare" och att priserna knappast kan gå ner. Säger du inte emot dig själv?
Nej det gör jag inte. Jag väntar bara in nybyggnadsprojekt där jag kan spekulera i första etappen som byggs. Lägenheten i Kortedala stiger bara 5-10% per år. Nybyggnadsprojekten kan stiga 30-40% per år.
Mitt intresse för denna blogg minskar allt mer. Det började bra med Cornu som skrev obekväma saker om ekonomi m.m. Cornu har successivt blivit allt mer ryssfientlig och USA/deepstate-vänlig, ja deras megafon… Kommentarerna har ändå intresserat mig en del men även där börjar väl folkhemsfundamentalister som jag själv tröttna och de syns allt mer sällan i kommentarsfälten. Istället skriver kulturmarxister en massa kommentarer och får få mothugg. Ja Cornu som du bäddar får du väl också ligga tänker jag mig. Spontan ovetenskaplig reflexion.
Vad i helvete har detta med bolåntagarnas situation att göra? Eller är du en av "sverigevännerna" som måste böla om kulturmarxism i varenda jävla ämne?
RB, om du inte förstått det så är jag inte intresserad av att ha dig och dina gelikar som läsare. Föreslår att du håller dig till Avpixlat och liknande sajter, så kan ni ständigt dunka varandras ryggar.
Hejdå och kramizar på dig!